文：核小桃
【核桃保认知课堂】
问：我买的保险升级了，最新的产品是不是更好？我前年买的，新版本要不要升级呢？
小桃说：：升级不一定是最好的方案，要看自身条件和升级的性价比来决定是否升级。
下面小桃带你了解下购买了保险升级的后的事：
先来解答大家的几点疑惑：
保险产品为什么要升级？
保险产品升级到底是怎么样的？
那我要不要跟着升级保险产品呢？
1、保险产品为什么要升级？
一款畅销的保险为什么要升级呢，其实升级背后有很多因素：
（1）外部原因：比如监管政策、保险行业的大趋势等；
我国的保险监管是非常严格的，银保监会在规范着保险公司的行为。如果保险产品存在不合理的地方，银保监可能会要求调整，所以保险产品也会应政策来调整、升级。
（2）内部原因：可能是为了提高竞争力或者刺激销售。
保险行业的发展，也是产品升级的原因之一。就像智能手机一样，大环境在变，如果所有的智能手机像素都达到了几千万的级别，某个厂家的只有几百，是缺少竞争力的。从前的重疾险没有轻症，对现在的重疾险来说，轻症基本是标配了，这就是行业的发展。
保险公司为了更好的卖出产品，提高自己的竞争力，自然也会主动升级产品。
2、保险产品升级到底是怎么样的？
保险升级可能是件好事，也可能是鸡肋，具体要看是怎么升级的了。
（1）加量不加价。比如一个医疗险，新版本增加了就医绿色通道、法律援助等增值服务，价格还是和老版本一样、甚至更低一些，这样的升级对消费者来说是一件好事。
（2）升级保障价值低于增加的价格。比如平安福虽然升级到了2019，但是和平安福2018相比，基本只有病种上的差异，增加的病种还不是高发的。价格倒是加了好几百，这种升级没有太大意义，只是一次一年一度的“例行升级”，刺激销售罢了
（3）升级内容与价格相匹配。也有一些这样的产品，增加的保障非常不错，价格比老版本的要高一些，但是在合理范围内。
3、那我要不要跟着升级保险产品呢？
一般来说，保险产品的升级里重疾险和医疗险会比较多，至于要不要升级，取决于自己的条件和升级的性价比；意外险通常会直接出新产品，而且1年期的比较多，选择性很大；定期寿险保障责任比较简单，即使已经买了旧版本，影响也不太大。
①重疾险升级酌情判断
最常见到的重疾险升级，应该是病种数量的增加。很多人都非常关注重疾的病种，其实25种重大疾病已经覆盖了95%以上的风险，对成年人来说，重疾病种的多少不是那么重要，重点关注高发的轻症是否全面就行。对孩子来说，可以特别关注一下少儿高发重疾。
在价格不变的情况下（即免费升级），病种多的肯定更好，建议升级；
如果价格提高了很多，但是增加的疾病中没有高发的轻症或者少儿高发重疾，那就没必要了。
如果增加老版本没有的投保人豁免，要是投保人的身体条件能过健康告知，这个升级是可以考虑的。如果投保人身体条件不满足，即使新版本有了豁免，也不能附加。
还有一种升级是产品形态发生了变化，比如单次赔付变为多次赔付。这时需要考虑三点，一是自己的需求，如果你根本不在乎是否能赔多次，那就没有升级的困扰了；二是保障内容好不好，比如升级之后的癌症多次赔付，间隔期要5年，但是得癌症5年后还生存可以认为是治愈了的，完全没有必要去升级；三是价格，如果保费贵了很多，直接增加家庭压力，也是不合适的。如果这款产品符合你的需求，保障好，价格合适，那就升级吧~
敲黑板哦：如果已经买了老版本，一定要注意是怎么升级的。要是不在原有保单的基础上升级，就要好好考虑了。特别是有人忽悠你退保，再买一份新的重疾险，请慎重！不排除一些从业人员有恶意引导的行为，退保再买一份保单，他们就可以获得业绩。北京保监局都发文提醒了，要避免落入“退旧保新”的陷阱。
犹豫期之后退保损失会比较大，只有当退保再买真的划算并且自己还能买，才建议退掉原来的。
②医疗险升级更频繁
医疗险的升级可能比重疾险更频繁，通常来说都是往好的方面发展的。比如“国民医保”尊享e生旗舰版，相比上一个版本就增加了住院垫付、法律纠纷援助、外购药报销等。
如果某款产品已经亏损，升级之后的性价比很可能不如原来的。比如某住院医疗险，老版本等待期30天，自费药也能报，升级之后等待期为60天，只能报社保内用药。
如果新版本性价比高，当然可以升级。一些医疗险，老顾客是可以直接申请续保新版本的，不用再走健康告知、核保等过程，还是很不错的。
小桃有话说：
大家之所以对保险升级这么关注，有的可能觉得买旧版本亏了，还有的是在等新产品、新版本出来。其实，我们无法等到最好的，因为保险产品的大趋势就是越来越好。在购买时选择一款当下还不错的产品，早日获得保障才是最重要的。
我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！
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