专注解决保险问题的智囊
基础知识—No.1
商业保险的种类
2009年的2月，陕西西安，王先生到某银行打算将上年攒下的5w元办理定期存款，进营业厅后一位‘工作人员’接待他并在了解情况后，建议他进行‘转存’，并向他推荐了一份看似收益还不错的产品，而他并不知道这是一份保险，就想着像工作人员所承诺的‘五年之后能将分红和本金一并取出’他唯一的诉求是存笔钱五年之后可以取出，作为结婚，买房的准备金。
5年交了25w，快到期前王先生拿出资料来看傻了眼，存款单上是名叫‘x x两全保险（分红型）’的保险，怎么也想不到自己是买了一份保险，更让他气急败坏的是，这份保险的时期是终身，联系到保险公司，却得到告知如果现在取出来，就是退保，只能退222436元。
保险业的市场，一向缺乏流量，而银行体系是个巨大的流量池，金融行业的两大巨头合作，必会擦出一片火花。1997前后，国内燃起了一股‘银保合作’热，各商业银行与各保险公司签订保险代理协议，短短几年时间，两大金融机构是赚得盆丰钵满，也为不少新生保险公司建立了发展的基础。但在飞速发展的过程，各式各样的矛盾也接踵而来。
市场的另一端是消费者，改革开放来，经济增速与人均收入增长有目共睹，饱暖思欲的人性给市场供给侧提供了无限的动力，高利率高回报率的需求存在多数人的心里，90年代保险公司的理财属性产品预定利率有的达到了9%。千禧年的到来，银行利率不断下调，保险理财的收益也随之下调，进一步的激化了矛盾。
保险投资热的下降，给保险从业人员带来了业务压力，服务质量的低效，营销水平的不足，不断彰显出来。当消费者看着保险合同，是这也不懂那也不明白，讲的人也只能说个所以然。当消费者逐渐清醒的时候，很多事都不是那么一回事，纠纷处理源源不断。
有学者提到，国家经济高速发展的背后，是精神文明没有跟上，能给予一定的认可。但从今天来看未来，很多人都拥有着信心，也随着互联网的发展，信息越来越对称，人们有渠道，方法，动力，对不知的东西进行了解，对不明的事宜进行挖掘，这是为了自己，为了明白。
买保险是为了保障，买之前有个了解。
商业保险的复杂，其一是保险种类多，具体的种类还有细分的形式。 下文尝试给大家具体，又易懂的介绍商业保险种类：
商业保险分为两大类：
财产保险
人身保险
一，财产保险
以物质财产及有关利益，责任和信用为保险标
2015年8月12号，天津港爆炸事件的发生，港口区域大面积损毁，建筑物，基础设施，海运集装箱以及汽车在内的存放货物受损严重。核定的直接经济损失为68.66亿元，大部分企业以及港区都投保了企业财产险等，据瑞士再保险估算，财产保险损失在二十多亿美金。
对财产保险接触最多的车险是财产保险中运输保险的一类，也有人给家买了家庭财产险，下面主要讲常见财产险的分类以及特点:
1，常见财产保险分类：
2，财产保险的特点：
保的范围非常广泛，有形财产，比如：建筑物，汽车，货物，家用电器，有价证劵等；无形财产，比如：著作权，租赁权等；有关利益，比如：预期的经营利润，租赁收入等。
保险金额确定的依据是保险价值，如果一栋楼价值1000w，投保保额是不能超过这个数。
保障期限一般是短期，通常是一年。
二，人身保险
以人的生命或身体为保险标，以人的生，老，病，亡，残为保险事故
保险公司每年印刷出的保险合同，大多数是人寿保险合同，茶余饭后的口口相传成了‘谁谁谁买了一份人寿保险’。保险复杂，人寿保险这根棍最粗，2018年寿险业务原保费收入为20722.86亿元，占比整个保险业一半以上，而这个数字的背后，是多数人都不清楚自己具体买的是什么保险，耳闻能详的是多数人知道自己买了一份养老理财的保险产品。
人身保险可以用多样性来形容，多样在它的组合，而本质角度是相对简单的。前面先分类，后面再细说：
【人身保险的分类】
1，人寿保险
如能善于利用，生命乃悠长
——塞涅卡
人寿保险的种类比较多，而且每个种类还比较复杂，说它本质上简单，是因为人寿保险针对的是人的死活，正因为本质简单，在市场的推动下，变得多种多样，眼花缭乱。而让这种简单，变得复杂，靠的是一个‘附加’，几个单一的产品分别组合，可不就复杂了。
1，死亡保险
以人的死亡作为保险金申请的条件，买了死亡保险，在保障期限内身故了，则受益人向保险公司申请理赔。死亡保险由保障期限细分，又分为定期寿险，终身寿险。
