给父母买保险这件事情真的是宜早不宜迟,与其抱怨没钱保费贵、健康要求苛刻,不如趁着父母身体尚好还能买到保险的时候把这件事情搞定。
最近看到个很有意思的问题:很多人在回答“你是什么时候意识到钱的重要性”的问题时,都是“在家人生病的时候”。
古人云:“老年人如夕照,少年人如朝阳;老年人常思既往,少年人常思将来。”我们在孩子身上看到的是无穷希望,在老人身上却只看到倒计时的时钟。
想给父母买保险的,一定要了解不同保险的作用和重要程度,不然很容易出现钱没少花,当发生意外了,所购买的保险完全起不到应有的作用。
如何帮父母配置保险对于老人的保险配置可能相对来说比较麻烦:
第一,父母年龄偏大,超过了很多保险产品规定的年龄上限,购买不了;
第二,年龄越大,身体各方面的机能就越差,对于一些健康险产品来说,不符合它的健康告知。现在不到五十岁就有三高的人真的很多,而这类人群基本是买不了保险的,审核的时候也是更为严格的;
第三,尽管有些保险可以购买,但是保费过高,甚至出现倒挂现象(所交保费大于保险保额),性价比极低。
那么老人的保障该如何合理的配置呢?
01
先上社保,没的说
如果你的父母是农村户口,先给老人把新农合这些基本的社保上好。如果能加入城镇的养老体系,马上办,别拖着,“一次性买断养老保险”,缴纳够15年,就可以每个月领取退休金。
越早越好,因为越晚缴纳的越多,而且退休金会随着工资上调进行调整,基本上只要老人能领够10年,一次性缴纳的费用就绝对够本儿 。
如果父母名下有交社保,不仅退休年龄可以领取养老金,享受社会医疗保障,老人在经济上也不用完全依靠子女,给老人带来很大的安全感。
而另一方面,咱们为父母买商业保险时,保险公司也会根据是否有社保缴纳记录来确定商业险的缴费金额、保额和赔付标准。
02
意外险,便宜
老人随着身体体质的衰老,发生摔伤或者骨折等现象的概率越来越高,意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。
另外,老年人随着身体各项机能的衰退,导致他们发生意外事故的概率也远高于年轻人,所以意外伤害险也很必要。相对而言,由于意外事故依然是小概率事件,所以意外险的保费也是比较便宜的。
除了年龄在65岁之前,投保意外险一般没有什么较高门槛,是父母必须配置的,一年一交,保费每年小几百块就能拥有几十万保额,基本够用了。
在此必须注意,在购买意外险时一定要同时包含意外伤害和意外医疗,这样无论大小意外,都可以得到保险公司的赔付。
03百万医疗,早买早好
虽然父母基本都有社保,但只能报销部分医疗费,很多药物和治疗手段都不在保报销范围内,自费部分仍不少,而且还有意外风险。
百万医疗险是对社保很好的补充,不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病种类,只要发生住院的情况,可以在最大程度上报销医疗费用,但是它也有年龄限制和健康告知。
一般情况下,60岁之前,且没有发生过健康告知里的疾病,基本都可以顺利投保,因此,趁着父母身体健康符合条件的情况下,尽快去补充一份百万医疗险,这个年龄段费用大概要在1000元以上,都是交一年保一年。
04防癌险,最应该买的保险
据统计,癌症的发病率在0~39岁组处于较低水平,40岁以后开始快速升高,80岁年龄组时达到高峰。
防癌险的购买门槛较低,因为只保癌症。出具健康证明或者体检报告,符合要求就可以购买。癌症发病几率低,保费也比较便宜。所以,针对老人,防癌险应该是最值得也最应该购买的保险之一了。
05重疾险不推荐购买
对老年人来说,重疾险听上去来说非常实用,因为老人得大病的概率比较高,如果家里老人能有重疾险,就解除了心中大患。
但是,你要知道,保险公司不是慈善机构,它的目的是赚钱,咱们知道老年人容易得病,保险公司更知道,所以,重疾险的投保年龄、赔付标准、保费金额都设计的十分苛刻,很容易出现保费倒挂的现象。
所以说,如果父母还没到50岁,抓紧时间买重疾险,这个时候购买还算可以。过了50岁,尤其55岁,可以说重疾险的车他们是错过了。
总结:
对于老人保险,重要顺序排序如下:
社保>意外险>医疗险>防癌险>重疾险。
以上的顺序也是保费由低到高的次序。
当然这只是配置的基本原则,至于具体的险种产品可以根据自己的具体情况,家人的情况,然后找专业的代理人来配置,做到在有限的保费内获得较高的保障。
最后,多提醒父母注意身体,父母拥有好的身体,无灾无病,比买到合适的保险更重要。
结尾:希望作为子女的你多回家看看,多陪陪他们,因为对于父母来说,最好的“保险”,就是子女的陪伴。
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