大家好，我是保镖B sir。
21日深夜，上海出台房地产调控新政，严厉打击“假离婚购房“等乱象。
听说有年轻的两口子，短婚3个月，因为性格不合，真离婚了。女方正准备给自己买房，碰上这个新政，至少等上3年才能有个新家。女方不想无家可归，离婚后还得和前夫凑合在一个屋檐下，实惨！
一切预示着，2021年，买房更难了。
身边挺多朋友开始讨论，既然买房难了，不如买点保险。
过去，衡量一个人成熟的标志是，成家和立业。现在，“30岁买下自己的第一套房”，或者“30岁前给自己和家人买了保险”，也被视为是青春和成熟的分界线。
为什么买房和买保险，变得如此重要？
仔细分析，两者确实有许多相似点。
买房要趁早，买保险也是
几乎没有人否认，“房价一年比一年高，越早买房越划算。”
2020年全国商品房销售均价为9860元，比2010年的5032元上涨接近一倍。而北京、上海等重点城市的房价涨幅早已超过2倍，深圳甚至涨超4倍。
从涨价方面来说，买保险也一样，年龄每大一岁，保费就贵一些。
市面上最热销的险种：医疗险、重疾险、寿险和意外险，都会以年龄为保费计价参考。这里为大家举了几个例子比较。
医疗险的保费随着年龄，每年递增，因此不同年龄的保费差距最明显。以“尊享e生”产品为例，20岁比30岁贵超过六成，但迈入疾病高发期的40岁人群就可能比30岁的保费贵接近一倍。这里还排除了保险公司可能根据通胀率，来调整保费，也就是，现在也许40岁每年保费是866元，等到你真的40岁时，保费可能就被调高了。
重疾险和寿险，都以投保时的年龄来决定保费。在交款年期相同和保额相同的情况下，年纪越小，保费就越低。上表中，同样是享受50万保额的重疾险保障，40岁的保费比30岁每年贵5155元，20年下来，这位40岁的客户可能比30岁的客户多交10万多元，都快能买辆国产特斯拉了。
因此，买房和买保险最好的时机是什么？就是现在。
这是一点不假。
买房和买保险，都在“滚雪球”
巴菲特曾这样总结自己的成功秘诀：“人生就像滚雪球,重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”
买房和买保险都具备“滚雪球”的特质。
买房是对终身财富的投资，买保险是对终身健康的投资。
健康和财富的重要性，不必多言，一定是人生里最值得投资的两项，也就是“最湿的雪”。
那么，为什么要强调“终身”？
因为房地产和健康，都是长远投资，一方面体现在两者都采用分期付款的形式，积少成多；另一方面体现在两者在未来很长一段时间里的增值空间——这两方面都具有“很长的坡”的特质。
10年前，北京平均房价1万左右，30万首付，就能在三四环买一套80平米的住宅。到了10年后的今天，这套房就能值四五百万，10年赚400多万，20年、30年、40年可能会增值更多。
同理，10年前，你才20岁，决定为自己买一份分红年金险(参考产品：”金禧世家年金保险“)，每年保费5000元，占了你工资的一大半。10年后的今天，5000元保费可能只是你工资的零头，并且你只剩下10年交款期，就能从60周岁开始，每年提取1.1万元养老金，直到生命的尽头。
既然雪和坡了，还有什么要考虑的？
买房和买保险的政策都在变变变
房价涨或跌得太多太快，调控政策便会接踵而来。2015年，“去库存、促需求”还是主基调，降首付、减税费、予补贴等宽松的政策，让买房变成一件轻松流行的事儿；谁知，一年后，“房住不炒”就成了大方向，限价、限购、限贷等收紧的政策突然降临，一些人有钱都不一定能买到房了。
政策字少，可对老百姓们来说，这背后可是“你能不能有资格买房”、“你能买几套房”、“多花几万、十几万、还是几十万、甚至上百万的钱来买房”等大问题。
买保险也存在这一风险。
这几年，重疾险风很大，几乎成了人手一份的入门级保险产品。风一大就容易出变化，保险公司和监管部门对核保，以及符合理赔的疾病定义，都作出了一系列变革。
比如，近些年，女性客户在乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病的发生率上升。于是，保险公司对乳房疾病、女性生殖器官疾病的核保更加严格化。
