意外险

1.保险中的意外要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。像猫抓狗咬、烧伤烫伤、交通意外等。

2.意外险的主要责任。大部分客户买的都是综合意外险，其主要的两大类责任是：意外身故与伤残责任和意外医疗责任。一些小的责任包括但不限于：意外住院津贴责任、猝死责任、意外导致的救护车费用等。

第一大责任是意外身故与伤残。一般家庭支柱建议侧重一下这块的责任。意外身故很好理解，就是因为意外身故了，会赔付保额。意外伤残在保险里也有定义，把不同的伤残程度划分了10个等级， 十级伤残赔付保额的10%，按伤残等级依次增加10%。

第二大责任是意外医疗责任。意外医疗责任就是报销因意外导致的医疗费用。这个地方需要关注的点就很多了。首先是可以报销的医院范围，一般产品都是公立2级以上的医院。然后看报销的药品范围，好的产品是包含社保外用药，一般的产品就限社保内用药。接下来是免赔额，也就是花多少钱以上的部分才报销，好的产品是0免赔额，一般的产品有100元以上的免赔额。多数意外险是可以报意外门诊的，也要注意免赔额。

一些小的责任有时也很重要，比如猝死责任，可能对程序员、“加班狗”、夜猫子等比较重要，但是意外险的猝死会有一定的要求，比如从发生意外到死亡的时间要求等。其他的像住院津贴、救护车责任也有一定的意义。

3.意外险应该怎么选

第一，家庭支柱侧重一下意外身故与伤残责任，老人跟孩子侧重一下意外医疗责任。因为意外身故与伤残是给付型，也就是说达到标准给一笔钱，这笔钱可以用于补偿因家庭支柱身故或者伤残带来的收入损失。而孩子跟老人主要是怕磕了碰了摔了啥的，这些治疗费用是意外医疗覆盖。

第二，那些分红型或者两全型的意外险不要买，相当于其一年交的保费90%以上都用于理财，而且理财收益极低，如果有理财需求，直接买储蓄类的保险就好，不要跟意外险掺和在一起。

第三，长期意外险也慎重选择。很多意外险是保10年20年的。因为大部分意外险是不看健康不看年龄的，所以我们可以每年根据自己的实际情况调整，每年可以换到更好的或者更适合自己的产品，如果一下买十几二十年，先不说性价比到底高不高，后期的调整也麻烦。

第四，做好与其他险种的搭配。比如如果买了百万医疗，那么意外险的意外医疗责任就不用那么高，一般1万以内就可以，因为一万以上的花费基本上都是住院了，住院的话百万医疗就可以用了。除了百万医疗，也要考虑跟寿险的搭配等，总之，意外险在家庭保险配置中不是孤立存在的，是需要综合考虑的。

第五，买的时候也要了解清楚赔付条件、理赔流程与手续等。特别是一些我们以为会赔但是意外险不赔的情况，这些可以看一下保险条款里的免责条款。像中暑、慢性中毒、疾病导致的身故与伤残等得不到意外险的赔付。

第六，意外险的费率。目前少儿意外险，一年60元就能买到不错产品；成人意外险一年298元就能买到100万保额的产品。#最底层的资产配置