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后台每天问的最多的，就是核保问题。
甲状腺结节能买啥？乳腺疾病还能买保险吗？乙肝患者是不是就没戏了？……
以前网销产品比较武断，对健康告知只有yes or no两种选择，不符合条件就不能买。
这样一刀切，其实把很多身体只有小问题的朋友也拒之门外。
去年开始，不少产品上线了智能核保。
解决了以往网络投保健康告知严格且没有人工核保的痛点。
智能核保，其实就是一套健康告知。
保险公司事先形成一套标准化的系统，如果不符合健康告知，就进入自助核保页面。
只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，能不能买，以什么方式买。
对于消费者来讲，这种核保方式有两个明显的优势：
一，高时效，系统根据「交互式问答」，实时给出核保结论；
二，匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。
所以，如果健康有异常，竹子会首先推荐大家尝试智能核保。
需要注意的是，不是所有健康异常都能智能核保。
眼下针对的主要是常见的异常，譬如乙肝携带者、甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿、子宫肌瘤等等。
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目前支持智能核保的产品，竹子整理如下：
医疗险
众安·尊享e生系列
泰康·微医保医疗险
平安·平安e生保
复星联合·乐享一生
人保·好医保
医疗险评测合集：《网红医疗险们了解一下，谁才是真正的杠把子！》
定期寿险
上海人寿·小蘑菇PLUS定期寿险
重疾险
复星联合·康乐e生B款
和谐健康·大黄蜂少儿重疾险
百年人寿·康惠保重大疾病保险
以上产品均是同类中的佼佼者，附带智能核保功能，竞争力直接plus。
以弘康哆啦A保为例，其智能核保竹子早就介绍过，戳此阅读。
竹子总结了一下，哆啦A保的智能核保结论基本如下：
再来看前不久刚支持智能核保的复星联合康乐e生。
关于这款产品的详细评测，可以戳此阅读：
简单看一下复星的智能核保是怎么操作的。
点击「立即投保」并确认投、被保人基本信息后，就会进入到「健康告知」环节。
当不符合健康告知时，在末尾选择“部分为是”，再选择“确认提交”后，就会进入智能核保页面。
康乐一生的智能核保流程和其他产品的流程基本一致。
以乙肝为例，不管是乙肝病毒携带者、乙肝小三阳还是乙肝大三阳，只要选择“是”，那么康乐一生一律拒保。
此外，关于康乐e生的其他智能核保结果，梳理如下：
★乳腺增生、乳腺小叶增生：可以投保
★乳腺结节：满足条件下除外承保
★子宫肌瘤：满足条件下可以投保
★甲状腺结节：满足条件下除外承保
★甲亢：满足条件下可以投保
★肺炎：满足条件下可以投保
★哮喘：满足条件下可以投保
★肺大泡：满足条件下除外（单侧肺脏切除）承保
★胆囊炎、胆结石：满足条件下可以投保
★胆囊息肉：满足条件下可以投保
★胃炎：满足条件下可以投保
★肾囊肿：满足条件下可以投保
★肾结石：满足条件下可以投保
★颈椎病、腰椎间盘突出：可以投保
★手指残缺：满足条件下可以投保
★新生儿黄疸：满足条件下可以投保
★早产、难产：满足条件下可以投保
很明显，每一款产品的智能核保结论会有所不同。
比如甲状腺结节，康乐e生和哆啦A保的智能核保结果都是除外承保。
再比如乙肝小三阳，康乐e生智能核保结论是拒保，而弘康健康一生A和哆啦A保的智能核保结论是加费承保。
所以，在选择智能核保时，竹子建议多尝试一下不同的产品，选择其中最有利的核保结论购买。
另外，有两个地方提醒大家注意：
一，复星的智能核保目前只上线了正常承保、除外承保和拒保这3个功能。加费承保暂不支持；
二，复星的智能核保与弘康相比，在可选疾病数量和内容上都有所区别。
在测算智能核保时，如果在复星里面找不到对应的疾病，可以去弘康的智能核保看看。如果在弘康找不到，就来复星这里看看。
说不定就能找到满意的答案。
另外，刚二次升级完毕的康惠保旗舰版也将在近期上线智能核保。
这两天后台问的最多的问题之一就是：
康惠保旗舰版和XX重疾险比较哪一个更值得买？
竹子认为，就目前来看，康惠保旗舰版“重疾+中症+轻症”的保障相比较其他消费型重疾险都形成碾压级优势。
以往竹子推荐的几款消费型重疾都有自己的小优势和特色，但总体来讲，产品之间的保障其实是差不多的，保费也相差不大。
而康惠保旗舰版不同之处在于：
一，含有中症保障，这是目前重疾险升级的必然趋势，也是康乐e生、瑞泰瑞盈、达尔文1号等其他产品所没有的。
二，即使提供中症保障，但这个保障相当于是“白送”的，康惠保旗舰版和其他产品比较，保费更低，形成非常明显的碾压优势。
所以，在目前的重疾险队伍中，符合投保告知的前提下，想获得“重疾+中症+轻症”的保障，康惠保旗舰版无疑是最值得考虑的。
不符合健康告知，也可尝试一下之后会上的智能核保，说不定会有意外惊喜。
03
再回到核保，
因为智能核保基本是一刀切，没有人工介入，核保会更严格。
这个时候，如果智能核保不通过，还可以尝试一下人工核保，相对灵活一些。
人工核保分为邮件核保和线下核保。
