文/光影传奇
现在的人们已经摒弃了保险都是骗人的，也都像选择商品一样在各大保险公司选择保险产品了。那么怎么选择保险产品呢？
保险是最高级的投资理财产品。可以仔细观察一下身边的人，但凡说保险是骗子的人，大多什么都不懂。那些私人富豪身边一定有私人财富顾问，保险一定是资产配置不可或缺的一项。
一、利用保险的保障功能。
有人会说，有医保还需要买保险吗？医保费用补偿型保险。商业保险中的重大疾病保险是给付型保险。对于医保，也就是说，生病了，先拿自己的钱垫付所有的费用，然后再开始报销。同时并非全额报销，而且并不是你想用什么药，去什么医院都可以报销的。
保险有个目录。这些医院的这些药品可以使用医保报销。其他的产品不能用医保报销。大家可以思考一下，能用医保报销的药品是贵的还是便宜的，医保是否包括私立医院？
医保是一项社会福利，面向大多数人的社会福利。如果可用最贵的，最有效的药品，还可以报销，哪个病人会选择便宜的药品，便宜的医院呢？
所以当病人在医院时，家人被问到你给病人用哪种药？800元的医保可以报销，但是效果一般，8000元的进口药品，效果很好，但是医保不报销。你会选择哪种？你可能当时不一定很轻松的选择出来，会很纠结。
作为家人，有效果好的进口药不给病人用，就是因为要自费掏腰包？这是我们难以启齿的，但是又没有办法，因为自己没有钱自费，还是选择医保可以报销的吧。
如果这时有一份商业保险就好了。确诊之后，拿到一笔钱，可以放心大胆的给病人治病。
纯粹的消费型重大疾病保险就是那种缴少量的钱，起到强大的杠杆作用，到事故真的发生时，拿到一笔远超保费的资金。
保险是一种射幸产品，对于纯粹消费型产品，不出保险事故，的确，保费白交了，出了保险事故，就相对赚到了。
二、保险还有资产传承的作用，私密性强。
保险能让你的钱明确给到你想给的人，法律为你保驾护航。比如，你想把钱给儿子，这笔钱永远属于儿子，不会因为一些意外这些钱变成别人的，那么通过保险的方式传承给儿子相对保险一些。否则，这笔钱其实不一定真的到儿子手中。
遗产如果在生前没有留下遗嘱，做遗产公正的话，那么继承起来很麻烦，特别是把钱放在银行里。一旦存款人死亡，在银行还有存款，那么作为继承人，你只有两种方式可以把钱取走，第一种是继承公证书，第二种是法院判决书。
继承公证书是存款人生前在公证处立下遗嘱，由公证处公正，然后公证处出具公证书。法院判决很简单，存款持有人去世后，由法院来判决这笔存款属于谁，那么这笔钱就属于谁。
所以，对于读者来说，可能会遇到自己的父母涉及遗产继承，或者是自己涉及遗产继承问题，可以提前涉猎这方面的法律问题。
三、保险还有强制储蓄的功能。
有些保险，动辄保险期间10年，20年，甚至是更长，中间想把钱取出来，会严重影响到本金，因此，你不会轻易去动用这笔钱。但是存在银行就不同了，只要钱是自己的，随时可以取出。
你可能说，那以后把所有的钱都买保险吗？当然不是，资产配置资产配置，就是把资产区分为几大功能，强制储蓄那部分资金可以通过保险的方式达到配置目的。
四、利用好保费豁免这一条款。
什么是保费豁免呢？一旦达到了保险条款约定的，即使以后不交保费了，你还是能享受到保险公司当时约定的保险利益。
重大疾病保险中经常有这样的条款，一款保险，保险责任是癌症，任何的癌症都算是保险责任，保险期间是终身，连续缴费10年。但是其中的第二年，如果投保人出现了意外，以后的保费不用缴费了，但是被保险人继续享受保险带来的保障作用。
这个有什么意义呢？
比如说张先生一家三口，张先生，妻子，宝宝。妻子是全职太太，宝宝4岁，张先生年薪百万，一家人生活富裕。但是对于妻子是否考虑过，一旦张先生罹患了重大疾病，整个家庭失去了经济来源，生活要继续，张先生需要治病，这怎么办呢？
其实整个家庭需要给张先生投保一份重大疾病保险，给孩子投保一份年金险（约定18岁时拿到一笔教育金），整个风险问题就简单规避掉了。一旦张先生罹患了重大疾病，这份张先生作为被保险人的重大疾病保险就会支付张先生一笔费用，张先生治病钱就有了，不会动用张先生原本的基业。
同时因为张先生为宝宝投保了一份年金险。如果保险条款里有保费豁免一项，张先生以后不用再交保费了，18岁照样拿到那笔教育金。那么无论作为张先生还是妻子，压力不会太大。
五、避税避债
保险有避税避债的功能，这是很多保险公司宣传的。其实这种说法不完全正确。避税避债本身是违法行为。保险不能让你用合法手段达到非法的目的。
但是你却可以像下面这样做，首先说利用保险合理减少税费支出。这里的税其实就是遗产税。目前中国尚未征收遗产税，但是这是迟早的事情，早在2004年，中国就已经出台了遗产税草案，至今没有实施。其实在发达国家早就开始征收遗产税了。
如果征收了遗产税会出现什么情况呢？就是你辛苦赚的钱在与世界告别的一天，你的全部遗产如果想顺利转给你的继承人，你的继承人需要上交国家一部分税费，才能顺利拿到遗产。如果不交遗产税，那对不起，你的继承人拿不到遗产。
当然，谁也不愿意让自己的钱变少，于是会想到各种办法。其实保险就是一种很好的手段。比如，你通过保险的方式，将收益人指定为你的继承人，那么就无需缴纳这部分遗产税了。
保险是一种商品，由于进入中国市场相对发达国家较晚，在中国初期口碑不好。
任何的商品都有优势和劣势，保险也一样。闲暇时，不妨研究研究这款金融产品，找到优势，为我所用，这才是聪明人的做法，而不是一杆子打死，保险就是好，或者就是不好。
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