月光是理财最大的敌人，总是月月光什么时候才能获得本金呢。有些人并不是故意要月光，可是到了月底发现钱包还是被掏空了。
有些人觉得我已经很节省了，为什么还是存不下钱来呢？和我们想象的不同，每月掏空我们的钱包的不一定是一些大额消费，而是很多零散的消费行为。
天气炎热，买一瓶可乐，3块钱。烟瘾犯了，买一包烟，7块钱。跨行取钱收4元手续费。看到商场促销就买了两条牛仔裤。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”说的不仅是攒，花钱也是如此。
就以香烟为例，假设平时抽7块钱的红塔山，一个月抽20包。那么一年的在香烟上的开支是7*20*12=1680元，30年就是50400元。如果抽的是30块钱的黄鹤楼，30年的累计开支就是21.6万元。
这抽的不是烟，抽的就是钱呐。
这还只是计算了香烟一项开支。如果把饮料、零食、隔三差五去外面吃饭、开车去商场的停车费、打折活动买的衣服、不常用的化妆品、不常穿的鞋子等等都算一下。这些消费单就每一笔来看都是小钱，但是日积月累的金额足够吓人。
拿铁因子
对于这些零散的、习惯性的小额消费，有一个词专门用来概括他们——拿铁因子。
拿铁因子（latte factor）这个词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花的钱竟达到了70万元。
简单的说，拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。人们在钱上的问题通常不在于收入太少，而在于开支太多。
平时的吃穿住用都存在这样的项目，拿铁因子的名录可以很长很长。
找出拿铁因子
有人认为，正是这些拿铁因子给我们带来了生活的乐趣与情调。但这些开支是没有计划的，盲目的。如果任由拿铁因子掏空我们的钱包，我们的生活质量又何从谈起。
每个人对生活的追求不同，所以每个人的拿铁因子也不相同。认清自己的需求，列出自己的消费中有哪些是拿铁因子，然后毫不犹豫的将其砍掉。把省下来的钱拿去投资才有真正的意义。
A同学，虽然不怎么买衣服，但是每年必然要去国外潇洒。如果每月省钱到年底一次性花完了，即便不是月光也是年光啊。
B同学，音响（摄影）爱好者，器材发烧友，在器材上投入太多，有穷三代的趋势。烧器材是无止境的。
C同学，没有大额开支，但是在可乐、咖啡、烟，在这些小型享乐开支上挥霍无度，小额开支把钱包掏空。
通过记账的方式，我们可以把自己生活中的拿铁因子找出来，甚至还能找出更多的拿铁因子，对每一项消费进行评估，砍掉不必要的支出，更早的积累自己的本金。
怎么花钱是一门学问
节省的目的是为了更好的生活，所以在削减“拿铁因子”的同时，我们也要通过记账和科学地规划，有计划地“花钱”，满足自己的一个个生活目标，提升生活质量。
省钱并不是不花钱，不享受，而是合理的花钱，减少浪费。
比如，日常可以在这些方面减少拿铁因子造成的开支。
停车场的停车费每小时8-10元，如果在商场里逛三个小时，就需要24-30元的支出。这些钱白白的消费掉了，没有创造任何价值。而且还车还要考虑油钱。去逛商场开车未必比打车划算，最好是做地铁等公共交通。
如果有约，提前出门通过公共交通出行，而不是打车。打车还是很贵的，我们完全可以早一点出门，把这些打车的钱省下来也是一笔不小的钱。
买空调的时候图省钱，买了价格较为低廉的型号。使用的时候发现电表蹭蹭往上涨，如果当时买质量更好的型号，既能安心的享受空调带来的舒适，也能节约电费。
一吨水，一度电的价格都是小钱，而如果养成勤俭节约的习惯，而不是敞开了使用，也能省下不少钱。
一件有点贵但是质量更好的衣服能穿好几年。而商家搞活动打折的衣服尽管便宜，但是每件都穿不了多长时间，这些衣服的价格加起来就超过同一款式更贵的衣服了。
当然，贵的衣服也会打折，必须控制自己的手，根据自己的需求决定是否购物，不随意买买买。如果实在忍不住，就这样劝自己，1000块的时候你不需要这件衣服，500块的时候你依然不需要这件衣服。
将自己需要花的钱进行分类。按照最简单的模型可以分为必要支出、非必要支出和储蓄。通过这个方法可以了解自己的花钱结构。然后就要进行改变，首先支付给自己，强制进行储蓄。控制非必要支出，穿不了几次的衣服就不要再买了。
收入-必要支出-储蓄=非必要支出
拿铁因子这个词归根到底只是一种提示，并非要让我们一毛不拔，而是要合规的规划自己的开支，不要成为金钱的奴隶，而要成为金钱的主人。
网友评论