写在前面：本文根据ZERO的分享整理哈。

理财是什么？

理财是一个很大的概念，生活当中的日常花钱，到银行存个活期，再到余额宝里放点钱，都和理财相关，而更有实践意义的是增强自己的投资能力，通过投资能力的提高，让自己的“金鹅”下出更多的“金蛋”。

寻找金鹅

1、从记账开始

多久记一次？要每一笔都记下来吗？

答案是：是也不是。

在初期，建议先用记录自己每一个月的每一笔支出，然后分析每一笔支出是否为固定支出，比如房租、水电煤、买菜买米、交通支出等等，再区分出浮动支出，比如买一件不是太需要的衣服、随个份子钱等等，这样可以发现自己的消费模式。

在有初步消费模式后，可以在每月对支出有一个规则，对于固定支出、浮动支出进行预算，剩余部分可以用于投资。

注意：记账的目的并不是单纯是为了节流，盲目地节流会影响到生活的质量。理财的本质是为了开源。

2、建立个人的资产负债表

真正的记账就是为了构建资产负债表，通过资产负债表去进行资产配置，从而形成健康的财务状况。                                                                                  --by Zero

资产：可以带来现金，包括房产、存款、股权、实业、其他

负债：可以带走现金，主要包括债务，比如信用卡欠款等。

其中，资产的评估要根据市场来进行周期性的调整，比如每年一次。自住房、自用车由于在未来卖出后可以得到现金，因此归为资产。

3、 了解一下金钱的三大特性

以店面经营为例，钱会分为三种，一种是用于平时店面经营周转的现金，一种是用于构建固定资产，一种是用于进货。用于店面周转的钱要保证其流动性才能用于周转；固定资产的钱则是用于保证生意能够正常经营，所以要有一定的保障性；而进货的钱则是要保证其收益性。

归纳一下，金钱有三大属性：流动性、保障性、收益性。在投资时，这三者是没有办法兼得，即有银行活期存款的流动性，有固定资产或者保险的稳定性和保障性，还要兼并有股票的高收益性，基本是不可能的。

因此，我们在要考虑投资分配。

下个“金蛋”

从流动资金说起

第一步，从收入中留出日常固定支出、浮动支出的资金，得到结余的资金；

第二步，留出应急金，用于防范突发支出或者无收入的情况，一般要留出至少半个月的支出资金（衣食无忧）、半年到一年（可以覆盖医疗支出）。但是这种风险也不是一定会发生，那对于一定时间内的应急金怎么保值呢？

     --货币基金（支持快速赎回的话，T+0，收益率3.5%-4%，远高于活期，重点是省时省心）

     --逆回购（以债券抵押为主，收益4%，交易量大，无卖出风险，需要每天操作，挂单后不一定马上卖出，流动性低于货基）

    --短期债券基金（基金可以分散风险，可以根据收益率高低来判断风险大小，可以风险高中低各买一个，可能有费用，通过官方APP可能会有减免）

第三步，用好信用卡，对于突发的支出，可以使用信用卡，利用免息期来为自己赢得更多的收益，但一定要及时还款，信用很重要。

保障性资产配置

主要用于应对生活期中大的突发状况，比如花费几十到上百万，还有就是为了得到较高收益，进行资产的保值。

一是房产，建议贷款买房，房产抵押贷款的利率相对较低，考虑到通货膨胀等因素可以拉长贷款年限，贷款买更合算。每月月供多少合适？月供比例=（月收入－月供－开销）/月供×100%，应该要大于0，否则将无法支撑生活支出。

买房要根据人生各个时期的需求进行综合，然后得出一个比较能满足各个时期要求的方案。

投资类的房产首先要考虑地段，周围的工作人群，交通问题，周围配套设施的完整程度，然后是续租稳不稳定，租金最低和最高的范围大致是多少，租金是否能够覆盖月供，押租金的话要押多少才可以抵消意外风险的消耗，租金覆盖月供后结余有多少，房子增值的速度有多块，是一直出租好还是等到升值到一定程度后卖掉比较好等等，这些问题都是投资房产需要考虑的问题。

二是保险。

保险是用少部分的钱去转移之后遇到的大风险。

为什么要买保险？

      1、担心得了癌症，拿不出几十万治病？2、担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？3、经常开车出行，希望转移意外风险？4、担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？5、担心社保报销比例太低，希望能够100%报销自费药进口药？6、没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

1、对于这几个问题的关注程度和需求程度会影响你对保险的需求，总的来说，每个人要买的保险都是不一样的，因为每个人的工作不同，生活情况不同，自然就会导致需求不同。

2、保险的购买顺序，一般来说，家庭配置保险都是最先配置家庭支柱，最后再配置没有工作收入的孩子，因为在家庭中，一旦家庭经济支柱倒下，那么家庭就等于基本失去了生活来源或者说失去大部分的生活来源。

