对于有贷款需求的人来说，低成本资金是追求的目标。那么多少成本的资金才算便宜呢？低成本资金系列文章共三篇，我们来说说低成本资金的事儿。
一、你正在用的贷款是不是贵了？
先给大家看一张图，下图的利率金字塔，基本覆盖了各种贷款方式和其对应利率，越往下利率越高。
就拿买房按揭贷款来说，大概有这么几种来源：
（1）最优质的公积金贷款利率是3.25%；
（2）公积金和商业贷款组合贷利率是3.25%+4.9%（商业贷款按揭基准利率4.9%，有的银行商业贷款利率可以打9折4.41%，也有利率上浮的城市，上浮10%=5.39%，上浮20%=5.88%）；
（3）房产抵押贷款，便宜的5.3%，中等7%，比较贵的12%；
（4）信用贷款，利率最低的信用贷年化利率5%+，但对贷款人的要求极高，接下来是6-7%，中等8-12%，贵的接近20%。
结合文章开头的利率金字塔，越是往下，利率差别越大。那么每个人能借到的最便宜的钱是什么钱？
二、低成本资金的三驾马车
典当行有一句话，大致说的是来典当的人就不要嫌典当行的利息高，因为典当能借给你的钱就是最便宜的钱，但凡还有别的更便宜的借钱路子的人都不会来典当行借钱。
很伤人吧？但话糙理不糙。如果事先有准备，或者做过功课的人，是不需要去典当行借款的，会有各种低成本解决资金问题的方法。
接下来就来谈谈我认为成本最低的三种资金，分别是：公积金贷、信用卡和...刷脸。
公积金房贷3.25%/年，贷款利率比余额宝的收益都低，妥妥的政策福利，但限制是公积金房贷限定用途，只能用于买房。
信用卡资金成本：免息或4-5%/年，这是从金融机构能借到利率最低的钱。各种可以刷卡的场景都可以使用，比如用卡比较频繁的场景：加油站加油，机票酒店代订，代购等。
还有一种：熟人刷脸，利率和用途都不限定，看自己本事，三种并驾齐驱。
这三种方式利率相对较低，但并不是说其他利率高的资金就不能借，而是优先用便宜的钱。比如前面提到的信用贷款和房产抵押贷款，比较优质的品种，年化利率5-7%，也非常划算。
三、怎么用信用卡，资金成本最低？
通过信用卡的方式获得资金，有以下3种方法：
（1）账单分期9-18%/年，银行宣传的分期费率大概是实际利率的60%，这里头的文字游戏我们会在第5节内容中具体来说，实际利率工行建行比较便宜，其他银行基本上13-18%
（2）现金分期，相当于信用贷款，利率比账单分期稍高一些
（3） ATM机、柜台取现18%/年，按月利滚利
以上三种，利率都不便宜。只有信用卡刷卡，成本4-5%，秒杀其他各种。
为什么刷卡成本这么低？举个例子：
家人去4s店买车，本来准备转账付款，你用刷信用卡的方式帮他付款，目前正常的刷卡手续费0.6%，4S店是不承担刷卡手续费的，需要刷卡人自己支付。
信用卡都有免息期，50天或者55天。按照账期50天算，你帮朋友刷卡，本来用于支付的车款还留在借记卡里，这笔钱可以用50天，代价是0.6%的手续费。
假设家里人经常有大额消费，一年需要付多少成本呢？365天=7.3个50天，7.3*0.6%=4.38%。
也有一些我比较反对的灰色做法：
（1）淘宝上有很多宜家代购，海淘代购什么的，采购货物的时候刷卡，甚至有人直接把卡给熟悉的代购使用。
（2）常刷己的卡帮熟人买大件，买奢侈品，装修采购。
（3）还有一些利用职务之便，在商场、加油站、机票酒店代理公司，用自己的卡帮客户垫付。
（4）甚至有一些胆子大的第三方支付公司，直接在卖可以刷卡的 pos机。
这些方法严格的说不合法，不推荐。虽然目前涉及到信用卡的刑事案件都是恶意欠款不还的，正常还款的信用卡还没有银行主动跳出来追究相关责任。
四、慎用和巧用“刷脸”借钱
刷脸借钱是很有争议的一件事情，有很多因为借钱反目的案例，借出去收不回来闹心，放弃尊严张口借钱被拒绝羞愤各种。
有人认为不应该找熟人借钱，欠人情太不值了；有人认为应该首先找熟人借钱，金融机构打交道太难，搞不懂。都没有错。
但其实，负债和投资一样，也要讲究多元化，鸡蛋不放一个篮子里，防止放贷人抽贷措手不及。
找熟人借钱是重要渠道之一，好处也有很多，不上征信，各种条件都可以协商，付利息还可以增进感情。
至于刚才说的借钱产生不快的缺点，利大于弊，如果能攒够15个人愿意把钱借给你，放弃掉那些不愿意借钱给你，因为借钱导致摩擦错过的人也没啥。
刷脸借钱要注意几点：
（1）凭本事借的钱，要凭良心还，契约精神非常重要。自己要掂量好风险，别搞不好最好落个跑路的下场。
（2）事先要有铺垫，让对方知道你的状况，掌握尽量多的信息，增强愿意借钱给你的信心，不要很久不联系，直接打电话发微信借钱。
（3）信用背书很重要，让你的长辈，老师，上级帮忙说好话，打招呼。当然，你自己先要做好，人家才会给你背书。
（4）第一次不要借太多，主动打欠条，主动付利息，约定还款付息时间绝对不要逾期。
（5）主动汇报借款用途，还款来源，打印征信报告让对方看，留存，说明风险可控的逻辑
（6）每个人对利息回报的要求不一样，你可以适度沟通，结合借款期限灵活性，担保措施，风险承担比例等，逐一沟通利率，差别化对待。保持相对低的平均借款利率，最好介于银行贷款和理财收益之间，比如年化5-6%
（7）有一些出借人不好打交道，放弃，不要强借。非常保守厌恶风险的，利率期望值太高的，到处八卦你借钱消息的等等。
信用积累需要一个过程，掌握以上技能，有借有还几个来回，人家给你的授信额度自然会提高，你会觉得借钱越来越简单。
随着自身信用的增强，可以做更多的事情。
五、成为低成本资金“喜欢”的那一类人
除了在贷款方式的选择上做好功课，贷款人本身的资质也会成为能不能贷到低成本资金的关键因素。
27岁-45岁，工作单位好，非矿产、房地产、娱乐、高危等敏感行业，没有频繁更换工作，收入高，社保公积金缴纳比例高，负债少，没有逾期，征信查询记录少。具备这种条件的人，能申请到利率最便宜的贷款。反之越不符合这十条评级标准，利率就越高。
如果算上房产抵押因素，大城市，核心区域，20年以内房龄，70年住宅，能申请到利率最低的贷款。郊区，50年公寓，商铺，写字楼，平房，车库，厂房，房龄超过20年，有这些因素贷款利率会变高。
总结：
1、努力用到金字塔顶端的资金，利率低就是王道。
2、公积金、信用卡、刷脸三种低成本财务杠杆都有一定的条件合门槛，选择你能接受的方式即可，顺势而为。
3、成为低成本资金“喜欢”的人。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。
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