企业经营，很像一个能量生产再转化的过程。做产品就是要把石头推上山，让产品具备足够的势能。接下来，我们就用工匠精神，在监管的框架下，用精算这把锤子，锻造出一个完整的保险产品。精算这把锤子受约束的锤子，客观因素比较多，主观因素相对较少。
产品形态：
首先，这款产品简单来说就是：客户交保费，然后按照特定的规则将保费还给你，当然会有一定的投资收益。我想三句话就可以说明白：
第一、被保险人为少儿，年龄0-12岁；
第二、客户在投保时需要事先确认年龄领取年龄，自年金领取年龄之后，可以领取每年20%的保险金额；
第三、如果保险期间被保险人不幸身故，则给付已交保费和现金价值的较大者；
产品名称：
保监会对于保险产品的命名是有严格的规定的，具体规则为：保险公司名称+说明性文字+险种类别+设计类型+“团体/附加”字样。记住一个名字就好：**人寿红上红两全保险（分红型）。其中，设计类型是指分红、万能、投连，普通产品可忽略。团体险、附加险应当予以注明。从产品形态来看，本产品名称结构应当是：**人寿+说明性文字+险种类别。
需要说明的是，根据监管规定，险种类别一共有4个，即人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，各类别之下还有细分。根据产品形态可以得知，本产品属于年金保险类别。年金保险类别有两个分类，一个是普通年金保险，另一个是养老年金保险。那么，为什么将养老年金保险单独列示呢？是因为养老年金保险享有较多的优惠政策，另外，精算处理上也有很大差别，但养老年金保险必须符合两点要求：1、年金领取年龄大于法定退休年龄；2、给付间隔不超过1年；本产品的年金领取年龄最小为15岁，很显然不符合养老年金的要求。因此本产品属于普通年金保险；
综上所述，本产品最终名称为：88人寿+说明性文字+年金保险；
定价：
产品定价是一个受监管严格控制的部分，属于精算监管的范畴。精算监管将险种划分为长期和短期，其中长期一般指长期人寿保险和长期年金保险。短期一般是意外伤害险、健康险或其他短期寿险。本产品属于长期+传统+年金保险，以下结合相关监管规定，详细说明。对于其他类别的险种，本文不作赘述！
产品的保费通常由两个部分组成：纯保费和附加费用。具体如下：
一、纯保费：也就是保险成本，打个比方：意外死亡的发生率为1%，如果意外险的保额是100元，则保险成本就是1元。在计算纯保费时，最重要的内容就是确定各项假设，具体有：
死亡率：监管虽然对死亡率没有特别强硬的规定，但给出了相应的指导，一般情况下，公司都会参照执行。最新生命表共有3套，按照死亡率大小排序，分别为：非养老类业务一表、非养老类业务二表、养老类业务表。监管要求整体采用审慎性原则，并给出参考标准：
（一）定期寿险、终身寿险、健康保险应采用非养老类业务一表。
（二）生存责任较低的两全保险、长寿风险较低的年金保险应采用非养老类业务二表。
（三）生存责任较高的两全保险、长寿风险较高的年金保险应采用养老类业务表。
可以看出，所谓的审慎性原则可以简单理解为：死亡责任明显的选用死亡率高的表，生存责任明显的选用死亡率低的表。根据要求，本产品选用养老类业务表。
预定利息率：对于传统险的预定利息率，监管已经放开了要求，不再严格监管，不过行业通行做法是4.025%；
现金价值：由于产品责任中，通常涉及到现金价值的给付，因此，在定价时就需要考虑现金价值，而且需要迭代处理。现金价值不得低于监管水平，具体如下：
评估利率在预定利息率基础上加2%；
对于期缴业务，最低标准还应乘上调整因子r，调整因子在缴费期内小于100%。我猜想保监会对于期缴业务的CV要求更低，是为了鼓励发展期缴业务；
二、附加费用：包括管理费和佣金（手续费），具体如下：
佣金：包括直接佣金和间接佣金，具体如下：
直接佣金：跟保费直接相关的佣金，可以简单理解为业务提成；
间接佣金：不跟保费直接挂钩，比如：交通补贴、激励奖金等；
管理费：附加费用的其他部分；
监管通过附加费用率和平均附加费用率两个维度，对附加费用进行监管，具体内容可以参见表格。需要说明的是，实际定价中，是根据利润测试的结果倒推，在监管框架下根据各项因素进行调整。
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