二月头的时候
小A埋头于扫福以及沾花花卡的事业中
虽然最后还是没有沾到还花呗的雨露~
但是却鬼使神差地把花呗设置为优先支付方式
有经验的小伙伴能告诉我花呗几号还款吗
现在已经不敢看余额了啊啊啊啊
不得不说用花呗真的很♂shuang
感觉就不是花自己钱一样
花呗给人一种“有钱”的感觉,我不禁思考:像我隔壁老王那种发工资前靠花呗活着,一发工资就还花呗的平静什么时候会打破,他要是还不起花呗了怎么办?
小A决定用Python建立模型,看看以老王目前的收入情况,什么时候会面临吃土的状况。
利用蒙特卡洛原理,小A决定建立收入支出模型进行测算。先梳理一下基本情况:
1、基本收入:老王的月薪是税前1W;
2、吃土条件:假设全部花费由花呗支付,当月花呗欠款大于当月可支出收入时,就要“吃土了”;
3、不吃土条件:预设120个月(十年),假如十年都没能够吃上土,那就代表愿望成真。
以这个逻辑,小A可以建立收入-支出模型并用Python代码实现。
蒙特卡洛原理,又称随机抽样或统计试验方法,使用随机数(或更常见的伪随机数)来解决很多计算问题,将所求解的问题同一定的概率模型建立关系,用计算机实现统计模拟或抽样,以获得问题的近似解,并以赌城“蒙特卡洛”命名。
1.建立每月到手收入模型
在上海,老王的到手收入是这样组成的:
净收入=月薪-五险一金+奖金-个人所得税
*五险一金基数为月薪,个税基数为扣除五险一金后,月薪与奖金的和。
上海市五险一金缴纳系数:
个税政策随着收入的上升税率如下(调整前):
奖金的数学模型设为以1500元为均值、200元为标准差的正态分布:
综合以上信息,小A用Python建立计算每月净收入的模型如下:
即使不懂python语言,会一些英语也可以看出我根据上述信息,构建了名为“final_income”的函数。文末有完整代码和教程。
2.建立每月花呗支出模型
根据小A对老王深刻的理解,模拟出每月在哪些项目上支出以及如何支出:
总支出=基本生活+购物+娱乐+学习+其他
基本生活支出:
在上海的基本支出,一天100不在话下,变化也不会太大。设定以3000元和3500元为限,均匀分布。
购物支出:
“工资一分二,购物拿一半。”老王是一个特别爱买买买的人,所以,模型设定为以5000元为均值,500元为标准差的正态分布。
娱乐支出:
每周一次的朋友会面是不能少的,一次至少花个100,多则300不过分吧。所以,模型设定以400元和1200元为限,均匀分布。
学习支出:
爱学习应该是老王的优点,某在线平台课程价格大概在100元到500元不等。所以,这个也可以设定个均匀分布的模型。
其他支出:
每个月总会有些意外什么的,比如出门掉了个钱包等等。所以,为了计算尽可能接近真实,我设定500元为均值,40元为标准差的正态分布模型。
3.模拟收支是否平衡
有了收入支出,就可以计算是否能收支平衡了。
第一回合:不使用分期功能
当月支出,下月需全部还清。算法模型如下:
文末有完整代码和教程
为了使结果更为精确,结合以上收支模型我进行了1万次模拟,模拟的过程是这样的:
模拟结果如下:
横坐标代表第x个月要吃土;柱形图高度h代表1w次模拟中,结果恰好为第x个月要吃土的模拟次数
显然,在不分期借贷的情况下,几乎会在一年后面临吃土,而最快只要6个月。那么,可以分期会不会好一点呢?
第二回合:允许分期
分期相当于把当月需要还的款项分摊到之后数个月,当月的负担减小了,但代价是支付一定的利息。此时小A快速翻出了花呗的利率表:
看明白了吗?数学好的可以仔细算算。现在余额宝年化2.5%,而花呗分期10%!!!!
如果每期欠款都做分期偿还,则算法模型如下:
文末有完整代码和教程
以分三个月还清债务为例,一万次模拟后,这样的方式的确大大延缓了吃土的日子。最早12个月后才会面临吃土问题。平均挥霍20个月。
分六个月、九个月和十二个月还款的情况分布在图上是这样的:
注意图上标注的“平均XX个月后吃土”。结果已经很明朗了,虽然没有达到预定的十年吃不上土的标准,但是分期时间越长,可以尽情挥霍不吃土的时间就越长,表明通过透支、借贷,能够大大延缓面临吃土的时间。
但是当小A打开老王的花呗首页时,小A发现一个问题:老王的信用总额度只有1.5万:
小A选取了分期十二个月、一万次模拟中的一次数据,看了下吃土前夕最后12个月欠款项总额:
……老王的额度根本不够,看来吃土无法避免。
4.考虑额度后如何吃土
这次小A对分期十二月的算法增加一个限制,当未来12个月欠款金额大于等于1.5万,则剁手,不再使用花呗。小A截取了额度用尽时的最可能时间点课欠款额,进行了简单计算:
图表显示,在第20个月额度用尽,未来12个月所需偿还的贷款总额为16544元。符合正常额度。而当月需还2291元,而后每月递减。
2000多元的欠款不多,以老王目前的状况肯定能负担,看来花呗的额度有控制风险的作用,不至于让老王没钱用,也不会让老王欠下巨额款项。
经过一番计算,小A终于意识到:道路千万条,数据第一条。支出不规范,收入两行泪。
支付宝说就算《流浪地球》里杭州没了,花呗还是要还的。
内容来源:简说Python
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