最近在读辉哥的一篇文章《20年后何以谋生？》，觉得这应该是每个人都要思考的问题，尤其是处于中年危机的朋友。
人无远虑，必有近忧，更何况近忧也有了。
所以本文会进行初步分析，并会提到三个问题，养老金来源以及养老金如何计算；在中国，安全提取率设为多少合适；股票分红能不能提供养老金的来源？
养老金来源及对应分析
一般来说，养老资金的来源，来源于以下渠道：
- 社保养老金：每月持续发放，还会逐步提高，可以作为保底
- 储蓄存款、理财
- 孩子赡养及其他来源
- 房屋租金：不住的房子，可以出租，每年收取租金，持续，稳步增长
- 保险年金
- 基金分红
- 股票分红
辉哥文中提到的三点
第一是工资，20年后，工资基本可以当0来计算。
第二是存款，考虑到通货膨胀，这个也很有风险。
第三是养老金，我特意查了下上海这边养老金的计算方式。这个公式我第一眼看到就有种晕的感觉：
养老金的计算
退休时每月的养老金是由两部分组成的
退休时养老金＝基础养老金＋个人养老金
基本养老金＝全省上年平均工资＊缴费指数（最低养老金基数0.7-最高养老金基数2）＊缴费年限（最低15年，最高40年）＊1%简化公式（如果按照15年来缴纳养老金）（最低基数）基本养老金＝全省上年平均工资＊0.7（最低基数）＊15%（最低缴费年限15年）
个人养老金
个人养老金＝个人养老金账户／（男139，女174）
个人养老金账户里面的钱怎么来的？每月养老金账户进账＝社保基数＊8%（全国各地养老金基数都不一样）
还是举个栗子，这样大家都清楚。
假设你交了30年的养老金，月平均工资一直是5000元，当地的月平均工资也是5000元，那么你可以领到：（5000+5000）/2×30×1%=1500加上第二部分算出来的，个人养老金是1035.97，你退休之后每个月可以领到2535.97。也就是说，如果你的工资水平和当地的平均工资差不多，交30年养老金，退休的时候差不多可以拿到上班时候的一半。
试算了一下，一个不是很精准的数字，大约是你当前工资的一半(可能)
安全提取率
另外还看了孙明展的一篇文章《三四十岁就过上潇洒的退休生活，你知道TA们是怎么做到的吗？》，其中提到了4%法则（安全提取率），即当你每年支出只占积蓄的4%时，也就是你的储蓄目标金额是年支出的25倍时，你就可以安然退休了。
这个神奇的数字怎么来的？
简而言之：如果你把养老金全都用来炒股或者投资别的资产上，每年你能从股息或资产增值里获得约7%的收益（不考虑通胀）。受通胀影响，你的收益平均减少3%，那么你实际可支配的收益只占养老金的4%。
这意味着，只要你的支出不超过账户余额的4%，即便考虑到通胀因素，你这个账户的本钱是永远动不到的，靠这个账户每年带来的收益已经足以支付。
他的结论是
在中国，安全提取率5%就能退休。即20倍的支出，也就是说，你只要存够退休后第一年花销的20倍，就应该可以安全退休了。
如果我们通货膨胀会让你每年平均收益减少3%，那就要保证你的股息或资产增值要达到8%以上。考虑到每个股市多年的平均回报是8%左右。
我们来看最后一个问题。
股票分红能否提供养老收入？
辉哥的计划是：
在10年内，来自股息的收入可以覆盖家庭和个人的所有开销
每个股市多年的平均回报是8%左右，按照这个平均水平，答案是yes。
如果你是一个能够守规矩而且相信股指定投的人，可以自己投资。但是95%的人有赌徒心理，不适合自己投资，经常在自作聪明下把自己投资变成负值。
我自己投资的分析
按照买入每股价格作为分母，2018年分红作为分子，没有选择2019是因为我还没找到
招商银行： 股息率:4.62%
兴业银行： 股息率:3.39%
美的集团： 股息率:8%，这个是依据小天鹅10股分49来算的
中国平安： 股息率:1%
格力电器： 股息率:1.73%
从数字看，除了美的很高之外，其他一般。但是考虑到未来还会持续增长，未来的分红率肯定会达到5%以上，股价还会持续上涨，不仅分红够花了，资产还增值了。
举个例子：
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以长江电力为例：
假设公司未来10年都保持0.65元分红额不变，股价维持公告当日12.78元不变，初始购买金额10万元，每年利用分红额再次买入，则10年的持有情况如上图：
第十年末持股数13495股，市值172466元，年化收益5.6%。到第十年每年可以拿到的分红是8772元，按照当初投入10万元计算，每年分红收益是8.8%。这已经超过股市投资多年来的平均水平了。
而且，越往后分红收益越高，股价低的话，还可以买的更多。
以上纯属一家之言，仅做交流。
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