邮件核保，顾名思义，就是将自己的异常健康状况，如实填写整理之后，发送到核保邮箱。
一般1-7个工作日，保险公司会给出核保结果。
需要注意的是，因为核保过程被前置，保单上不会写明你具体告知了什么。
核保邮件作为保险公司对你进行过前置核保的唯一记录，竹子建议大家一定要保存好。
线下核保，主要通过提交检查报告或直接体检来完成。
等核保结果出来以后，保险公司会发给你一份核保结果函件。
如果你接受核保结果，那么就签字确认。
最后保险公司会将含有告知结果和最终核保结果的纸质合同交给你。
这两种核保方式，核保结论通常有5种：
A.标准体承保
B.加费承保
C.除外责任
D.延期承保
E.拒保
当然，因为核保人员核保经验不同，最后可能会出现：
同一款产品，同样的病例，在A手里标准体投保，在B手里加费的情况。
但一般结果不会偏差太多。
另外，不同的保险公司承受风险能力不同，核保结果也可能不同。
04
那么，以往有延期承保、拒保记录，在此次投保中没有如实告知，对后期理赔是否会有影响？
譬如乳腺结节被其他公司延期拒保了，但通过智能核保，弘康哆啦A保是可以除外承保的。
这个时候如果投保哆啦A保，对后续理赔会不会有影响？
这种情况，就竹子个人而言，我认为是不影响后续理赔的。
我们来看一下，保险法对如实告知的规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
很明显，保险公司解除合同的前提是，投保人不如实告知信息足以影响承保结论。
所以，如果被保人身体健康状况本身是符合哆啦A保承保条件的，这就意味着没有影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，所以保险公司无权解除合同。
整个过程的关键是，虽然没有告知过往的拒保经历，但已经如实告知了导致延期拒保的异常——乳腺结节。
如果乳腺结节也没有告知，结果就大不相同。
另外，也经常有朋友留言问竹子：
如果现在顺利承保了，那之后保险公司是否会有查询到的可能性？
不得不说，确实会有查询到的可能性。
这里需要注意四个非常关键的信息：
一，目前保险公司间的核保信息是不共享的。即你在A公司被拒保，B公司并不能一键查询到。
所以，如果保险公司要查，也是通过私下关系查询；
二，中国目前保险公司有上百家，如果要调查核保记录，通常都会从大公司入手，这样效率会更好，概率也会更大一点；
三，并不是所有理赔案件，保险公司都会去常规调查，这显然不可行，耗时耗力。
只有当理赔人员怀疑保单存在不如实告知情况下，才会去调查。
譬如，小明投保了某重疾险，刚过等待期就被确诊为恶性肿瘤，这个时候如果申请理赔，就会遭到保险公司的质疑。
四，现在查询起来有一定难度，但或许未来保险公司间核保、理赔信息会实现联网共享。
当然，这只是猜测，具体会不会实现你们猜不到，我也不知道。
由此可见，买保险如实告知有风险，不如实告知也有风险。
最好的办法是，在身体健康时投保，那上面说到的问题就无所谓问题。
如果身体有小异常，也要为自己留好退路，尽量不要在保险公司留下延期拒保等不好的记录。
这里竹子分享一个小tip给大家：
可同时申请一家保险公司的人工核保，和另一家公司产品的智能核保。
以哆啦A保为例，如果其智能核保顺利承保，而另一家保险公司的人工核保还未出结果，这个时候，可先投保哆啦A保。
如果前一份保险承保了，可在犹豫期退保哆啦A保，或者二者选其一；如果前一份保险被拒保了，继续留着哆啦A保享受保障。
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最后来讲一下预核保。
预核保，可以看做是核保的一场预演。
保险公司会要求被保人提交相关信息，进行健康告知，并且附上诊察报告。
核保结果和正式投保结果一致，因此更有的放矢。
如果不满意核保结果，你也可以选择不投保这一家。
整个过程中，你都没有提交正式的投保单。
和智能核保类似，相当于尝试了一次核保，不会留下核保记录。
因此你再去投保其他保险公司产品时，不会受到任何影响。
唯一的影响是，预核保结果会被留存在这一家保险公司，之后投保该公司产品时，你的健康告知情况可以被调取出来。
当然，也有些保险公司的预核保和真正的核保没什么两样。
可以理解为，你打算预核保，其实就是在真正的核保了，是会留下核保记录的。
两者区分的依据是：
保险公司有没有问你要具体的个人信息。
如果要了，那就代表是真正的核保；
如果没要，那么就是预核保。
总体而言，对于身体有某些疾病的被保人，想投保获得一份保障，但又担心万一交单交上去无法承保的朋友，预核保非常有优势。
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对保险核保的解读今天就到这里。
现如今，买保险已经不是一杆子打死的买卖，我们可以通过核保这种方式，获得更多保障的可能性。
但竹子也必须提醒各位，在大数据时代和诚信建设时代，主动风控的成本会越来越低。
诚信指标会越来越重要，如实告知的作用就会更加凸显。
相比于走核保这一步，倒不如趁着身体健康早日投保。
有任何关于核保的问题，可以直接添加我的微信quanjrong，目前我们的预核保服务仍在开展中。
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