复利与人生（上）

“复利是世界第八大奇迹”！这句话并不是我卖弄玄虚，而是人类历史上最伟大的科学家爱因斯坦说的。

他的原话是

Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it。

你仔细看这句话的后半句，翻译过来就是“明白这个道理的就赚了，不明白的就会被赚”。

复利，确实具有伟大的力量，它不是被谁发明的，而是客观存在的，我们只能说不知道历史上的哪一位伟大的哲学家，数学家，亦或只是一个商人发现了它，进而更重要的是运用了它。

但，复利，这么一个伟大的发现，却一直背负着“撒旦”的恶名。

从中国古代的儒家文化，到欧洲的基督教文化，再到伊斯兰文化，放高利贷这件事情，不仅在情感和理论上被民众所排斥，而且还上升到宗教教义的层面。于是利用这种客观规律赚钱的犹太人，一直被欧洲其它民族的人所憎恨。

正是由于历史上，对于“利息”的索取这个十分正确行为的抵触，而造成现在的人们一旦谈及到“复利”就会更加避之不及，谈虎色变。

但是，你真的了解复利吗？又，你了解利息吗？

今天你存钱在银行，理所应当的会问存款利率是多少？利率乘以本金，就能计算出你应得的利息，你认为银行给你利息是天经地义的事情（其实这件事也只是存在了几百年，和人类漫长的历史相比，对利息的认知发展及其缓慢）

但，如果你今天有事，需要向朋友借一部分资金来应急，你会主动告诉你朋友你这笔借款的利率吗？

又，当你的朋友向你借钱时，你是否会主动告知他你的贷款利率吗？

相信大部分人不会，因为我们除了金钱还有感情，还有面子，但，你借的这笔钱，原本它是可以躺在银行里拿利息的哦？所以，你借走朋友的钱而不付利息，实际是在损害朋友的利益。

也许会有人说，亲兄弟明算账，我和朋友之间有经济往来就会写明利率，遵照执行。那么我敢问一下，在这白纸黑字上你可敢写明按照复利计算吗？

我想，别说写，只要你敢提，无疑会被众多朋友喷死，说你这个人啊，简直太坏了，比黄世仁还黄世仁。

可是我们开启大脑来思考一下这个问题，为了便于理解，我们先把金钱换成母鸡。

现在，我们退回到农耕时期，你的邻居过来找你借一只母鸡，母鸡借走之后，在邻居那里生了很多小鸡，小鸡又长大成为母鸡，然后又生了很多很多的小鸡，真是鸡生蛋、蛋生鸡。过了一段时间，你的邻居过来了，他说幸好当时有你借的那只母鸡，才能繁衍出这么多小鸡，现在不能只还你一只母鸡（本金），或者再给你几只鸡蛋（利息），而非要多给你几只小鸡（复利），那么你应该会欣然接受吧？

可是如果我们把母鸡换成金钱，比如邻居过来你这里借走10个铜板，去镇上买了1只母鸡，回去之后也是鸡生蛋、蛋生鸡，等过了一段时间，邻居来还你钱时，他会说“前几日借了你10铜板，现在还你”。假若，你问他，你买的鸡又生了很多小鸡，你应该还我至少几十个铜板时，你的邻居会有什么反应？肯定出离愤怒了！

这就是我们绝大部分人对于利息与复利的认知，所以银行只付给我们基本的利息，简直太便宜他们了，难道银行拿上我们的存款后，不去投资吗？银行的每一分钱在投资的过程中，基本都是在享受着复利哦。

如果你认为银行也是按照复利在吸储的话，只能是你被某行行长骗的不浅，因为按照他的说法：

至于说复利问题，我们很多金融产品都实行复利，这是个很简单的问题。但是中国居民由于长期以来，过去习惯于有一些定期存款产品，银行给客户直接把复利考虑到里头，形成了习惯，所以看起来商业银行提供的两年期、三年期或者五年期的定期存款利率好象是不计复利，但实际上是把复利已经算到里面了。另外，现在由于产品越来越多了，实际上使用复利的产品是很多的。

我们可以算出银行到底在搞什么鬼！

我们计算，以5年以上固定存款利率5%计算，存入650000元，25年后得到利息：

650000*5%*25 共计812500元

而银行正好拿上这65万去放了一笔房贷：年利率同样为5%

按照房贷计算器：得知每月还款3800元，利息为2708，本金为1092.

表面上看，你到25年后总共还了1139950.58元。其中利息是489950.58元。

但：

月均还款3800元，按照月利率5%/12计算：为0.416%。

我们采取最笨的方法，每个月存3800元，到期后连息带本取出再存1个月，这样计算：

第一个月存入的3800元，会在25年里存300次，每次都享受0.416%的利率。

第二个月存入的3800元，会再存299次，每次都享受0.416%的利率。

以此类推~~~（相当于采取定投策略的复利）

第299个月存入的3800元，会只享受一个月0.416%的利率。

最终计算的结果为：2273438.59元

于是，我们终于发现，甲存入银行65万元，银行拿出这笔钱给了乙买房，然后坐等乙每个月来银行存入3800元。而银行只要用这每个月的3800元采取定投策略（以上例子的利率在各种理财平台随处可见）25年以后可得：2273438.59元

于是，银行什么都没有做，就获得了：2273438.59-812500-650000=810938.59元

现在我们终于明白了，银行在吸储时，看似用复利的计算实则用单利的方法，而银行在放贷时，看似用单利的计算，实则用复利的方法。而且时间越长，复利的威力会越大。

现在就会明白爱因斯坦说那句话的意思了，我们在无形之中就被赚了（因为我们太笨了）。

好吧，其实花费这么多的时间讲述复利，目的并不是让你对银行、对目前大部分国家的金融政策有什么抵触的情绪，如果你有了也请不要采取过激的行为，只能为自己没有早早想到这个原理而自责。

现在就更能明白为什么说犹太人是世界上最聪明的种族，谁让他们早早的就把复利给研究透了呢！

虽然可怕，但是也庆幸，因为复利的威力与效应，并不仅仅在金融行业，而是可以用在智力、知识、经验、基本上只要能积累的东西，都会产生复利效应。

上面这句话，才是我今天要说的重点。

我想，也正是因为如此，才能让犹太人千百年来一直被誉为最聪明的种族人群。

虽然有很多犹太富翁宣布遗产不会留给家族后代，但是知识的积累，一样是有复利效应的。

如果你仍然有兴趣看看人生之中复利效应的可怕之处，就请接着看

复利与人生（中）