【定期寿险】：
30岁的小A给自己买了一份定期寿险，保障到60岁，交费20年，受益人是妻子，担心作为家庭经济支柱的他在孩子没有成年赚钱的时候不幸身故了，能留下一笔钱给家人。
万一小A在60岁前不幸身故，则太太可以和保险公司申请寿险理赔，如果保险到期后还活着，这份保险就终止，等于消费掉了。
【终身寿险】：
30岁的小B给自己投保了一份终身寿险，也就是这份保险其实就是以他死亡了给付保险金，因为是终身的。也就是投保的这份终身寿险，保单受益人是一定可以拿到这笔钱，很多人变相把终身寿险作为遗产。
2，生存保险
以人在保险期满或达到合同约定年龄时仍然生存作为保险金领取的条件，又称为年金保险，如果你买的保险有规则的，定期的给你钱，那买的则是生存年金险。生存年金险又主要分为终身年金，定期生存年金。
【定期生存年金】：
30岁的小C给自己买了一份定期生存年金，到60岁，接下来每年的一个时间点，如果小C还活着，就可以领取一笔生存金，直到他60岁，如果期间不幸身故，则年金领取立即停止。给孩子买的‘教育金险’‘创业金险’为这类。
【终身年金】：
期限变成了终身，其他不变，直到被保人身故为主。买的‘养老金险’为这类。
3，生死两全险
被保人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险公司均给付保险金。其实它就是一个死亡保险和生存保险进行组合，保障期间内身故了赔付保额，到期还活着，按约定给一笔生存金。它又被定义为返还型保险，因为怎么样都有钱拿。
4，分红险（新型人寿保险）
分红险不是一个独立的保险，它的本质是终身寿险，在终身寿险的基础上增添多一个分红的形态，把它称作分红险。如果在大陆买的保险有‘分红’这个字眼，其实它是一份有分红的终身寿险，本身是保终身身故，加分红。
保险公司每年会将经营这个分红险种的盈余，按一定比例给买了这份保险的保单进行分配，盈余是来自三差：死差益，利差益，费差益。
（寿险产品的定价主要以预定死亡率，预定利率，预定费用率为依据）
死差：预定死亡率与实际死亡率的差额，实际低于预定的，则保险公司获益，为死差益；反之，为死差损。
利差：预定利率与实际投资收益率的差额，实际高于预定的，则保险公司获益，为死差益；反之，为利差损。
费差：预计营业费用与实际营业费用的差额，实际低于预定，则保险公司获益，为费差益；反之，为费差损。
因为要结合实际经营情况，所以分红险每年的分红是不确定的，最低可以为0。而且因为和预定有关，保险公司在设计之初，就可以考虑的更多，所以不要太乐观。
分红来自你所购买的这个险种的盈余，保监会规定，保险公司分红利的比例不得低于盈余的70%，也不是全部都分。分红的方式有两种：
现金红利：直接以现金的方式将分红额度分配给保单持有人。
增额红利：增加保额的方式分配红利，不给现钱，分红叠加到保额上，在合同终止时才以现金的方式给终了红利。
5，万能险（新型人寿保险）
万能险也不是一个独立的保险，本质也是终身寿险，所以万能险的保险合同为‘x x x终身寿险（万能型）’，万能险起源于美国，交费灵活，保障额度可调整，约束性很低。
万能险所交的保费，一部分用于保险保障成本，另一部分用于投资账户，保险公司会为客户设立专门的资金账户作为投资理财，且提供最低收益率保证，目前我国规定的保底收益为2.5%。
万能险的收益计算基数不是所交的所有保费，而是扣除风险保障成本和初始费用等后所剩下的资金为基数。且保单持有人还可以用保险的钱来支付保障成本等费用，当然如果不幸身故，身故保险金的赔付是基本的寿险金额和账户余额（投资及受益总额）给付。
6，投资连结险（新型人寿保险）
同理，投连险本质也是寿险，但它更具理财投资属性。投连险必须包含一项获多项的保险责任，一般投连险是奔着投资理财去的，所以保障会设定的很低。
投连险的投资账户是必须有资产管理的单独账户，不同的账户可以投资在股票，债卷等不同的投资工具上，亏损自担。如果简单的理解，等于通过保险公司开了户去投资股票，债卷等，同时还缴纳保险保障费用获得保障。
2，健康险
健康是自然所能给我们准备的最公平的礼物
——蒙田
