一、买保险的正确方法
买保险的三个因素：责任、保额、期限，这三大因素决定了保险产品的价格。
1.保险责任
a.看清保险责任，不要被产品名称迷惑，而要了解这款产品的责任是什么、承担什么风险、解决什么问题；
b.单买比套餐更好，不需要一次性购买同一家公司的多款保险产品，不同保险可在不同公司购买，最主要是适合自己，价格合适。
2.保额
保额到底定为多少，取决于你对风险的定价。不同类型的保险产品，在确定保额方面有不同的标准。
3.期限：从一天到一辈子
意外险和医疗险大多是一年期的短期产品。
若是年轻时购买重疾险建议购买长期产品，因为短期产品会随着年龄越大，价格越高。人到中年也可能因健康情况不符合健康告知的要求无法购买。人到老年比如65岁以上更是无法购买重疾险。
短期险可作为长期险的补充。比如已购买了长期险，最近借了一笔30万的抵押贷款，可购买一份一年期的定期寿险补充。
保险产品不是一次性的，它是陪伴你度过漫长人生的一种风险规划。
保险产品的价格由当前收入和要求而定，可逐步完善。
二、如何购买四大保险
1.重大疾病险
重疾险以是否罹患重大疾病作为保障责任。保监会设定了25种重大疾病，评价重疾险好坏时，不能盲目只关注疾病的病种数量，而要综合看，是否有轻症责任、是否有身故责任、产品定价高不高。当其它各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义。
（1）符合“罹患”要求的三种情况
a.病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；
b.投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方式。比如心脏瓣膜手术；
c.某种状态持续了一段时间。比如脑中后遗症。
（2）重疾险的责任
a.重大疾病责任；
b.身故责任，可以提前给付：指重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。
c.轻症和中症责任
d.重大疾病的花样赔付方式。比如重疾和轻疾可赔付多次，某几个病种额外赔付50%保额等。
所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中。所以c、d两种势必会增加保费。
选择重疾险的一个前提：最重要的是做到保额满足需求。
（3）重疾险的保额和期限
重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入，当然资金允许，能覆盖10年的收入更好。尽量选择长期产品，可以保终身或到70岁的长期产品，分期缴付。
省钱小绝窍：把保额拆成两个产品，一个保到退休，一个保终身。例如需要60万保额分成购买一份保终身的30万保额重疾险，一份保到70岁的30万保额重疾险。比直接买一份保终身的60万保额重疾险便宜不少。
2.定期寿险
如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。定期寿险赌的是一段时间的命。
（1）寿险保额
保额应包括：a.个人和家庭债务额度； b.家庭成员的基本生活成本，以负担家庭未来5~10年的基本生活开销； c.父母的养老支出。
房贷：200万
车贷：20万
家庭5年开支合计：15万/年*5年=75万
父母年龄都为60岁，按照85岁的预计寿命，养老金为4万/人/年，总计200万
合计：495万
定期寿险保额为500万左右，如果预算不足，根据优先级，至少先解决债务的保额220万。
（2）寿险保障期限
建议保到退休，60或70岁皆可。缴费年限尽可以拉长，20年或30年交皆可。
（3）其它注意事项
a.核保是否宽松，投保要求有哪些要弄清楚
b.除外责任多不多。在阅读保险条款时要关注除外责任
c.价格低不低，若上面几个标准差不多，哪个产品便宜就买哪个。
3.商业医疗险
（1）商业医疗险产品
a.门诊医疗保险，保额不高一般是几千元。有的会设置一个免赔额，比如单次100元或者累计500元。
b.住院医疗保险，保额就高多了，几十万甚至上百万都很常见。
购买要求：住院医疗保险>门诊医疗保险，购买务必仔细阅读健康告知，优先保障大额医疗开支风险。
（2）重疾险和商业医疗险区别
a.保险公司理赔方式不一样
重症险是一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔款一次性打给你，无话是几万块还是几十万块；
商业医疗险是花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。
一个人罹患影响正常生活的重大疾病，主要面临两大问题：一是治疗费用太高； 二是无法继续工作，失去收入。前者可以靠商业医疗险解决，后者只能靠重疾险解决，两类保险功能不一样。
b.定价和续保方面不一样
长期重疾险每年保费是恒定的，商业医疗险保费会随被保险人年龄增加而上调，有的3年一调，有的6年一调。
目前大多数医疗险都是一年期产品，如果要续保要看保险条款是怎么规定的。一是卖不卖给你保险公司说了算，保险人有权对费率进行调整，也可以停售产品。二是产品还在销售，保险公司继续卖给你，即使去年理赔给你很多钱，而且今年可能还得赔钱给你，继续让你投保，价格也与同龄人一样。
因医疗险的续保特质，使得长期重疾险变得更加有意义。即使买了好几年的医疗险停售了，也可以通过长期重疾险来获得保障。
4.意外险
在个人和家庭保险配置中，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。
（1）意外险保障范围
a.外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；
b.自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。
从这里可以看出，定期寿险不会在意死亡方式，更加包容。
普通意外险不包括猝死，如确实有需要，选择购买包含猝死责任的意外险，价格稍高。
某类人不保：意外险通常不保高危职业从业者，若有需要，需购买高危职业的专属意外险。
某类地区不保：保险地区一般只保中国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。
某些行为不保：潜水、跳伞、攀岩、探险活动、赛车等高风险活动发生的意外不保。
所以出国还需要购买境外意外险，高风险运动要买特定意外险。
（2）意外险配置原则
a.意外险保障责任：身故、伤残、医疗
意外受伤的概率远高于意外身故，所以意外险的医疗责任非常重要，保额一两万就足够了。如果一两万都不够，就已严重到要做手术或长期住院，这时理赔就可以交给住院医疗保险了。
住院津贴或住院保险金，即住院期间，每住一天就赔付几百元，这属于锦上添花型保险，需要加价购买。
b.一般意外身故的保额应足够高
在所有死亡案例中意外死亡占比不到20%，同为100万的身故保额，意外险的价格远低于定期寿险，所以建议尽可能把意外身故保额提高。
以下的意外险虽然便宜却没有意义，不要购买，因为航空事故在意外风险中发生的概率相对较低。
一般意外身故：10万元
航空意外身故：100万元
c.不同人群侧重点不一样
家庭支柱：意外险既要有高身故补偿，也要保证医疗保额；
孩子和老人：侧重提升意外医疗保额，没有必要追求意外身故高保额。
d.保障时间一年就够了
意外险一般是一年期产品，这样也可以随时按照意外发生率和医疗成本的波动进行价格调整。并且意外险没有等待期，可以做到无缝衔接。
网友评论