你好，保险了解一下？

刚工作的时候对卖保险存在很大的偏见，因为每接到一个推销保险电话总是能消耗大半个时辰，而且觉得还年轻又没钱，这事离我远着呢。之后在理财学习中接触了保险这块的知识。才知道了自己需要什么保险、保险的意义。

保险

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

简单来说，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。

• 保险是一切理财的基础和前提。
  一年到头辛辛苦苦理财赚了10%的收益，结果年底生了一场大病。就像《我不是药神》中，这么多患者的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。但如果配置了保险的话，只需要花适量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。

保险，作为金融三大工具之一，是和银行、证券并存的理财手段之一。只不过保险很特殊，不是一个短期就能够获利的赚钱工具。

风险

风险一般指代不确定性。为了防止这些不确定性的东西对我们造成伤害，我们需要控制风险

• 患重大疾病风险
  随便一个重大疾病，白血病，癌症就能让一个中产家庭倾家荡产，如果没有保险，半辈子的努力付之东流，保险无法帮我们预防重大疾病，但是可以在疾病发生的时候雪中送炭，止损，给家庭减少支出。

• 意外伤害风险。
  一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题， 但是并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的 后果有多严重，所以根本无从预防。

保险的核心作用是风险事故发生后的家庭收入损失补偿！保险的核心是保障，只能用来弥补经济的损失，不能防止风险和意外的发生。

• 为什么要买保险呢？
  说了这么多，就是为了转移这份经济风险，所有的风险都可以用钱降低，得病，发生意外可以看医生，都必须花钱。当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。

保险是在风险发生以后给予的经济补偿。保险并不能阻止风险的发生或减少风险损失，但是它可以切断风险危害的链条，阻止危害的恶化。

保险的分类

大类分为商业保险和社会保险。

• 社会保险：
  俗称社保，我国在职员工强制要求购买，工伤、 医疗、养老、失业、生育，统称五险。而且就算你失业，就算你要自由职业，只要你还在中国呆着，社保也不要断。 社保是唯一一个不管我们“理赔”多少次，都还会给我们续保的保险。

  
  病山

生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的。 有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗通常也是报销公费药。 一般小毛小病，社保和补充医疗都可以解决的，但是一旦出现重大疾病，如癌症大部分都是自费药，这部分自费药是社保不管的。

社保和补充医疗保险是凭发票报销的，而商业保险的重疾险确诊符合条款即赔付。

例如我买了 50 万的重疾险，一旦确诊了在赔付范围内的重疾， 保险公司会直接给我 50 万，怎么花这笔钱保险公司是不干涉的。 但是医保则是先付款，再报销。如果没有商业保险，得了重疾 就得自己先掏钱了。且不说社保能报销多少，没有最后的医治账单，一分钱也没法报。如果家里没那么多钱垫怎么办呢？

所以，社保只是国家最基础的一种保障机制，不能抛弃，但如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

• 商业保险：
  关于商业保险，记住最重要的三类保险：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

  1. 重疾险，顾名思义，就是发生特定的重大疾病以后对所花费的医疗费用赔付保险金的保险。根据你确诊的情况，赔付保险条款里规定的保额。

  2. 医疗险，是指假如你得了一场大病，在医院住院、手术花了几十上百万，那么医
     保会帮你报销一部分，但是如果同时购买了医疗险，那其余的住院花费，凭借发票，保险公司会给你报销。

     举个🌰，假设你得了一种属于重疾险的病，那么如果你买了 20w 的保额，那么确诊之后，保险公司直接把 20w 赔付给你，不管你在医院的花费，但是你同时购买了医疗险之后，你在医院手术如果花费了 50w，那么凭借发票，还可以再找保险公司报销。

     医疗保险和重疾险最大的区别就是，重疾险可以买长期或终身，而医疗险一般只能一年一签。

  3. 寿险就是以人的生死为保险对象的保险，不管你是因为意外还是疾病死亡，都会赔付保险金。 就是说，不管因为任何原因，一个人的生命结束了，那么寿险一定会赔。当然也会有免责条款，违法犯罪等不赔。 买不买寿险，可以看自己有没有经济负债和责任负债。经济负债是指房贷车贷。突然挂了，谁来还贷？可以让寿险来还。责任负债是指养儿育女和赡养老人。突然挂了，孩子怎么办？有寿险支撑一下。