2018年，健康险原保险保费收入5448.13亿元，同比增长24.12%，健康险迎来了增长爆发，也将成为各保险公司排兵布阵的战场。健康险的重要性，慢慢被发觉出来，发展空间的背后是对保险机构众多层面的考验：经营风险，精算技术，合同条款的特殊性，服务能力的优化等等。
健康险是以人的身体为保险标，在被保人因疾病或者意外导致伤害时发生的费用或损失给予补偿，健康情况的变化，身体自身是一个原因，意外导致也是一个原因，与意外险不同，健康险更着重的是人的身体情况。
1，重疾险
‘病情严重’‘治疗花费大’是重大疾病的两个基本特征，重疾险也是目前健康险中被主要关注的一个险种，常见的重大疾病有：恶性肿瘤；急性心肌梗死；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥手术；终末期肾病等。
重疾险的给付方式为确诊给付，以合同约定的疾病情况发生为给付保险金的条件。通过这种给付方式，一来是为治疗费用减轻负担，二来是为因得大病损失的收入给予一定补偿。目前的重疾市场，也相对比较复杂，挑重点讲：
重疾险分为短期重疾和长期重疾，短期重疾一般为一年保障期限，买一年保一年，长期重疾分为定期重疾和终身重疾：
【定期重疾】：
30岁的小D给自己投保了一份保到70岁的定期重疾，20年缴费，他担心万一在70岁前得了大病，对家庭经济会带来压力，万一不幸在70岁前得了合同中的疾病，则可以获得赔付，到期合同结束，保障停止，等于消费掉了。
【终身重疾】：
保障期限为终身，且一般的终身重疾会对身故进行保障，因为对身故的理解也是大病的结果之一，所以很多终身重疾的保额是一定可以拿到的，因为不得重疾申请理赔，也会寿终正寝获得身故理赔。
在上文人寿保险的开端，提到了复杂的一个主要原因是‘附加’，重疾险常被附加于寿险，所以会常见终身寿险，分红险，万能险等有重疾的保障，而不少重疾险又有寿险保障，甚是混乱。 但我们只要将他们拆分，简单来看，看清条款，就没那么难了。
2，特定疾病险
特定疾病险我们可以理解为单独对一个疾病或者几个疾病设立，比如常见的防癌险，女性乳腺癌/子宫癌特疾险等，短期产品居多，其它方面与重疾险基本差不多。
3，医疗险
商业医疗险和医保很多方面都相似，以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，被保险人因意外或疾病导致门诊就医或住院治疗等，对于所花费费用按规定比例报销，也会设定免赔额，最高赔付额度。
医疗险一般分为：门诊医疗险，住院医疗险，特定医疗
4，失能收入损失险，护理保险
这两种保险在市场上不常见到，但护理保险的需求可能对于未来健康保险业的发展是一个刺激点。这两类保险都是以被保人发生了合同约定的情况进行保险金给付为主，前者主要为青中年，后者主要为中老年，在此不详讲。
3，意外险
话可以收回，但人生不可能这样
——席勒
各交通出行的售票窗口和互联网售票软件，近几年流行搭售一份交通意外险，不仅可以警示交通出行的风险，还可以获取一笔不菲的收益。生活是处处充满意外。
外来的，突发的，非本意的，非疾病的是对意外的定义，意外伤害保险以被保人遭受意外事件导致的死亡和残疾承担给付保险金责任，简单理解为意外事件导致身故，或意外事件导致残疾，且残疾根据伤残等级按比例进行赔付。
1，意外险的分类
2，意外险的特点
购买要求与职业，工种或所从事的活动有关，对年龄，健康状况基本没要求。
保费与保额的杠杆比例较高，较低的保费就可以买到高保额保障。
保险机构，消费者，风险，凑成一个斗地主牌局，表面是保险机构和消费者联手斗风险这个地主老爷，背后是谁都想赢，牌面针锋相对，步步惊心。
从目前的局面来看，保险机构拿得一手好牌，消费者有四个二，风险随时出王炸，这牌局也许要打很久，很多轮。打好牌的前提是我们要对这场游戏的规则有所了解，对每一张牌都有一个认识，而保险的种类，就等于是这幅扑克里的一张张纸牌。
全文完，感谢你的耐心阅读。
参考文献：
【1】. 在银行买25w理财产品成了终身寿险—网易财经华商报
【2】. 人身保险/张宏涛—中国人民大学出版社
【3】. 《银保合作与共同发展》/何文炯
【4】. 中国保险史—中国金融出版社
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