在朋友圈里,你刷到过这样一类信息吗?某人是我的朋友/亲人,Ta得了某种疾病,已无钱医治,恳请大家施以援手......就是轻松筹,让人以低进尘埃里的姿态,恳求别人同情的施舍。
人们常常感叹生不起病,医药费太高,可人活一世,谁能保证自己一生健康,与医院绝缘呢?与其在生病后低三下四,不如在未生病时未雨绸缪!而医疗保险,正是你防患未然的不二选择!
一、国家医保和商业医保的区别
很多朋友或许都有这样的疑问:我已经有国家医保了,还需要买商业医保吗?
国家医保虽然覆盖人群较广,但却只能解决基本的医疗开支,保障性依然较低:
存在起付线,即少于一定金额不予报销;
存在报销上限,即年度报销是有限额的,超出额度的部分不予报销;
不可报销药品的种类过多,即许多特效药、进口药等均不予报销。
相比之下,商业医保却有如下优势:
可以报销国家医保无法报销的部分费用;
满足投保者对于专家手术、更高医疗水平的渴求;
便于社保不在当地,投保者异地就医的需要。
某日,我朋友小白在家做饭时,发生了煤气泄漏爆炸,致使其全身出现高达75%的大面积烧伤。邻居立即将其送往医院进行救治,多次手术后,情况终于稳定。在此过程中,共产生医疗费用60余万元,其中,13万元可以通过城镇居民医疗保险来报销,而剩下的47万则需自费。
好在她曾为自己投保过一份百万医疗保险,经保险公司核赔,这剩余的47万元也被全额报销了。
因此,你可以这样理解,即:商业医保是国家医保的补充!
二、怎样选购医疗保险?
保险产品,没有最好的,只有最合适的。因此,在选购的时候,你一定要弄清楚你想通过它转移什么风险,解决什么问题!常见的医疗保险如下,你不妨对照自身情况,看看自己最适合哪种!
在保额方面:
低保额,低免赔:通常情况下,保额在1-5万元之间,没有免赔额,住院即可报销,可解决投保人存在小额医疗风险的问题;
高保额,高免赔:通常情况下,保额从几百万元起步,属于高额住院医疗保险,存在1万元的免赔额,价格并不贵(30岁的男性购买,保费约300元)。
特殊医疗保险:
高端医疗保险:可到公立医院特需部和私立医院等就医,获得更好的就医体验;
海外医疗保险:可去海外就医。
三、医疗保险投保注意事项
保险并不是盲目或者跟风购买的,你必须先弄清楚这5件事:
1、年龄是否符合投保要求
因为险种不同,所以最低投保年龄一般会由出生后28天至年满16周岁不等。可各保险公司规定的最高的首次投保年龄却几乎相同,为65周岁。因此,投保年龄需在此范围内,否则不能投保。
2、格外留意等待期
一般的住院医疗保险都会设有一个等待期。根据不同的险种,等待期基本分为自合同生效日起30天和90天两类(在等待期内产生的医疗费用支出,保险公司不予赔偿)。
3、查看免赔额条款
在医疗保险中,一般会向一些金额较高的医疗费用规定免赔额(保险人只负责超过免赔额的部分)。对于投保人来说,如果不了解免赔条款,医疗费用少于免赔额,便无法获得理赔。
4、查看报销范围和报销比例
商业医保与国家医保一样,也存在报销范围,因此“100%报销”也要看是在什么范围内的报销。
注:
医保目录范围:只能在此范围内进行报销,目录外的药品和器材等均无法报销;
不限医保目录:就算不在医保目录范围内,也依然可以报销。
5、如何选择保额
保额并非越多越好,一般住院医疗险的保额是在1万- 600万元之间,而在公立医院,即使是重病一年,治疗费用最高也仅在百万左右,所以购买过高的保额并无实际意义。
其实,购买医疗保险就如买生活用品一样,认真阅读产品说明,对于个别需要推敲、留意的地方,仔细询问有购买和使用经验的人,那就不会掉进坑里了。
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