保险产品的基础知识

今天我们就来一起聊聊保费是由哪些因素构成的？造成不同保险公司同类型产品的价格差异，原因在哪里？

我们主要谈论三个问题：第一，保费构成及其影响因素；第二，选择品牌还是性价比？第三，高性价比的产品可靠吗？

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一、保费构成及其影响因素

中国目前有160多家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的差异。

一般来讲，我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：

人寿保险保费构成：

保险产品的基础知识

下面我们一一来看这些影响因素：

1.运营成本不同

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括广告投放、员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大，这也是决定各家产品价格差异关键因素。比如一个在全国很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而现在有的互联网保险公司或中小保险公司，根本就不开设分支机构或铺设的摊子很小，因此它们能够将运营成本压缩到极致，从而最大程度的让利给客户。

当保险公司资产或者保险市场占有率达到一定规模之后，再想通过高性价比产品达到拓展市场的目的或将难以实现，这时候每年拿出几十亿资金进行铺天盖地的广告投放就变得再平常不过。例如保险公司请明星代言、在黄金时段投放广告等，然而“羊毛出在羊身上”，运营成本的增加，最终会使保险产品价格提高。

2.预定利率不同

预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司假设客户将保费用于银行储蓄所能产生的利益。因此，公司给予客户预定利率越高，客户所交保费在保险公司所能产生的利益越高，客户需要交的钱越少、产品价格越便宜，同时也意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。

更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本，也就是产品价格更高。

2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不超过3.5%可由保险公司自行决定。但是对于很多分红型的理财保险，预定利率与实际分红利率有密切关系，通过低预定利率和不确定的分红利率保证公司收益，往往是各大保险公司“旱涝保收”的常用的手段。

3.5%与2.5%对保费影响还是比较大的。比如华夏常青树，30岁女性20年交。定价利率3.5%下每千元保额19.93元，2.5%下每千元保额26.54元，涨幅超过30%。

3.预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。两种方式并无对错，只是代表了不同保险公司的竞争策略而已。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

除此之外还有一种情况就是，新成立的保险公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上也会促使其能够开发上市高性价比产品。

二、选择品牌还是性价比

经常有人问我，购买保险产品时究竟是选择大公司、大品牌还是选择高性价比的中小保险公司呢？

首先，各家保险公司无论资产规模大小与否，其从成立到运行各个阶段都要接受国家各项核心指标的严格考核和监管。例如公司股东资金实力、最低资本金要求、再保制度、偿付能力等，因此，客户从保险公司拿到的保险合同安全级别极高，这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统。

从另一个角度讲，对普通老百姓而言，任何一家保险公司都是很有实力的大公司，其资本实力和偿付能力都由政府监管保障。

其次，目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。当然不代表小的保险公司性价比一定都高，而大的保险公司性价比一定都低。具体产品具体分析，不能一概而论。

最后，防止大家掉“坑”，提醒大家不要由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这家公司旗下全部产品，就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。保险产品和其他行业产品并无二致，购买前进行合理的比较，也是人之常情。

例如：您想购买一款家庭轿车，您自然会从品牌口碑、配置、价格、售后服务等方面综合考虑，保险产品也一样，货比三家、物美价廉没有谁对谁错！

三、高性价比的产品可靠么？

很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，保障会不会存在什么问题、理赔的时候是不是比较困难？这也是一个比较典型的问题，所谓的可靠不可靠，无非就是保障责任是否全面、有没有玩“文字游戏”，理赔的时候会不会惜赔等。

选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。

还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，其实保险公司理赔的最大原则就是不惜赔不错赔不烂赔，寿险产品价格是根据生命表各年龄段死亡的概率计算而来的，也就是说产品设计之初早已经把理赔的概率考虑进去了，因此，理赔和公司大小、规模、知名度等并没有任何关系，是否能够理赔取决于合同条款本身，取决于是否达到理赔的条件。

以上我们从保费构成、选择品牌还是性价比以及高性价比产品是否可靠等三个方面进行了分析，说来说去，还是那句话“适合自己的才是最好的”，我们在全面了解产品之后，通过考虑各方面因素，如保险需求、经济能力、产品形态等，最终一定会找到适合自己的那款保障产品。

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祝愿大家生活愉快！平安健康！

如果不知道一款产品是否适合自己的话，也可以联系作者给出第三方的一个建议的！

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