本文首发于微信公众号Kara妍
我突然发现一个很恐怖的事实：
我整天熬夜，父母年近古稀，结婚10年的发妻，膝下2个孩子。
如果我家人或者自己突然患了重大疾病，
我没买医疗保险，全家都没有，
我没有体检的习惯，全家都没有。
对市区有些什么大医院不知道，特色也不知道。
没有认识一个大医院的大夫/领导的朋友或熟人。
没有为家人大病而存钱，只有生活开销。
对最佳就医流程一窍不懂，
我除了知道打120什么也不知道，
不知道应该去哪家医院合适，
不知道第一时间应该做什么。
……
知乎上有人发出这样一段痛彻心扉的评论，瞬间引起了很多人的共鸣。
这可能是很多人，尤其是年轻人的现状。
因为自己身体尚且健康，又正值壮年，天天忙碌工作，想着多赚些钱。却最容易忘记提前做一些准备，去规避这场人生最大的风险——疾病和意外。
在中国，有句这样的顺口溜：辛辛苦苦几十年、一病回到解放前。穷人失去健康，等于雪上又加霜；富人失去健康，等于一辈子白忙。
太多的家庭，因病而返贫。我们所能做的，除了照顾好自己的身体，更重要的，其实是为自己以及家人提前备好一份保险。
保险为什么那么重要？我会分四个部分来为大家解析。
1. 我有社保，为什么还需要保险？
人到中年，背负的东西太多，年老的父母需要赡养，年幼的孩子需要教养，此时最怕自己突然得大病，没钱治，甚至家人为了自己放低身态四处借钱，拖了几年最后却还是没有治好。
钱花了，人没了，活着的人还要负债。
很惨、却也很平常的一个故事。发生在我们之中，只是不知道会是谁。
当然，除了怕自己突然得大病，也怕家人得大病，配偶、父母和孩子，哪个不害怕？哪个不担心？都希望他们可以好好的。
但人吃五谷杂粮，就不可能不生病，生病就得花钱，生小病花小钱，我们自己能承担。但万一生大病呢？
假如我们生病，很大一部分人只能选择拿自己的家庭储蓄来支付医疗费用，但要是我们的储蓄不足以抵御疾病带来的缺口该怎么办？
很多人想到了借钱，但这不是买房买车来借钱，你有工作的能力，借多少以后都能还上。但是你生了大病就失去了赚钱的能力，别人会借给你多少，我相信一般两万就很多了，因为也不指望你能还上。
也有人会说，生大病怕啥，不还有社保可以报销嘛。
打开朋友圈，那些发众筹、发轻松筹的人，你觉得他们没买社保吗？
那些人也是买了社保的，但为啥还要发起众筹呢？原因很简单 —— 我国目前社会医疗保险的使用规则很严格。
第一：医保报销是有起付线的，起付线以下的部分是需要自已承担的。医院级别不同，起付线也是不同的。
第二：医保报销在一个医疗年度内是有最高限额的，统筹基金对参保者发生的住院医疗费用、慢性病门诊医疗费用不超过最高支付限额25万元的部分进行补偿（越好的医院报销比例越低）。
通俗点讲，就是治疗费用超过25万的部分只能自费承担。这时候，如果有商业保险来填补社保报剩下的缺口部分，那几乎就没什么经济压力了。
所以说，不要认为只要有医保，就可以不用买保险了。大病面前，单医保是扛不住的。
说了这么多，那么到底一次重大疾病的花费是多少呢？
2. 世上最贵的床是病床
住院75天，花费超170万元
图片和新闻来自“北京晨报”公众号
这是一张出自武汉某医院高达104万元的巨额住院收据，患者已经67岁了，因强烈呕吐送医，后被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞。
而这只是武汉大学中南医院开出的两张住院收据其中之一，两张收据中，ICU、治疗费、西药费、手术费额度最高，合计超过百万元。
那么，如此之高的金额究竟是怎么发生的呢？
院方介绍，由于患者病情危重，治疗过程中使用了大量先进设备。以人工心肺仪为例，患者使用长达9天，每2小时还要进行一次血气功能、凝血功能监测，仅此费用每天就得2万元左右。
患者由于年纪比较大，同时还出现了很多的并发症，消化道大出血、呼吸和肾功能衰竭、右下肢坏死等，这些的治疗费用也是较高的。
作为普通工薪阶层出身的家庭，需要付清170万元的治疗费得承受多大的的压力！（医保报销封顶是25万，170万-25万=145万，即便用医保报销了最高补偿金额，个人还需要承担145万）