     举个🌰，假如你年薪百万，要买寿险的话，也该给自己买，因为万一自己不幸身故，整个家庭的经济来源就没了，这个时候给他们留下一笔赔偿金是很有必要的。而不是给刚出生的小孩买，小孩子死了，要一笔钱有什么用？再次强调一下，买保险的目的是为了抵御风险，不是为了盈利，寿险应该给家庭支柱买。

  4. 意外险，就是因为意外伤害、意外残疾、意外医疗费用或丧失劳 动力而支付保险金。对于意外险有很多需要注意的细节，这个需要我们去学习去了解。 有人说意外挂掉就算了呗，也没怎么花钱看病。但是意外并不只是死亡呀，其实大部分意外只是需要治病，比如摔跤骨折了需要住院， 耽误工作的这段时间能得到一笔医疗费用赔付不好吗？ 另外也要注意有些意外不在保障范围内，比如参加野外探险意外 伤亡，因为是高危活动，就要看看保险条款里包不包含了。有些高危工种，要具体看保险条款是否包含。这里面花样还是很多很细的。

保险姓“保”，保险的核心是保障功能。

所以综上，我觉得重疾险是非常必要的，而且是第一位的，买的越早越好，其次
就是医疗险，再次就是寿险。其他的险种，比如延误险、意外险（赔付很小，概
率更低）、万能险、教育险啊都不是很必要。

保险配置

优先家里的顶梁柱，经济来源

• 保险有三大基本原则：保障全面、保额充足、保费适当。

对于比较年轻的小伙伴来说，没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响。 而这个阶段收入又有限，可考虑购买重疾和医疗险。 有家庭的小伙伴，可以开始投保一些长期寿险。 有小孩的，在给自己配备了保险之后，可以给自己的孩子购买健康医疗类及意外险。对于老年人，能买到的保险很少了，建议优先配置意外险。 对于保期，如果大家有经济能力，可以买长期、终身型的，预算不够的买定期就可以。另外像意险一般是一年一买的。最重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。

理财型保险

这个类型的保险也是推销电话中的热门首选。

1. 总的来说理财型保险收益并不是很高，但是对于不会理财的人，这个收益还是大于存在银行里的利息。看来存银行是最没花头的。

2. 对于会合理投资的人，做到年收益10%就不需要购买了，不然是亏的。

一些问题

• Q1: 保险公司倒闭了怎么办？
  A1：保险公司会倒闭吗？嗯，确实是会的，保险法里规定了保险 公司可以分立、合并或者被依法撤销。不过如果真的倒闭了，经营的 20 长投理财入门训练营 晚间分享 人寿业务会转移给其他的人寿公司，你的投保不会受到影响。 除了倒闭，某个具体的保险产品还有可能会下架不再销售，这时 候就要具体看条款，是买了之后就可以一直保下去还是会给你换一个 保险。 中国是世界上对保险公司监管最严的国家之一，这点大家还是 以放心的。

• Q2：已经买了不合适的怎么办呢？
  A2：量化的算一下。这就像我们买股票，如果错买了一只股票， 当学会分析财报之后发现它不行，就应该及时的止损。可以有个原则， 就是看我们剩余的保费拿去重新买一个保险，是否能保障范围更大， 如果可以，就可以换。

• Q3：重大疾病包括哪些病？
  A3：重疾前 25 种是保监会统一规定过的，所有公司的条款都一 样。具体类目大家可以自己去查。现在重疾险动不动就包含 80 种、 100 种重疾，具体是哪些，就要看条款来判断了

• Q4：重疾险是买那种连续交 20 年、保终身的好，还是一年一年 买的好呢？
  A4：重疾建议尽量买长期（20 年、30 年等等），不要买一年期的。 不然续保会是个很大的问题。

• Q5：父母都没有重疾险，现在给他们怎么买啊，65 岁了。
  A5：60 岁以上基本上买不了重疾了……生病概率太高，保险公司 那么精，不会同意上保的（确实也有，但是非常贵）。所以保险一定 要趁早啊，重疾险买的越早，费用也越低。有时候差 5 年保费就能翻 个倍。 老年人的话，可以优先考虑老年意外险。

• Q6：重疾险能赔付几次？
  A6：重疾险一般只能赔付一次，之后保单结束，保险终止。未付清的款也不需要继续支付。也有赔付2-3次的，但是保险费巨贵。