银行躺着赚钱的秘密

前段时间，有个银行家说，“别的行业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布数据”。这话可真是不假：2017年全球最赚钱的五家公司，中国占了四家，分别是工商银行，建设银行，农业银行，还有中国银行。作为土豪行业，自然也配备着土豪薪水：去年招商银行的平均薪水是46万，上海银行是45万。

一、银行通过存贷差赚钱的秘密。2016年中国银行业实现的净利润大概是1.6万亿元，其中净利息收入，也就是存贷差差不多占3/4左右，所谓的存贷差也就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源。

另外1/4分为两块，1. 银行吸收了存款以后，它自己会去做一些投资，比如说，在我们中国大概90%以上的国债都是商业银行买的，它会投在债券这些比较安全的资产上面。

2. 还有一块利润叫通道业务费用，我们到银行去买的理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，收取通道费用，所以通道费用也是银行利润的一个重要来源。

至于大家平时比较熟悉的银行的手续费，其实在银行的利润里面是比较低的，尤其是股份制银行，它一般为了吸引顾客，都会把这些手续费给免掉。

存贷差、银行自己投资的业务收入、还有银行的通道费用，实际上都依赖于银行的规模和吸收存款的能力。也就是说吸收存款能力越强的银行，日子一定会越好过，也一定会更赚钱。这就是为什么开始的时候，我们说全球最赚钱的五家企业中间，居然有四家是咱们中国的“工、农、中、建”四大行，因为它们吸收存款的能力实在是太强了。

二.经济中国银行业躺着赚钱的两个原因：银行的垄断性和高速的经济增长

第一点，中国金融的准入门槛是很高的，它的牌照控制很严格。

第二点，也是最重要的一点，我们国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多、利润高，所以对贷款的需求很强。

三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑

但是事情在2012年到2013年之后就起了变化，银行业也开始产生巨大的贫富分化，富的银行富得流油，像我们刚才说的几大行，穷的银行就濒临破产。这是和我们国家的宏观政策和经济基本面发生巨大的改变有着密切的关系。

首先就是银行的准入门槛被降低了，我们国家2000年以后开始推行银行业的市场竞争，放松了银行牌照的发放，在2000年左右的时候中国有多少家银行？只有40家银行。现在有多少家呢？有4000多家银行。所以银行间的竞争自然就加剧，就产生了分化。

另外一点，就是2012年到2013年之后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。换句话说就是，在多家银行市场竞争的局面下，银行为了吸引储户，自然要提高存款利率，而整个行业的资金成本在上升，利润自然在下滑。最后，就是我们国家的经济进入新常态，从两位数的增长下降到了7%以下，那经济下滑意味着什么？就意味着市场上不再是遍地黄金，高利润的投资机会也就减少了，贷款的需求也就自然下来了，那么贷款的利率也就慢慢地跟着下来了。

所以当下你就会看到中国银行业的一种新业态，就是“严重分化”，那些吸收存款能力强、金融创新能力强的银行就活得特别滋润，比如说四大行，还有很多金融创新搞得很好的股份制银行，甚至包括一些做得比较好的城商行。但是很多小型地方银行、信用社却穷得濒临破产。所以说从目前的情况来看，所有银行都赚钱的好日子已经是渐渐远去了，银行业面临的竞争也越来越激烈，银行之间的竞争压力，还有来自于外部的很多竞争压力都会促使这种分化变得越来越厉害。所以，只要是银行的产品就是安全的，只要是银行就是好的，这种情况不复存在了，这个过程中一定会产生出好银行和坏银行。

中国的存款保险制度在2015年终于落地了。从2015年5月1号开始，所有的存款机构，都必须对自己的存款进行投保，如果银行发生问题的话，国家的存款保险基金就会负责向存款人限额赔付，最高的赔付额度为50万元。也就是说，现在只要你在一家银行的存款不超过50万，不管银行发生什么问题，你都能够得到全额的赔付。

我们国家的存款账户99.7%都是在50万以下的，所以就意味着，不管是哪一种类型的银行，绝大部分老百姓的钱都是安全的。人性决定了我们真正关心的是自己钱的安全与否，只要自己的钱是安全的，就不太可能引起大面积的恐慌。

银行赚的钱来自百姓存的钱，百姓存越多，银行赚钱能力越强。而百姓只得到了极少的利息，承担通货膨胀的损失。

所以百姓需要学习使用金融工具，让钱在自己手中发挥价值。

摘自得到香帅文章