信用卡

        应朋友之约，给群里的朋友们讲了一下午信用卡避坑知识，在这里也叨叨一下。

        随着移动支付的发展和信用支付工具的普及，消费越来越便捷，随便扫一扫点一点就把钱花出去了，如果使用恰当使用支付工具，能够让你钱生钱，如果你没能控制好自己的欲望，在确认支付的瞬间，把未来好几个月的工资定格在当下，从此成为下个月的消费账单，过度消费也会让你跌入债务的深渊。

        有些朋友因为花得多，经常忘记了还款，从而造成了逾期，不仅影响了信用工具使用，还严重的影响到了宝贵的征信记录，比如蚂蚁花呗逾期后会被系统限制使用，无论逾期的时间长短，限制后能否再恢复使用，会由系统评估，而且人工无法干预，这也会直接影响支付宝体系中的芝麻信用评分。而京东白条逾期后，京东会开始通过站内信、手机短信提醒还款，严重的还需要通过司法途径解决，信用卡预期的影响就更严重了，会直接让你的征信有了违约记录。

        接下来分享的一个最容易被坑的点，实际利率计算。懂得计算实际利率，可以避免自己掉进分期的高利息坑。

      信用支付工具都是很积极推荐我们去使用分期还款的，花呗、白条会直接告诉你每期分期的手续费，看起来是很低的，银行信用卡中心也会经常给你介绍各种分期的优惠，有一次，有家银行就打电话跟我说，你花费10000元可以分12期，10000元日息，只要两块钱，听到这里你会不会觉得很便宜，日利率才0.02%，乘以30可以计算出月利率0.6%，再用月利率乘以12年利率就是7.2%，相对于那些动辄年利率10%几的小额贷款，这个年利率还是挺便宜的。

      如果是你，你会选择分期吗？我最后是没有分期的，而是说了声谢谢，然后就挂掉了电话。因为看到的利率并不是实际的利率，让我们觉得分期利率很低，这便是利率幻觉。

      还是以10000元分12期每天只要2元利息为例，为了方便你的理解，把本金和利息拆分成两部分，然后列了一张表给你。

        你可以看到，在我们每期偿还本金和利息的过程中，本金是在不断减少的，而利息却一直没有变，固定每个月60元，用你的利息支出去除以你所欠的剩下的本金，就可以计算出那一期的实际利率。第一个月的手续费率是0.6%，但是当你还款到第12个月的时候，手续费率已经高达7.2%，也就是每100元一个月就产生了7.2元的利息。

        对于分期还款，给你两种简单的算法，第一种在知道每期手续费率的情况下，那就可以直接用费率乘以系数22，估算出实际的年利率，比如分12期每期手续费是0.7%，那就可以用0.7%乘以22，估算出实际的年利率在15.4%左右，是不是发现跟你感觉差距很大呢？

        第二种情况是，信用支付工具已经告诉了你，年利率是多少，你可以用年利率直接乘以系数1.9估算出实际年利率，比如分12期的年利率是8.8%，就可以用8%点8乘以1.9，估算出实际年利率在16.72%左右。

        如果是3期6期年利率会比较特殊，需要调整系数，因为篇幅有限，在这里不作展开。学会了实际利率的计算，我们来总结一下分期的或者我们可以转换一下提问的方法，什么样的分期才是好分期，答案是只有免息分期才是好分期。

        在每一次购物的时候，你都可以思考一下以下三个问题，首先考虑一下这个商品是否你需要的，其次确信分期可以缓解你的及时还款压力，最后你需要再三确认这笔分期不会让你产生多余的支出，只有这样我们才不会跌入各种分期优惠的陷阱。