以前，一位存在乳房结节的年轻女士，可能不用体检，就能获得重疾险的全面保障；现在，保险公司不但会要求这位女士提供乳房B超报告，还很可能不保障她的“乳腺癌及乳房相关疾病”了。
再比如，因为甲状腺结节、囊肿成为都市人的常见病，甲状腺癌更普遍了。于是，在2月1日即将实行的重疾险新规里（具体参见之前文章：从现在起，这些病不能赔了！），银保监会将甲状腺癌从重症降级为轻症，这意味着，甲状腺癌的赔付额度从过去最高100%降至了30%。以50万保额计算，一位不幸得了甲状腺癌的客户，过去可以拿到50万保险金，未来可能只能拿到15万了。
所以，保险政策变化的背后，投保的客户们也面临“你能不能有资格买保险？”、“你能买哪些保险？”、“昨天、今天和明天买到的保险，会有一样的保障吗？”等等问题。
无论买房还是买保险，合适的是最好的
所谓“弱水三千，只取一瓢饮”。
好的房源很多，好的保险产品也很多，但是选择合适自己，才是最好的。
买房的人，根据自己的经济收入、还款能力、实际需求，确定房屋的地段、楼层、面积、户型、价格等，也会比较开发商、物业公司和贷款银行。
买保险的人，根据收入、身体状况、家庭风险，确定保险产品的险种、保额、交款年期、保费等，也会比较保险代理人、保险公司。
有的人买房是为了投资，于是更看重影响租金的因素，比如地段和户型；有的人买房是为了和家人自住，于是更看重配套设施。这两种人买房的目的就不同，当然没必要去相互比较了。
买保险也是一样。
20多岁的单身男客户，一人吃饱全家不愁，买保险是为了自己万一有健康风险，能不影响自己的生活质量就好。配齐医疗险和重疾险，就能满足他的需求。
30多岁的已婚男客户，上有老人，下有小孩，买保险除了为了自己，更多为了不影响家庭。因此，除了配齐健康险，一份富有满满的家庭责任的寿险，也有必要，以防万一出现意外，家人能得到一笔高额的经济慰藉，老人的赡养、妻儿的生活都能不受影响。
认清买房和买保险的共同点后，很多人会问：“如果手头有一笔有限的钱，到底应该买房还是买保险呢？”
保镖B这里给大家三个案例参考。
案例A：李雪和宋阁，40岁出头的夫妻，有两个孩子，在上海生活，有住房，家庭年收入120万。现有一笔余钱，考虑改善住宅，还是给全家买保险。
保镖B建议：优先买保险
原因：这样“422结构”的家庭，上有四位老人，中间是奔波劳碌中的夫妻，下有两个小孩，同时也是两台越来越强大的“碎钞机”。
这样的家庭类似“层层叠”积木，买房就像在不断往上添加积木，上面的积木越多，象征着负债越高。压在底层的积木则象征着李雪和宋阁的收入能力和健康状况，一旦有健康风险，就能釜底抽薪，上面的积木也只能崩塌。
但是，由于李雪和宋阁的年纪较大，保费可能会较贵，如果一定要在买房和买保险中二选一，为了还能继续向上搭积木，应优先买保险，稳定根基更重要。
案例B：吴非，30岁的单身男青年，在二线城市工作生活，年薪25万，准备在父母帮助下买房，无保险。
保镖B建议：买房也买保险
原因：一方面，二线城市的房贷压力相对较小，吴非的可支配收入更多，即使买了房， 也有余力为自己配置保险；另一方面，30岁已经进入疾病高发的年龄段，单身青年也要考虑疾病和养老的风险，不给他人添麻烦很重要。
为了病来不求人，灾来不用“轻松筹”，更应该自力更生买份保障。
案例C：郑西西和老公，26岁的年轻情侣，郑西西年收入约20万，郑的老公年收入约50万。两人筹备结婚中。婚房有两套选择，一套大户型，买了后月供压力大；另一套中等户型，月供压力适中。两人也正考虑配置保险。
保镖B建议：买中等户型房子，同时买保险。
原因：郑西西和老公还年轻，配置保险的机会窗口很大，健康状况更好，保费也更便宜。另外，如果选择了大户型的住宅，每月的可支配收入较低。这时，一旦两人出现健康风险，家庭收入就更加减少，房贷压力更大，房子都供不起了。先保住人，才有可能保住房。
最后的最后，要说2020年教给了世人什么，那一定是保命比什么都重要！如果你的2021如果没有比2020更好，不妨来份保险压压惊。
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