这真不是段子：
之所以没有国足险，是因为国足的水平太稳定了！
国足出线概率（图片来源：网易新闻）
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2017年国足出线的统计概率是：2.743%，以此为基础，假设我们开发一款如果国足不能出线，就赔付10万的保险，那么我们需要缴纳的保费是10万 × （1-2.743%） = 97257。买9万7赔10万，看着一定赚，对吧？
但是，产品太贵了！！9万7 ： 10万 ≈ 1 : 1.02，杠杆比例过低，即使开发出这类产品也是无人问津。当然，购买者也怕爆冷门。
假设我们开发的是，国足一旦出线，就赔付10万的保险，那么在不计额外成本的基础上，定价是10万 × 2.743% = 2743。是的，只要2743，就有可能把10万大奖抱回家！！！
可要是中国队没出线，那这钱不是打水漂啦？
恭喜你，发现了保险定价的基本原理。
第一种产品，发生概率大，赔付杠杆低，这类产品例如小病住院医疗、感冒发烧门急诊保险，理赔往往给人一种，花了这么多钱买保险，就赔这么一点的感觉。
第二种产品，发生概率低，赔付杠杆高，这类产品例如大病住院医疗、高额意外险、寿险、重疾险，理赔往往给人一种，大病和自己很遥远，买了也不赔的感觉。
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那为什么国足技术太稳定，反而不好设计产品呢？
事实上，除了发病率是最重要的定价参考标准，保险公司的历史经营状况也是定价很重要的环节。
保险公司收入很大的一部分来源是事故差，以及时间差。
事故差是按经验事故率计算好的价格，在实际上，由于医疗技术发展，生活水平提高，被保险人的赔付风险降低了。保司不用赔了，当然也就盈利了。而被保人无病无灾，也是一个家庭最希望看到的结果。
据说经历了一战、二战，某公司累积了27亿英镑的差益。因此，像国足这样技术过于稳定，那自然而然也就少了事故差这一重要环节。
同时，从保费收入到保额理赔存在的时间差，能够给保司提供大量资金和长期投资的时间，投资增值部分可用于抵扣一部分赔付，分配股东收益，扩大经营规模。
当我们在世博会、高铁、高速上挤得人山人海，贡献门票的时候，这些大型项目背后的投资都有保险公司的身影，让有钱的公司更有钱。
有钱了不起呀？
抱歉，有钱真的了不起。
当年金融危机，AIG由一家资产1万亿美元，价值1800亿美元的公司沦落至濒临破产的边缘。 2008年9月16日晚，美联储在拒绝雷曼兄弟的求救任其破产的次日，却又出人意料(也在情理之中)地决定援手AIG。
一家经营亏损的公司要有倒闭的风险，而并没有多少人希望保险公司倒闭。保司挣钱了，被保险人保障不受影响，这也不是坏事。
03
好的，说了这么多，看来保险公司多少都是要挣钱的（话说赔本赚吆喝的也不少），那是不是买保险就一定是亏的？
我们一直在强调一个客观事实就是：个人的风险无法计算！个人的风险无法计算！个人的风险无法计算！
比如被癌症抢了风头的心梗，明明实力一点都不输给癌症。现在的人饮食不合理，作息不规律，长期不运动，根本防不胜防。
这位老哥，熬夜看球赛到心梗。
还有这位大姐，陪写作业到心梗。
事实上，谁还没熬过夜啊，谁能避开辅导作业啊。在参与这些高风险活动之前，你们保险都买够了吗？
而逐利是企业公司生存的最根本法则，有利益才有发展动力，有动力才能提供服务。
买房时候，不考虑地产商挣了多少；买车时候，不考虑车行背后利润；买手机时候，不在乎一年一换。
买保险的时候，却试图要返佣、要礼品、要绕过代理人，恐怕很难遇到一个靠专业知识谋生的代理人。
当然，也别在期待什么国足险啦，银保监要求保险姓“保”，禁止开发带有赌博性质等投机性保险产品，我们的目标是：没有轻松筹。
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