从2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”，也是银行”躺着都能赚钱“的十年。银行到底是通过什么机制来获取高额的利润，有以下两个原因：
一、银行通过存贷差赚钱
存贷差是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源。据数据统计，2016年中国银行实现的净利润大概在1.6万亿元，其中净收入存贷差占3/4左右，另外1/4的利润大概分为两大块：
1、投资，银行吸收存款后，会做一些投资。如中国90%以上的国债都是商业银行买的；
2、通道业务费用，银行的理财产品，大部分都是银行和其他金融机构合作，银行主要是起“通道”作用，收取通道费用。
所以，存贷差、银行自己投资的业务收入、银行的通道费用这三块利润依赖于银行的规模和吸收存款的能力，换句话说，吸收存款能力越强的银行，就越赚钱。
银行是通过什么机制赚取存贷差?
银行通过资金的规模、期限和风险转换，来实现资金的更优配置，然后从中间赚取利率差额。
用一个小故事来说明：有两个村庄、一个村的村民比较富裕，手里有余钱。另一个村正在搞各种加工业，酿造、伐木等，需要资金，所以大家都想着到隔壁村去借钱。现在问题来了，如果你搞加工业，需要很多资金，但是哪家哪户都不会有那么多闲钱，你需要多借几家，这就是在规模上的差异；还有，你要搞加工业总得好几年时间，但是借钱的人担心自己家的资金流动性，都不愿意借出去这么长时间，这叫期限上的差异；还有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，没有信用，大家不信任你，不愿借钱给你，这叫风险上有差异。除此之外，为了保障借款的安全，每家每户都得跟借钱的人签合同、定条约，万一对方违约，还得去讨债，这叫交易成本。
所以，即使在两个村庄中间完成一个有效的资金匹配也不是那么简单的，你需要好好地解决这几个问题。
银行的作用就体现出来了。首先，银行可以吸收很多村民小笔的存款，然后汇聚起来借给那些需要大量资金的人，这叫规模转换；其次，银行将这些不同时间点汇聚的资金，匹配给那些使用期限不同的人，一年、两年、五年，打一个时间差，这叫期限转换；最后，银行还要承担贷款收不回来的风险，这叫风险转换；通过这三个转换，银行就实现了资金在这两个村子中的有效流通，两个村的村民和经济发展就都收益，银行也可以从存款和贷款的差额中赚取费用。
二、银行的垄断性和高速的经济增长
在很长一段时间，中国的银行业满足以下两个条件，让中国银行业躺着赚钱。具体如下：
1、中国金融的准入门槛是很高的，银行业牌照控制非常严格。
国家在2000年以后对存款利率实行很严格的管制。在2012年的利率市场化之前，存款利率一直稳定在3%左右，这意味着整个银行业的资金成本是偏低的，具有一个比较大的市场垄断性。
2、中国这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多、利润高，故对贷款的需求很强。
2008年4万亿的经济刺激以后，大家特别想借钱投资，贷款的节节上升，当时中型企业的贷款利率平均在8%-9%，小型企业更达到14%-15%。不如如此，当时放贷规模也是超常发展，从2009年-2010年，四大行中期的贷款余额增长了66%，短期贷款余额增长了33%。资金规模大。存款的利率相对稳定，贷款的利率高，贷款的差额大，银行自然赚钱。主要是我国的经济发展和国家金融控制的局面密切相关的。
银行贫富分化的新业态：
在2012年之后，银行业开始产生巨大的贫富分化，富的银行富得流油，穷的银行濒临破产。产生的原因和我们国家的宏观政策和经济基本面发生巨大的改变有着密切的关系。
1、利率市场化：银行的准入门槛被降低，我们国家2000年以后开始推行银行业的市场竞争，放松了银行牌照的发放。据数据显示，2000年只有40家银行，现在有4000多家，故而银行间的竞争加剧，产生分化；
2、经济增速下滑：在2012到2013年之后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。这样，多家银行市场竞争的局面下，银行为了吸引储户，自然就提高存款利率，造成整个行业的资金成本上升，利润自然下滑。还有，我们国家的经济进入新常态，从两位数的增长下降到7%以下，经济下滑意味着高利润的投资机会减少，贷款的需求自然下降，贷款的利率也就慢慢下来。
文章资料来源于香帅《金融学》
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