且目前国内的医保制度，针对重症病人使用的很多药物都是无法报销的，进口药、疗效好的特效药，价格自然也很贵。
比如淋巴癌靶向药物干预的伊布替尼胶囊，一瓶90粒，48600一瓶，一天三片，一个月一瓶。关键是还不能停，要一直吃下去。
这类重大疾病，一方面超出了医保报销封顶线，另一方面很多药不在医保报销范围，综合下来，医保只能报销40%-50%左右，其余的钱需要家庭自费承担。
看到这，你还敢生病么？我是不敢的，但不敢并不代表不会啊 。。。
3. 明天和意外，哪个会先来到
意外、疾病、死亡等等这些风险有可能发生在每一个人的身上，不论这个人受到多好的教育、拥有多少财富，任职什么工作。他都不可能把风险隔绝在外。
谁也不知道，意外和明天，哪个会提前到来？
2020年，也让我们一遍遍的体味到，这句话的深情和残忍。
8月29日9时40分，山西省临汾市襄汾县陶寺乡陈庄村，一幢名为“聚仙饭店”的乡村酒楼，突然发生坍塌事故。
一瞬间，50多人被埋在残垣断壁间、瓦石废墟中。
目前，救援工作已结束，共救出57人，其中29人遇难，7人重伤，21人轻伤。
图片和新闻来自 “新浪新闻” 微博平台
世事无常，这句话真的不是玩笑话。
我们经历了太多的意外、太多的生离死别。
江苏无锡高架桥坍塌、浏阳烟花厂爆炸、新冠病毒蔓延全球、泉州酒店坍塌、篮球巨星科比飞机失事、浙江槽罐车爆炸、南方暴雨引发的洪涝和泥石流灾害、贵州公交车坠湖。
各种突发疾病、各种意外、交通事故、自然灾害等各类事件，出其不意地突袭着人们。虽然很不情愿，但必须承认，我们处在一个风险无处不在的世界。从出生开始，风险就和我们如影随形。
很多时候，即便是自己再小心，不出错，也难避免别人不出错。
明星拍打戏可能会受伤、普通人出门也可能会出现意外。伟大的乔布斯和街头的流浪汉都会得癌症。
意外没有发生时，就是概率问题。意外一旦发生，概率就成了百分之百。
面对生活中的各类风险，我们没有办法提前避免，这个时候，保险就显得至关重要了。
4. 保险的本质，是风险转移的工具
先给大家普及一下保险的起源：
保险诞生于大航海时代，那个时候人们为了应对突发的海上天气变化，有可能会丢掉船上的货物，为了弥补这种突发的损失，当时管理船只的部门就发明了一种海损险，让每艘出海的船只缴纳一些费用，如果在航行中遇到损失，就会拿出来弥补出海船只的损失。
到后来，奴隶贩卖兴起，奴隶也被认为是货物加入了保险名单中，在运输途中奴隶因为突发的天气情况或自身原因死去，那么奴隶船主也会得到相应的损失弥补。不过那时人们并不把奴隶当成一个人，而仅仅是一种货物，再到后来慢慢演变成连船主，船员都可以保障，这也是最初的人寿保险的起源。
由上可知，保险是通过转移风险的方式，把个人不能承受的风险，转移给发起保险的那一方分担。
我们再来看一下《中华人民共和国保险法》中有关保险的定义：
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从经济学的角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，是唯一能够在风险来临的时候，把风险带给我们的损失降低到最低程度的金融工具。
简单点来说，买保险就是购买了一份和保险公司签订的合同。
举个例子：很多足球俱乐部都会为自己麾下的球员购买保险，俱乐部向保险公司支付保险费，保障的对象就是球员的双腿，一旦球员在球场上或者其他意外的原因，双腿受到伤害，保险公司就会按照合同的约定赔付保险金，俱乐部也就避免了因为球员受伤不能正常比赛造成的经济损失。
保险的本质是进行风险转移的工具，正是因为具备这个功能，所以它和基金、股票、债券等投资品都不同。投资基金、股票、债券等投资品可以帮我们积累财富，能够帮我们走向财务自由。
可是，如果没有保险，一次意外，一场重大疾病都有可能让我们辛苦积累的财富化为乌有。
— The end —
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