2018年8月18日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，《通知》第四条提出积极发展消费金融：“适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。
消费金融是践行普惠金融的重要手段之一，而支付作为金融的基石，是保证整个行业通畅运行的关键。支付具有天然的链接场景、资金、数据等各方资源的属性，能够帮助消费金融行业解决支付结算、风控、资金、场景等方面的行业痛点，助力行业转型升级。针对于此，易宝研究院对消费金融行业进行了深入研究，并结合国内外经验提出我国消费金融行业的发展趋势及发展建议。
我国消费金融发展趋势主要有以下几个方面：第一，产业链协同，线上线下融合。线上渠道具有自动化、成本低的优势，但缺乏足够的对场景的渗透，而线下渠道根植场景，但运营成本高。以线下渠道进行渗透，线上进行运营，二者结合将是未来的发展方向。第二，小额货币化，大额场景化。随着消费金融行业的细分，用户更注重体验，消费金融提供主体更注重风险。“小额货币化”方便消费者的资金脱离场景进行流转。“大额场景化”出现在汽车、家装、婚庆等大额贷款领域，便于企业控制风险。第三，行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成。行业具有明显的资本密集型及技术密集型的特点，行业巨头在技术和资本的优势下，将进一步扩大和其他市场参与者的差距，形成寡占型市场格局。第四，警惕不良贷款率的激增。风控不足、消费者“信用白户”等问题都会极大的增加行业“坏账率”；从美日韩等国际发展历史及趋势看，当消费金融随着经济的增长而呈爆发时，信用卡及信贷余额同样会爆发式增长，当信用卡余额占GPD10%以上、人居持卡四张以上时，具有较大概率行业崩盘。我国目前距离危险水平空间较大，但发展迅速，增长率较高，应及时警惕。
结合我国消费金融发展趋势，易宝研究院总结了四点主要发展建议：第一，输出消费金融模式，进军东南亚市场。东南亚从市场渗透率来看，目前移动支付达到了70%，互联网理财服务数亿人，互联网消费金融的渗透率也在迅速提升，信用贷款、消费分期、数字普惠金融等各类金融科技的商业模式不断被验证和发展。首先，技术和人才输出。大数据分析、人工智能和机器学习等是消费金融得以迅速发展的核心技术。东南亚移动互联网正处于高速发展的早期阶段，海量的数据正在不断产生，正需要大量的大数据人才和经验。其次，消费金融产业输出。东南亚经济的高速发展会带动个人消费需求的增长，手机、家电等用于提高生活质量的电子产品需求旺盛，而国内这些产业模式成熟，也极其适合出口到东南亚。最后，资本输出。东南亚地区巨大的市场和远未被满足的需求使其成为互联网价值洼地，中国互联网巨头大力投资本地支付、电商和科技公司。在资本输出中，要满足各地的监管和政策，以及企业自身的发展需求。
第二，跨界合作整合资源优势。中国支付行业的高速发展使消费金融行业有了不同的发展方向，支付作为任何行业、任何交易中必不可少的一环，行业本身具有天然的与其他行业融合、合作的优势。服务B端企业的行业支付能够为消费金融行业带来包含资金、数据、风控、场景渗透、增值服务等资源。以易宝支付为例：
易宝支付一直专注为消费金融客户提供支付及增值服务，为消费金融行业提供整体解决方案。其提供的统一支付平台服务，能够为消费金融提供统一的放款、还款、对账、分账等服务，解决支付通道问题；提供数据与风控服务，能够降低公司不良贷款率，提升消费金融公司风控水平；通过支付连接其他资金平台，为消费金融公司提供低成本的、合规的资金，解决资金来源问题；提供多种消费场景（包含航旅、保险、新零售、行政教育等），打通壁垒，构建完整的用户消费生态，为消费金融提供获客、引流服务，提升消费者的用户体验。
第三，技术融合推动行业发展。总体来看，基于数据和技术驱动的方式管理个人消费贷款业务中的各种风险，是消费金融风控领域未来发展的一个不可逆转的大方向，人工智能、大数据和云计算三项技术未来将呈现出相辅相成、融合发展的新趋势。
通过大数据处理采集过的用户数据，云计算为大数据和人工智能提供算力和模型基础，人工智能通过模型识别处理过的用户画像，进行精准的客户营销。通过结果性的反馈进一步优化人工智能的算法模型。
所以，三者融合的技术能够为消费金融行业带来营销成本的降低、获客的精准性、风控的能力提升等。
第四，完善社会征信体系。建立消费者个人信息数据库：推进个人商业信用数据、个人“五险一金”数据、个人人事档案数据、个人消费数据、个人金融数据等多维数据的整合，逐步形成覆盖人群广泛、信息多元的征信数据库；打破“数据孤岛”，实现信息共享：我国的个人征信市场有别于国外的发展，目前存在数据源多、数据维度不一的问题，同时收集数据的各主体基于自身利益无所做到数据的共享；建立统一的数据采集标准和评分标准：各商业主体由于需求不同，数据采集的标准不一。而目前市场中存在芝麻分、京东小白信用分、沃信用分等多种评分，相互之间无法进行比较；实现多层次的征信供给主体：国际上主要有政府主导、会员制、混合制、市场主导等类型，应基于我国国情探索适合国内市场的模式；建立健全法律体系：目前我国只有《征信业管理条例》，效力较低，法律层面的制度有待出台。
从理论和实践的经验来看，消费金融有着重要作用，对消费用户来讲，可以打破他们原有的信贷约束，满足正常的消费需求，促进消费升级，并改善日常生活，同时，增强个人的信用意识。对金融机构来讲，可以优化资产结构，增加新的盈利增长点，并完善金融的服务体系。同时，消费金融满足了传统金融机构无法触及群体的融资和消费需求，发展消费金融行业对于中国经济由投资驱动转型至消费驱动具有重要作用。
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