今天叔给大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效药保险，特别是复星联合的“药神1号”和微保新出的“药神保”。

一、为什么需要抗癌特药保险？

需要抗癌特效药保险的原因无非有三。

1.抗癌特效药用处大，效果好。

癌症特效药治疗精准，副作用小，特别是靶向药治疗和免疫疗法，在临床使用中已经越来越普遍。

2.抗癌特效药贵。

下表是“药神1号”给出的癌症靶向药参考费用：

动辄三四万一个月，这有多少家庭顶得住啊？

救命的药太贵，政府也不是没为老百姓想办法。

2018年5月1日，国家将抗癌进口药的关税降为零，把抗癌药的价格降低了5%-10%.

同时，国家医疗保障局一直在努力与药企谈判，2018年8推动了17种抗癌药纳入国家医保，大大降低患者用药费用。

比如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本一支要20000元左右，降价后只需要7600元。药更便宜了，还能够用医保报销一部分。

但即便如此，抗癌特效药仍然很贵，医保也并不能100%报销。

3.“买药难”。

抗癌特效药纳入医保之后，用药需求大增，但是拿药成了问题。

一方面需求增大，供需平衡被打破，医院出现断货。

二是癌症特效药有个“严格控制药占比”政策，影响了医院靶向药销售。

卫计委为了保障医院不亏损，要求药费应占总医疗费用的30%以下，而癌症特效药动辄几千几万，会占掉很大考核指标。因此医生可能不太愿意开，医院也可能不太愿意进这些药品。

三是抗癌特效药的运输保存不易，有的还需要冷链运输。

结果就是很多只能在特定药房购买，也就是DPT药房，但是DPT药房全国也只有1000多家。因此，想去医院外买药也不容易。

更重要的是，在医院外买的药，医保和我们的百万医疗险一般都是不报销的，得自费。

二、药神保VS药神1号

药神保基础版太便宜了，1个月1块钱，低地令人发指。以至于与稍早推出的药神1号对比，有人说是碾压。

但是到底如何，还得具体比比才见真章。

  

先说一下，投保复兴联合的药神1号，是有条件的：

需要先买了他家的重疾险产品，比如达尔文1号、康乐一生系列，且基本保额在10万以上。

药神保则没有这个限制。

1.用药保额。

药神1号的用药保额是100万。

药神保基础版则是分了三个年龄段：0-18岁，保额最高，150万，19-40岁，120万，41-50岁，保额100万。

药神保升级版则是大幅提升到300万。

2.保障药品种类。

药神1号保障42种，医保目录内28种，医保外14种。

药神保基础版则只有12种医保目录外药品。

保障药品种类最多的是药神保升级版，凡是国家批准上市引入的抗癌特药都覆盖在内，并且自动升级覆盖，按目前计算，共有54种。

3.等待期。

药神保的等待期只有30天，相比之下，药神1号要90天，是比较吃亏的。

4.投保年龄。

 

药神1号和药神保基础版的投保年龄差不多，前者到49岁，后者到50周岁。药神保升级版则提升到了65岁。

5.保费。

看了第4条，老年人群也不要以为药神保升级版对老年人就很友好。

事实上，投保年龄提高了，但是相对的它保费也大幅增长。40岁要468元，55岁1680元,60岁更是要2280元。这个价格，比买一份百万医疗险都贵，没什么性价比。

三者比较，最优惠的是药神保基础版，虽然只是保12种社保外抗癌药，但是一年才12元。

药神1号的价格也很亲民，35岁以下，保费都在100元以内。

6.赔付规则。

这点三者基本一致。医保目录外，都是100%报销。医保目录内，已经过社保等报销的剩余部分，也100%报销。若没有社保或未经社保，那么药神1号赔付60%。药神保升级版则赔付90%。相比之下，药神保可能获赔更高。

小结一下：

药神保基础版1个月1元，确实是白菜价，价格上可以碾压任何产品。但它更多像是起引流作用，你要多保些药，那么就买它的升级版，但与之对比，性价比上的优势就小了很多。

药神1号与药神保对比，二者保障与价格都差不多，尤其是35岁以下，药神1号保障药品少了十多种，但价格也稍低。至于35岁以上的人群，药神保就要贵多了，必须考虑性价比。

三、买了百万医疗，还需要抗癌特药保障吗？

 

百万医疗险也能报销用药费用，包括部分抗癌药。那么还需要单独的癌症特效药保险吗？

我们先以平安e生保为例子来看一看。在其责任免除条款中有这样一条：

也就是说，药品需要限制在医院内用药，自购药需自担费用。而如前面所说，癌症靶向药不仅贵，而且往往买药难，需要到特定药房去买。

从这个角度来说，抗癌特药保险是医疗险的补充。

比较特殊的百万医疗，也会带癌症特药服务，比如尊享e生。

尊享e生2019

 

尊享e生2019的免费赠送肿瘤特效保障，赠送的条件是：2018年11月1日之后成功投保/续保尊享e生2017旗舰版/爸妈版/运动版。

如下是尊享e生的癌症特药服务条款：

它解决的主要问题是，若患者在医院买不到需要的抗癌特效药，那么可以凭借这份保险，去申请在医院外，它指定的药店购买，并且购药费用直接由保险公司结算。

当然，这个免费送的服务限制也多。

一是购买的药品必须为中国国家药品监督管理局批准并已在中国上市。

二是这个药品需要是申请之后，根据它安排的定点医院的专家开具的药方，如果这个药方内的药品在医院没有，可以申请在指定药店购买。

买了尊享e生的朋友，抗癌特药是可以不买的，特别是药神1号升级版那样的产品，从性价比上来说，并不划算。

至于药神1号或者药神保基础版，年轻人买一份还是非常不错的，毕竟保费非常便宜。像药神保基础版，买三个苹果的钱，就能多添1份保障。

最后说一句，抗癌特效药保险毕竟只是个配菜。

有百万医疗和重疾险，基本就能解决大部分的治癌花费，后续的疗养问题也不大，它们比起抗癌特效药保险来说，能起的作用大得多。

如果只有这么多钱，那么能够买百万医疗肯定就把百万医疗买上，能够买重疾险，就把重疾险买上，之后再花点小钱补充一下癌症特药保障，使得保障更立体。