深蓝君写保险测评几年了，最近明显感觉到消费型重疾险产品越来越多，保额高、保费便宜、能保几十年，这样的重疾险没有不火的道理。
我自己买的重疾险都是这类产品，目前市场上又有新品上市，今天深蓝君通过 10 款产品对比分析，一篇文章就把这类重疾险讲透。
还是那句话，消费型重疾险很重要，建议普通工薪家庭都了解一下。今天主要内容如下：
1）重疾险那么多，哪款才划算？
2）优中选优，五款重点产品分析
3）作为备选，其他五款产品分析
一、重疾险那么多，哪种最划算？
每年都有很多被疾病压垮的家庭，否则朋友圈就不会那么多轻松筹，患者躺在床上的样子让人不寒而栗。
无论今年初的流感下的北京中年，还是电影《我不是药神》，都在一次次提醒每个人保险的重要性。
有保险意识后，紧接着就要面临需要买什么保险，目前国内的现状是保险公司越来越多，重疾险越来越多，每款产品都拼命地提炼自己的卖点，普通消费者根本无从选择。
如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多，不做功课盲目投保，那么非常有可能买了不适合自己的产品，到时候退保也会有不少损失。
比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十几款重疾险在售，每款价格和保障都有不小差异，都有自己适合的特定人群。
今天深蓝君给大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。
消费型重疾险有如下的特点：
保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；
保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低；
包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是非常不错的选择。
而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很沉重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。
二、五款产品测评，你必须知道
深蓝君测评保险的标准很简单，自己不会买的产品我是不会推荐给大家的。
就像上次康惠保旗舰版刚推出时，我的态度就很鲜明，之前的产品形态太复杂价格并不便宜。
前两天康惠保旗舰版正式改版，取消了捆绑销售的特定疾病，大大增加了这款产品的竞争力，所以有必要我们重新看一下。
下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下：
百年人寿康惠保旗舰版
百年人寿康惠保普通版
瑞泰瑞盈重大疾病保险
复星联合康乐 e 生
复星联合达尔文 1 号
话不多说，直接说结论：
如果想保障全面：刚改版的康惠保旗舰版，取消了捆绑销售的特定重疾，在增加了中症的基础上，保障全面价格低，非常值得考虑。
如果看中现金价值：如果大家对中症不感冒，比较看中保险的现金价值，达尔文一号是这里面现金价值最高的，亮点比较突出；
如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，并且缴费到 60 岁，也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁，可以大幅降低缴费压力。
想要极致性价比：如果你只想要极致的重疾保障，那么可以选择老版本的康惠保，只选择重疾险保障，没有多余的其他噱头，作为一款重疾险也已经足够了。
如果看中投保人豁免：复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品，康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品，值得推荐。
三、五款热门重点产品深度解析
保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比。
深蓝君一直认为：产品测评不能只看价格，还要看保障责任、病种、适合人群。因此，我们提炼了重疾险测评手册，希望能对产品进行全方位的测评。
在《一文读懂重疾险》中，深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了，里面提到：
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以我们直接看猫腻最多的轻症部分，国家对轻症是没有统一规范的，所以不同公司的轻症保障差异较大。
由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：
轻症种类：轻症的病种数量不同
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：
通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
具体到康惠保旗舰版，相对于老版，把轻度脑中风升级为中症，赔付更高的保额，增加了慢性肾功能衰竭的保障，同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。
所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看，而不要人云亦云。
关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。
下面具体看产品测评：
1、百年康惠保旗舰版
前两天百年康惠保旗舰版升级了，让我们抛弃所有之前的固有概念，重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。
在开头的对比图已经很清楚了，康惠保旗舰版相比其他产品，多了额外的中症保障，而且保费也非常有竞争力，非常适合想获得全面保障的朋友。
越来越多的保险公司拿中症作为卖点了，深蓝君在《什么是中症，含有中症的重疾险值得买吗？》一文中就有深入的分析。
可以说改版后的康惠保旗舰版，竞争力已经大大增加了，如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。
如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头，想用最低的价格获得足够的重疾保障，那么深蓝君建议你选择老版本康惠保（不附加轻症），这几乎是国内重疾险的地板价，很难找到更便宜的产品了。
对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心，买过之前康惠保的还能买旗舰版，截止 2019 年 1 月 31 号之前，百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制，规则如下：
以 50 万老版康惠保为例，可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版，不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。
