文/小影子攒钱记

上周，iPhone新品发布会，朋友圈被刷了一次屏。

21号，新机正式发售，朋友圈又被刷了一次屏。

最便宜的6499，最贵的12799，价格一发布，段子手们就纷纷出动了。其实，想买的直接就等着下单（现在很多已经拿到），不想买的也就是看个热闹，跟着转发转发段子。

但是，对于犹豫不决的人，小影子是不建议买的。要知道，6000块就能为一家四口配置较为齐全的保障啦。与其花6499买个手机，不如给全家买个基本保障。

基本原则

为一家人配置保险，我们要先了解几个基本原则。

1.优先保障家庭经济支柱

小影子接触到很多粉丝，自己夫妻俩只有社保甚至连社保都没有，但是却给孩子买了终身型保险，有的还带理财或者返还功能。这是出于父母对孩子的爱，但这其实并不理性——假设一家子就一份钱买保险，给孩子买，孩子病了有保险理赔，父母病了没有保险还没法自己去赚钱治病了；而给父母买，孩子病了有父母，父母病了有保险。

所以，如果预算不够，一定要优先保障家庭收入来源。

2.保额要覆盖基本的风险

保险产品在保障年限、缴费年限上都比较灵活。保终身的肯定是比保一年明年还得再买的保障性更强，但是保费也高出很多。

预算不够的时候，有的人会选择降低保额，比如前几天还有粉丝告诉小影子，他刚刚投保了一份重疾保险一年2800多，保终身、80周岁的时候返还已交保费、返还后重疾保障还继续，但是保额只有10万。

这样的一份重疾，实在是意义不大。这个粉丝父母经济条件还是不错的，只是因为这两年自己不上班，小家没有太高的保险预算。但是如果真的得了重疾，小家也不至于10万都拿不出，父母也会帮忙。这样的一份重疾，最多是锦上添花，起不到覆盖风险的作用。

如果是出于支付医疗费用的目的，按目前的医疗费用水平来看，重疾保额30万以上；如果是家里唯一收入来源，购买寿险的保额需要至少覆盖各种负债，比如房贷，否则失去家庭唯一收入来源，家人就可能面临着被银行收房的风险。

3.确定需求后，根据预算去选产品

第一、二点可以基本确定每个家庭成员的保险类型和保额，选什么样的产品，就要看手里有多少钱了。

保终身保身故还返保费的产品当然看起来各种完美，但是价格高啊！

保费负担不宜超过家庭年收入的10%，扣完包含保费在内的各项支出之后，家庭结余也一定要是正的。这是关于保费的基本原则。有多少钱办多少事，比如上面提到的这位粉丝，如果只有2800的预算，而且他也没有什么积蓄或者家人支持，那么可以选择不返还的定期重疾，2800元可以买到40万保额、保到70周岁。

6000块搞定一家四口保障方案

如果看完你觉得麻烦，那么小影子直接给大家一个可以照抄的方案：

家庭成员说明：一家四口，男主人29周岁、女主人28周岁、大宝4周岁，二宝2周岁。男女主人收入比例=2:1，夫妻俩都有社保。

配置说明：

年预算6000元，适合年收入8万左右有房贷有娃的家庭，这样的家庭开销也比较大，扣除房贷、孩子学杂费等，能留下买保险的钱并不多。

男主人作为家庭主要收入来源，保险保障覆盖重疾、意外、身故风险，鉴于预算有限所以选择带有身故责任的寿险，发生重疾或者身故都可以获得理赔

小朋友的保险建议选择少儿重疾，少儿高发疾病有额外的保费追加；目前重疾的确认条件非常细致，十几二十年后重疾的种类和治疗手段都可能有较大的变化，建议孩子的重疾保障期20年，成年后可以再购买成人重疾

几乎没有“最好”的产品

很多粉丝给小影子留言，说想买保险，但是不知道哪款产品好，哪款产品性价比最高。

说实话，这个问题，小影子无法回答。同类型的保险产品，是“大同小异”的：大同——是保障的责任大方向基本相同，比如意外险，大多数是保障意外身故、意外医疗；小异——是说每款产品在保障的内容、保额有差异，甚至保障内容和保额一致，具体的条款可能还有差异，同样以意外险来说，都保身故和全残的意外险，有的产品全残外的事故会按伤残等级按保额的10%-100%的理赔，而有的产品除了全残，伤残只按保额的10%理赔。

再说到很多人很关注的理赔服务，就更不好确定了。去年某款非常火爆的少儿医疗险，保费便宜，销量巨大。但是没多久，就被爆料理赔时间特别长，原因是因为这款产品是该公司打造的低价爆款，公司为了压缩成本，理赔方面安排的人手少，当然就慢了。后来这款产品下架了。

家庭整体的保险方案其实是比较个性化的，相同的收入、年龄、人口构成的家庭，可能因为积蓄、消费状况、长辈经济状况、身体状况、未来预期等需要完全不同的保险方案，最适合的方案，往往是理财规划的一部分。