谁是时间的朋友？

李庆远，生于1677年2月26日，那一年是清康熙十六年，卒于1933年5月12日，那一年是民国22年，一共活了256岁。在他256岁的一生当中，他一共娶了24位妻子，有180位后人，当时《纽约时报》与《时代周刊》都对这个人做过报道，这是一段野史，野史是不是真的呢？就不一定了。今天我们来假设一下，如果李庆远一出生，他的父母就给它买了保险会怎么样？前两天有个伙伴让我讲讲分红险和年金险的区别，这怎么说呢？分红险是从保险产品的“投资属性”上来做分类的，年金险，这是从保险产品的“保障属性”上来做分类的，也就是说这两个属于是不同维度的东西。年金险也可以是分红险，分红险的也可以是年金险。目前市场上主流的年金险就是有分红型的和非分红型。怎么区分呢？其实很好区分，您看产品合同或者叫产品条款，这个产品名字的全称，如果说是分红险，这个产品名字的最后会有一个括号，括号里写着分红型，如果说是年金险，产品名字当中，会有年金这两个字，但是不会带括号。当中如果说既有括号分红型又有年金这两个字，那么这就是分红型的年金。咱们先假设李庆远的父母给他买了这个保险是一个终身的，不带分红的，也就是非分红型的年金保险，这款产品（以乐享福为例）每年交保费10万，一共交十年，过了60岁，也就是从61岁开始领取这个年金，也就是养老金，每年领取多少呢？46万，这个金额是固定的，不会多，也不会少，活多久就能领多久。李庆远一共活了256岁，从61岁到256岁，这是196年，他一共领取9025万。咱们简单地算一下收益率总收益9025万，减去十年的总保费一百万，纯收益是8925万元，除以256年，平均每年收收益348672块钱除以总保费一百万，这是34.86%，也就是说平均每年收益34.86%,这是单利，当然呢，这种计算方法是一个简单计算，不准确，因为首先保费不是一次性投入，收益也不是256岁才一次性的领取，所以如果考虑从60岁就来领取收益，提前领出来的钱是可以有再投资收益的，再考虑这个保费不是第一年都交进去，而是分十年交，那后面九年的保费在交之前也是有再投资收益的，所以这个实际的单利收益率要远大于35%。那上边是按照一般理财产品的方式，把保险的时间加复利的威力转换成单利的结果，是不是觉得很吓人，而更重要的是什么呢？这可全是固定收益，现在一般年金险的还会附带一个万能账户，对于产生的年金可以二次增值，而且提供保底的增值利率，并且也是复利，要是考虑这个万能账户的二次增值，这个要是再计算一遍收益率的话，按照单利来算那就更吓人了，这样吧，我给您算一个中档演示，这款产品的万能账户的一般利率是4.5%的复利。从61岁到105岁这些年金都进入万能账户，在105岁这一年累计的金额是多少呢？6550万元，平均每年的收益率是多少呢？这个您自个去算吧。那有人说了这个是一个非分红型的，要是再买一个分红型的是不是就更高了，这个不一定，非分红型的这个定价利率会比较高一些，分红型的定价利率会低一些，也就是他的固定给付，比非分红的要少一些，但它有一部分是浮动分红，浮动的加固定的呢，可能比这个非分红的多一些，也可能少一些，因为分红水平是不确定的，所以到底选择分红型年金还是非分红型年金，看您个人的需求和偏好，这个各有各的优势。但是您记住了，一定要选择终身型的年金保险，如果不是终身型的，那李庆远的这个保险，无论是80岁满期还是一百岁满期，虽然收益也是不错的，但是远远达不到它这么高的收益水平，这就是时间的作用，时间的力量，做时间的朋友还是有好处的吧。有人说了你是不是在逗我们，谁能活200多年？就算历史上真有一个李庆远，也不能有第二个第三个，您说这话呢我也承认，在目前活200多年这个概率还是的确不高，那咱们先说点别的事，您看好不好。吴晓波，不知道您清楚不清楚，这是一个著名的财经作家，它曾经表达过这样的观点，他说未来有两件事儿一定会发生：一、在我们有生之年，我们一定可以看到中国成为全球第一大经济体；二、我们这一代人会是人类历史上第一批活过一百岁的人。