3、拿出多少钱出来买保险?“双十原则”即保额是年收入的10倍，保费是年收入的10%，不过，很多时候，有的人要求保额比较高，有的人要求保费比较低，所以双十原则也不是一个死概念，购买保险到最后还是回归到个性需求上去。即你有什么需求决定了你要如何配置保险。

4、保险并不人人都可以买。

保险公司卖保险到底考虑的是什么因素呢？

1、个人因素

（1）年龄：对于保险公司来说，年龄越大发生疾病和身故的风险概率越高，所以重疾险和医疗险、寿险保费也会越贵，对于有些意外险来说，年龄越小自我保护能力越差或者基本没有，那么也会不允许购买意外险或者降低保额。

2、性别：男生买保险的保费一般会比女生要高一点点，因为从保险公司精算师的统计来看，男生总体患病的概率比女生高，寿命也比女生短，所以男性出险的概率较大，自然保费也较贵。

3、职业特点：一些从事高危职业的人士，意外险是没办法购买的，有些职业附带职业病，重疾险、医疗险、寿险的审核也会考虑在内。

4、特殊爱好：有些人喜欢极限运动，对于喜欢极限运动的人，保险公司可能会拒保或者增加保费或者降低保额。

2、财务因素

财务因素主要考虑个人收入与家庭收入状况，有些意外险会要求投保人年收入有10万以上，如果没有可能会拒保或者降低保额或者提高保费。

3、健康因素

（1）既往病史：这个问题每个保险从业人员都需要询问的，而且客户一定要如实回答，如果故意隐瞒会导致拒赔，但如果你自己不清楚或者不知道所以没有说的话，属于不知情 ，不影响理赔。

（2）、体检结果：一般保险公司会询问最近一次体检结果的情况，以此作为参考，有时候保险公司也会抽取一些保单去让被保险人体检（针对重疾险）。体检一般需要是保险公司的指定医院，并且由保险公司派专人陪同一起体检；不过体检方面如果没有保险公司特别要求，一般个人就不要随便去体检了。一旦体检资料录入档案，很多事情就比较麻烦了。

5、保险应该买哪些？一般来说，个人应该先配置完四种保险：重疾险、意外险、医疗险、寿险，而后再配置其他，这四种保险无论多少，一定要有，保额方面可以根据个人需求去调整。

高收益资金配置

很多理财平台会推荐指数基金。指数基金属于根据大盘的某些参考股票来进行被动投资，在一定程序上风险分散了。但是每一个指数基金的风险都分散了吗？也不尽然。

很多人定投指数基金，但根本不知道什么是指数，指数基金是什么，指数基金投资的是什么，指数基金的分红情况如何，指数基金的分红策略如何。

指数基金投资的股票究竟是那些，主要投资的是什么行业，风险集中度究竟有多高。

1、指数其实是一个反应市场行情的一个参考数值，比如现在上证2700点左右； 2007年到2008年，上证指数最高达到6000多点，大家想想，如果你在2007年或者2008年追高，到现在，你已经亏损至少55%了，指数的点数就是这么用的。用来判断整体市场状况。

2、指数是一个集合概念，在一个指数中，有若干或某几十个股票，这若干个股票的市值整体整合起来的变化趋势就是指数的变化趋势。

举例：什么叫上证50指数？上证50指数就是根据科学客观的方法挑选伤害证券市场规模大、流动性好的最具代表性的50只股票组成样本股。

3、指数基金：以上证50基金为例，就是根据上证50指数挑选的50只股票去构建股票组合的基金，可以完全复制，也可以有微调。

4、识别风险。第一，确认某指数基金投资了哪些股票？各个股票的占比是多少？一般如果单支超过10%，风险已经相对集中。第二，判断行业大类的集中性，比如银行业、制造业的占比等，如果行业很集中，那在行业处于困境时，很容易基金表现不好。

5、指数基金的收益。 包括投资收入、利息收入、股票投资收入。股票投资收入可以这么理解。

一个公司一开始没有钱，你注资100万，然后分了10股票，那么你手上的公司股权就是100万，每股就是10万，这时候有另一个人也注资，他也注资100万，股票数目增长到15，那么你手上的股票就是13.33万

投资观念

可以读一些投资相关书籍，推荐书单如下：

入门级：

1、《有钱人想的和你不一样》

2、《富爸爸，穷爸爸》

3、小狗钱钱1和小狗钱钱2

初级：

1、股市稳赚

2、理财不用懂太多

3、投资要义

4、世界上最简单的会计书

5、投资第一课

6、穷查理宝典

理财中不能迷信任何人，任何事

尽信很危险，要有独立思考