前不久，我们讲了用最少的钱解决大额医疗费用的百万医疗险。大家可以点击[百万医疗险，到底长啥样？]回顾一下。

百万医疗险作为商业医疗险的基础配置，医院范围仅限中国大陆二级及以上公立医院的普通部，且通常有5千或1万的绝对免赔额，只能帮我们解决大额的就医费用，对于希望得到更好的医疗资源，追求更高就医品质的人来说，百万医疗险远远达不到要求。

为了满足客户个性化需求，保险公司推陈出新，开发出各式各样的医疗险产品。那现在市面上的医疗险产品有哪些种类，分别适合什么样的人群呢？

今天，我们就从以下几个方面来聊聊医疗险：

1、为什么要买医疗险

2、医疗险的分类及选择

1、为什么要买医疗险？

首先来说说商业医疗险的定义：

商业医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

简单点说，我们生病去医院住院治疗，在住院期间产生的医疗费用，可以通过这个保险来报销。

那很多人会说我有医保，不需要买医疗险；也有的人说，我买了重疾险不需要医疗险。

我们先通过一个案例来看看我们需不需要医疗险？

王女士，25岁，平时身体很好，2019年7月份，因急性重症胰腺炎入住长沙市一家医院的ICU病房,住院共16天，治疗费用合计109.8144万元，医保报销25.2668万元，需要自费84.5475万元。

如果这个客户只有医保，自己需要完全承担84.5475万元。

那如果客户有社保，只买了重疾险，当急性重症胰腺炎没达到重疾的赔付标准 ，那这个时候重疾险也是报销不了，社保报完自己还是需要自费84.5475万。

通过这个理赔案例我们可以看到，社保作用是十分有限的，我们平常去医院看个小病还感觉不出来，但真的需要花费较大医疗费用时，社保的局限性就暴露无遗了。将商业医疗险作为社保的补充是非常有必要的。

商业医疗险和重疾险，一个补偿医疗费用，一个补偿重疾收入损失，也是相辅相成，不可分割的。

那现在市面上的商业医疗险这么多，我们怎么选择呢？

2、医疗险的分类及选择

商业医疗险按种类可以分为百万医疗险，中端医疗险，专项医疗险，高端医疗。

医疗险的马斯洛需求模型很好的展示了不同医疗险的作用以及他们所能满足的不同需求，接下来我们从下至上一一讲解。

01百万医疗险

近几年，特别是新冠疫情以来，全民投保热情高涨，身边许多朋友都有购买百万医疗险。

代表产品有支付宝好医保·长期医疗保险、平安e生保、太平医保无忧等。

百万医疗险主要报销公立医院普通部的住院费用。特点是保费低、保障高，住院报销范围广，社保内外用药都能报销。

保障期为一年，通常都有设置一年一万元的免赔额度，所以很多时候给人的感觉是百万医疗险小病报不了，体验感不好。

建议：

百万医疗险的主要作用是花几百元的保费得到几百万保障额度，解决大额医疗费用问题；想要报销中小额住院、门诊医疗费用，还得搭配其他医疗险。

作为保险入门级产品，建议大家能买上尽量给自己买一份，购买时一定要如实告知，正确投保。

02中端医疗险

中端医疗是百万医疗升级版，不仅可以涵盖中国大陆（不含港澳台）二级或二级以上的公立医院的普通部，还可以报销公立医院的国际部、特需部的费用。

保额在几十万至百万之间，保障更全面，可以根据自己的需求选择是否需要免赔额度和门诊责任。

中端医疗和百万医疗最大的一个区别在于住院部范围不同。

去过大医院普通部看病的都知道，医院从来都是座无虚席，排队2小时，看病5分钟，床位更是一床难求。

但现在许多医院都开放了特需住院部和国际住院部，这两个部门的环境、服务都比普通住院部要好，价格自然也更贵，在这里产生的医疗费用，医保和百万医疗险都是不报销的。

中端医疗险可以报销特需部和国际部住院产生的医疗费用，比起百万医疗险，它除了满足基本的治疗需求外，在就医环境，便捷度方面也做了一定的提升。

虽然保费略贵，但也不是不能接受，还是在于个人或家庭的经济情况和需求，选择匹配合适自己的就最好。

建议：

安琪推荐搭配一个低额度的中端医疗来解决百万医疗1万元免赔的问题，用百万医疗解决大额医疗支出问题，理赔时先通过中端医疗报销，剩余部分再用百万医疗报销，基本做到100%报销，不花自己一分钱。百万医疗+中端医疗，是一个很不错的搭配。

如果经济情况允许，对就医品质有追求的话，可以直接购买一份高保额的中端医疗险，一次性解决免赔额和特需部、国际部的需求。

03专项医疗险

专项医疗险的保障范围和百万医疗险、中端医疗险都不一样,一般都是特定种类的保障，例如齿科保险、孕中险、防癌医疗险、海外医疗保险、留学生保险等。

齿科保险：一款专门针对牙齿的保险。保障范围包括预防保健，基础治疗，复杂治疗，意外齿科治疗等。不管牙齿的好坏都可以购买，买完7天后就能用的保险。可以说是披着保险外衣的齿科会员卡。

孕中险：专门保孕期、生产风险的医疗险。

防癌医疗险：仅对癌症的住院治疗费用报销，其他疾病住院不报销。大部分人是由于年龄过大或者身体状况无法购买常规百万医疗险，才选择购买防癌医疗险。

海外专项医疗险：针对几项高发重大疾病，可报销海外（日本、美国等）就医产生医疗费用的医疗险。

留学生医疗险：保险公司针对留学人员推出的医疗险

建议：

现在医疗险细分种类越来越多，能满足个体特定需求。大家在做好医疗险基础配置的情况下，也可以结合自身特定时期的不同需求配置不同的专项医疗险。

04高端医疗险

如果说百万医疗和中端医疗是解决就医费用问题，那么高端医疗就是解决就医资源的问题，它除了覆盖医疗风险，还注重医疗品质，可以让就医也成为一种享受！

对于一些高净值人士，他们的需求已经不再是刚需的就医，而是想要更好的服务和体验。

比如去医院不用排队，提前预约专家就诊，全程医生和护士为你一人服务，详细与你介绍病情的来龙去脉，服务和环境都超好，让你感觉不到这是医院。

它医院覆盖面最广，包括公立、私立医院和昂贵医院，享受最好的医院和专家就诊。

就医不受地理位置限制，根据需求可以选择全球/全球除美/亚洲/大中华等，全程有专人为你订机票，订酒店，做翻译一条龙服务，不花钱，重点它还是保险公司直接与医院直付，不需要自己垫钱，看完病直接签字走人。费用因保障责任在几千至十几万不等。

建议：所有产品都是一分钱一分货，高端医疗险是医疗险中的极品，有这方面需求的朋友可以选择。

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总结一下，随着大众保险需求的多样化和保险市场的细分，除了最早的百万医疗险，中端医疗险、专项医疗险和高端医疗险应运而生。

未来，将会出现更多我们难以想象的医疗险产品来满足不同人群的需求。

我们总能找到适合我们的那几款产品。

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