早买早保障，重疾险每年都有新品推出，我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。
在我们的菜单：保险严选，就能看到康惠保和旗舰版两款产品的投保链接，非常值得大家郑重考虑。
2、复星联合康乐 e 生
复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。
在《什么是保费豁免，到底有什么用？》这篇文章中，我们已经有了详细的分析，大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层，只能投保 30 万保额。
另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。
同样在我们的菜单：保险严选，就能看到这款产品具体详情。
3、达尔文 1 号重疾险
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的，所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是后来上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：
① 重疾保额可以增加
如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：
罹患一次轻症，重疾额外赔10%保额
罹患两次轻症，重疾额外赔20%保额
罹患三次轻症，重疾额外赔30%保额
② 身故退还现金价值
如果想选一款保到 70 岁的产品，我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，合同也会随之结束。而到 70 岁时，产品的现金价值都下降为 0 了。
如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格，可以看一下：
可以看到，从 61 岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一点。
如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的二三十万，折合到现在也没多少钱。
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。
达尔文 1 号重疾险，也收录在深蓝保严选，有兴趣的朋友，可以到我们的菜单：保险严选，看一下详情。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
深蓝君总结了几点这款产品的特色：
特点 1：可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。
特点 2：可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。
其他一些特点：
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在我们的菜单：保险严选，也能看到产品详情。
四、其他五款备选产品分析：
除了上面五款深蓝君重点推荐的产品，其实市场上还有很多其他产品，鉴于同质化比较强，这里同样进行简要对比分析。
其他同类产品如下：
弘康健康一生 A+B
信美人寿三叶草（爱加倍）
昆仑健康保
阳光人寿健康随 e 保 2018
复星联合康乐 e 生 B
百年人寿康惠保旗舰版
直接说结论：
弘康健康一生A+B：消费型重疾险的常青树，虽然价格上不占优势，但是作为连续多年的明星产品，对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保，建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下；
复星康乐 e 生 B 款：可以附加寿险责任，就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险，建议女性朋友可以重点关注一下；
阳光随 e 保：属于大公司的消费型重疾险，不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费，不过胜在销售区域比较广，关于重疾险销售区域的问题，强烈建议去阅读一下我们的文章。
昆仑健康保：也是之前不错的产品，只不过现在新品越来越多，目前看竞争力一般。
信美人寿三叶草：基本保障和康惠保差异不大，价格还稍贵一点，个人觉得优势不大。
五、消费型重疾险到底怎么买？
目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。
下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我们选择了 4 款产品：
方案 1：平安福 2019（单次赔付）
方案 2：弘康哆啦 A 保（多次赔付）
方案 3：康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保（消费型重疾险+定寿）
方案 4：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故）
方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消费型重疾险 + 定寿，全部保至 60 岁）
通过上图我们可以看出：
方案 3：年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。
方案 4：康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任，保到 70 岁也是比较长的时间了，简单明了，价格也不贵。
方案 5：是更加激进的方案，比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡，保障是足够的，在人生责任最大的阶段，就有一个充足的保障。
所以如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
深蓝君认为：保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。
六、写在最后
现在市面上重疾险产品不少，其实很多优势都不明显。
无论市场怎么变，深蓝君都只会坚持一个原则：我们只会把那些保障足够好的，性价比足够高的产品推荐给大家。
因为我还深刻记得自己买保险的时候，查了很多资料，见了很多人，都没有一个靠谱的结论。
推己及人，我相信一定很多人都有这种苦恼。只要信息不对称的问题没有解决，就值得我和团队的小伙伴们一起努力加油。
希望文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
选保险，其实也可以很简单：）
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