80后再不投保就晚了。

我们80后出生在改革开放之后，相比长辈是幸福的一代人。但计划生育、大学扩招、全国房改、二孩政策、延迟退休，都让他们赶上了。赶上时代改革浪潮的个中滋味，只有自己最清楚。 我正好也是80后中的一员，这些问题，我也要面对。

2018年，最早的一批80后为38岁，最年轻的为29岁。多数80后正处于成家立业及子女出生的家庭形成期。因为计划生育，80后多为独生子女，处于是“421”家庭的“夹心层”。父母要赡养费，孩子要学费生活费，家人生病要医药费，养老、教育、医疗三座大山，每一座都压得80后喘不过气来。

80后一切都只能靠自己，上有老下有小，在为家庭奋斗的同时，也该为自己的将来做打算。三十而立，如何养老早已不是一个遥远的话题，80后面临的养老形势将更加严峻。

1、人口老龄化加剧

中国老龄化的步伐可能在世界其他国家都没有出现过。《2017-2022年中国养老产业市场深度调研及投资前景分析报告》数据显示：我国从2000年始已进入老龄化社会。2025年将进入深度老龄社会，2035年进入超级老龄社会。到2025年，中国老年人口总数将近3亿；到2050年，我国将有4亿老年人。也就是说每三个人中就有一个是老年人，而且按照现在我国老龄化发展趋势，人口老龄化比例从20%提到30%只需20多年的时间，发展非常迅速。

2、抚养比大幅下降

目前，职工养老保险的抚养比是3.04:1，也就是3个人养1个人，到了2020年将下降到2.94:1，到2050年将下降到1.3:1。这意味着，到2050年前后，每个80后将由一个劳动者供养，这个劳动者无疑就是80后的后代，他们的负担之重、压力之大，可想而知。

3、养老保险年度缴费赤字

社会保障司发布的《关于2014年全国社会保险基金决算的说明》中显示，在企业职工基本养老保险基金一项，剔除财政补贴等收入，基本养老保险费收入18726亿元；基本养老金支出19045亿元，收支相抵为负319亿元。职工养老保险在社会保障制度建立多年后出现年度缴费赤字，养老保险的可持续性受到极大挑战。

80后再不投保就晚了。

4、养老金替代率令人堪忧

在社保巨额欠账和退休双轨制的双重作用下，养老金替代率逐年走低，一路下滑至40%左右。假设一个人退休前工资为5000元，退休后养老金为2000元，那么养老金替代率（养老金占工资的百分比）就是40%，远远满足不了生活所需。

如果有人还不清楚，算笔账就知道。以1985年生人为例：若每月开支5000元，65岁退休，物价上涨率按3%算，33年后每月至少需要1.32万元，才能与当下生活水平相当。一年下来就是15.84万元，而且生活开支还会逐年递增。按09年参加社保缴纳到65岁来算，退休后每月领取6647元，一年不到8万元，远远满足不了15.84万的生活开支，生活水平将会大打折扣。如果长寿活到85岁，养老金缺口将达到160万，显然仅凭社保解决养老问题是远远不够的。

那么，80后如何解决养老问题呢？

社保不能解决问题，子女又靠不住，其实80后都明白一个道理，养老是每个人绕不过去的现实问题。那么看来，商业养老保险不失为80后养老的最佳选择，原因如下。

1、保险具有保障性、安全性和确定性。

保险是金融合同，能锁定未来利益，安全可靠，比其他金融工具都牢靠。

2、保险具有增值效果。

以160万的养老缺口来计算，想要补这160万，就得存同样多的现金。如果用商业养老保险，每年缴费7.5万，连续缴费10年，合计缴费只有75万，不到现金储备的一半（以30岁年龄计算）。

3、防止“坑爹”

如果子女知道了你有大笔现金储备预防养老，一定会惦记着。今天投资这，明天给孙子解决那，没几年就折腾光了。而保险是每年缴纳不多的保费，到时按月领取养老金，压力不大也不会遭人惦记。

想要实现高质量的“理想式退休”，养老规划还是用保险最靠谱。养老规划好比爬山，一天爬一个台阶总比一天爬几十层要轻松的多。从专业角度看，尽管养老问题不容忽视，但保险规划必须一步步的来。

80后作为新生代家庭的“顶梁柱”，自身的养老风险是即将到来的重大问题。但意外、健康还有家庭负担同样也迫在眉睫。

投保应该遵循先保障后养老再理财的顺序，现阶段首要解决的问题应该是寿险+意外险保住身价，然后是医疗险和大病险。当我们解决了现阶段的风险问题，有了全面、足额的保障，才能更好的去打拼事业，为将来的养老做准备。