他还说“生命要浪费在美好的事物上”，我们生命本身，就是我们最大的资产。吴晓波为什么这么说呢？这个不是凭空想象出来的，而是他考察并接触了大量的最前沿的生命科学。吴晓波频道有一期节目，叫我们这代人能活120岁，里面就是它考察的过程和成果，以及他的判断，这一期节目您可以看一看。另外还有一个人，这个人叫尤尔赫拉利，是一个以色列人，是牛津大学历史学博士，现在是耶路撒冷希伯来大学的历史系教授，被称为青年怪才，全球瞩目的新锐历史学家。他擅长世界历史和宏观历史进程的研究，在学术领域和大众出版领域都有很大的兴趣。他写过一本很有名的书《人类简史》，这本书让他一举成名，成为以色列超级畅销书。目前这本书已经授给20多个国家版权。在历史学之外人类学，生态学，基因学等领域的知识，他在书中也是信手拈来。根据图书改编的课程上传，是一个视频网站上传之后风靡全球，拥有大批的青年粉丝，他最近又出了本新书《未来简史》，里面表达了和吴晓波类似的观点。其实根据这本书以及吴晓波的观点，我们可以得出这么一个结论来，历史上所有哲学家都认为死亡是不可避免的，但是现在很多人认为死亡是个技术问题，既然是技术问题就能找到解决方案，所以现在很多科技大佬都投入巨资用于疾病方面的研究，其中有的人就明确地说我就是打算永生不死。那咱再说点儿玄的，您要不信就当伪科学来听。有一部纪录片叫远古外星人，这是一部美国纪录片，咱们国家的央视也曾经引入过，引入中国之后这个题目改了改，叫《来自远古星星的你》，跟前几年那部很火的韩剧来自星星的你的这个名字有点类似，但内容可完全不一样，这部纪录片的观点就是：神话传说当中的神，其实是更高级的生命，它们拥有着更高的科学技术，它们在我们的祖先还没有开化的时候就来到了地球。我们的神话传说不是神仙，不过是我们的祖先不理解这些高科技的文明，用自己的理解的方式记录下来，就变成了神话。因为在那个时候写作的不是很发达，写作本身就是一件很奢侈的事儿，所以祖先不会随便地胡编乱造一些东西，一定是它们记录的就是它们看到的，比如为什么莫亚方舟的传说和大禹治水的故事发生的时间差不多，为什么各独立发展的文明进化出了相似的习俗？你看都有保存尸体的习惯，都有祭祀的传统，都有职能类似的神，而且大多数的神都从天上来，还有就是，为什么那些神所展现出的能力，他们的神力，慢慢的都被我们今天的科技可以来实现他们这种神力的作用，还有在整个纪录片当中提出了很多的设想，很多的物证，您可以看一看。让我们想一下神仙的长生不老，是不是只是因为它们比我们的祖先的寿命要长得多，神仙们的来去自由，是不是因为它们有更先进的交通工具，我们的祖先理解不了就把它当成了腾云驾雾。况且长生不老这个词，本身就值得玩味，长生不老不是永生不老。这也解释了为什么神仙们没有再回来，神仙也要求长生不老的方法，比如仙丹，比如唐僧肉。唐僧被称为十世金蝉子，是不是因为他也死过九次，上面说的不管您信不信，但有一点是肯定的，我们的寿命正在延长，而且延长的速度也在不断的加速。这个大家能认同吧！终身年金保险的定价，是根据过去的经验制定的生命表来定价的，未来我们的寿命延长了，我们其实是占便宜了，这个是大概率事件，更何况寿命延长后，我们可能更需要一笔与生命等长的现金流，因为60岁退休的结果就是，我们退休的时间，可能比工作的时间还长，即使延迟退休，这种现象也会存在，更何况那个时候我们已经如此高龄，还能不能找到工作也未知，有一笔与生命等长的现金流心里更踏实，不然到时候别人都有，你没有是不是很难受。别人活120岁，你这一难受说不定少活几年，万一这几年有了新的科技，能让人活得更长，你错过了岂不是可惜。就像刘德华的《盲探》当中所说的，未来能不能治好眼睛不一定，但把钱准备好总是没错的。那我们套用一下：未来能不能永生不一定，但是把终身年金险准备好，创造与生命等长的现金流总是没错的。让我们一起做时间的朋友，你的寿命决定了你的保险收益率水平，千万别再说保险的收益率低了，未来考虑问题要加入时间维度哦！