2019-07-19

2019年已经在我们一睁眼一闭眼的状态下过半，

 回顾这半年 保险公司新品还是灰常多滴

 在这一半的途中

 华夏保险又开始作妖了

走过路过得盆友看一看，瞧一瞧

据说华夏开始《加倍版》啦……

重点是看口号：做重疾，我们不一样

 “不一样”的究竟是别出心裁的创新，还是没有意义的噱头 让我们一起抽丝剥茧

一：华夏福加倍版产品分析

（1） 以上导图清晰的看到重疾保障有100种，可以赔付1次，至于重疾病种，前25种重疾还是行业统一定义，且已经占到了所有重疾理赔的95%左右，就不再多做分析，加倍保在重疾赔付后，中症，轻症，身故责任都会终止，但是会激活特疾保障责任。

（2） 中症保障20种，可赔付2次，每次50%保额；轻症保障35种，可赔付3次，每次30%保额，在重疾产品中，重大疾病有行业规范，但是中，轻症却没有，所以这时候的保险公司就可以自行设置，对于我们消费者来说，关注点一定要看是否含有高发病种。

（3） 从以上导图可以看到，基本上高发病种都包括了，保障没有问题，最重要的不典型心梗，冠状动脉介入术一定要有，微创冠状动脉搭桥术这个个人认为没有写进合同也不是什么大问题。

（4） 特定疾病保障，106种特定疾病，由13种癌症，这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，这项责任只有在重疾赔付后，才会被激活有效，赔付：保额X给付比例

                                                             重

                                                             点

                                                             来

                                                            了

                                     给付比例如何计算呢？请看图

不难看出，给付比例和疾病间隔期有关，举例说明：张先生在2019年7月18日患上心肌梗塞，则保险公司经过审核后赔付张先生重疾保额，这时特疾保障开始生效。然而张先生在2019年12月10日患上了胃癌，这时距离上次重疾还不满一年，显然赔付比例是0%，不赔。 如果张先生在2020年12月20日又患上了肺癌，则距离胃癌刚满1年，赔付比例20%，除了赔付比例后，还需要两点需要注意：（1）重疾赔付后，该病种在特定疾病中也失效。比如说重疾和特疾都包括重大器官移植术，重疾理赔后，特定疾病就不再赔付。（2）特疾1理赔后，剩余的105种特疾依然有保障，赔付比例同样根据间隔期计算。所以，理论上，重疾可以赔106次……

二：其他保障：

身故/全残/疾病终末期：在18岁前，赔付已交保费； 在18岁及以后，赔付100%保额，； 保费豁免：自带被保险人豁免，当然，投保人豁免也是可以附加的。

 对于价格的设置，可以说华夏此次算是别出心裁，是个大亮点，投保人可以分为标准体和优标体当然他也是有条件的，对于健康情况良好的人群比较有利，但是想达到超优体是非常难得。

 总结：华夏福加倍版口号“不一样”之处就是特定疾病的保障，看视复杂，其实拨开迷雾后，重疾＋特疾就是重疾不分组，多次赔付的形态。市场上不分组多次赔付的重疾险可以说是常态，多数已达到2次或3次的赔付，而华夏福多倍版没有限定赔付次数，却巧妙在赔付比例上做文章，只有间隔期满5年及以上，才可再拿到100%保额。人一生中罹患重疾并不是大概率事件，多次患上的可能性则更加小，除了癌症，脑中风，心肌梗塞等容易复发的重疾。从这个角度来说，赔付次数多不一定比赔付比例高，赔付间隔期短更加实际，但纵观下来，华夏福多倍版虽然保障不能说多出彩，但也算是全面吧，而这款产品毕竟可以算作是多次赔付的重疾险，如果你预算充足，而且喜欢华夏品牌，这款产品还是值得考虑的。 保险市场越来越完善，产品更新肯定也是越来越快滴，产品形态也是日新月异滴。

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