市场：

车险这个市场这几年发展很迅猛，市场体量在7千亿左右，各家分析文章预测的到19年应该就能破万亿，主要的原因还是在于国内的购车需求旺盛，尤其是三四线城市整体的持续增长，预计未来仍会继续上升。在整个财险市场的话，车险基本占到了70%左右，是比例最高的险种，所以车险市场竞争非常激烈。

玩法：

目前车险这块的玩法大致可分为三类，一类是做产品，以传统的保险公司为代表；一类是做渠道，目前的互联网车险企业，基本都是在这个口子下找机会；还一类是做创新，就是通过做硬件设备采集用车信息，或者是其他方式采集用车信息，汇总数据后提供给保险公司做精算，来进行因人定价。

详细阐述：

产品

这块目前各家保险公司差别不算大，16年底搞了个保险费改，大意就是可以让各家保险公司自行决定给客户的折扣比例浮动范围（之前的话是保监局有规定，什么类型的企业折扣比例上限是多少这样），这样的话，各家都开始在费用上做一些文章，都通过比如违章少或者持续续保，就给更低折扣，这样的方式来获取和维系客户。总的来说，车险市场还是以人保、平安、太平洋三家为第一梯队，基本占到了国内90%以上的市场份额，人保大概50左右，平安20，太平洋10这样，但因为保险信息在各地没有互通，所以各地的市场份额会有一些差别。

渠道

渠道这块的话，对于车险来说，目前主要的渠道是线下代理、平台直销、互联网销售这几块。线下代理是最传统的方式，大概占到了整个渠道的70%左右的量级，这块是最为鱼龙混杂，也是互联网公司最想发力的点，因为这块从保险公司这边获取收益的方式就是拿返点，基本是保费的20%~30%，部分小一点的保险公司为了冲量，甚至会提高到50%，就导致保险公司自己的利润空间被压缩的非常厉害，另一方面呢，因为是纯线下的操作，所以这里面的人员非常多，各级代理，有牌照的没牌照的，代理多家的代理一家的，非常非常多而且杂，做得好的线下人员，会比较负责跟进投保的全过程，做的不好的，收完保费就跑了，这块没有一个比较大的玩家。保险公司直销方面的话，因为保险本身会有淡旺季，对于保险公司来说，他们一直不愿承担由此带来的人力成本支持，所以一直不是很上心来做这个事情，相对来说，平安是做的最好的，其次是人保。

单独说一下互联网保险渠道。目前最通用的方式是建立一个比价平台，通过对比各家保险公司的报价，来帮助用户做选择，几乎可以见到的所有小的互联网保险平台都是这种模式，所以他们发展的核心能力放在了在线下地推层面，就是谁能在c端车主那里获得更多曝光，谁就能把流量做的更多。这里面做的好的，包括车车车险、最惠保、壁虎车险这几家不错，其中车车车险我比较欣赏，他们已经在尝试一些新的玩法，比如开车就交保费，不开就不交，这种是和保险公司合作推出的玩法，整体思路上互联网的路数更浓厚一些。另外要列一下目前有几家拿到了保险牌照的互联网保险公司，分别是众安、安心和易安，这里面众安发展的最好，在车险这块也有不错的体验，只是受限于地域，没有发展的太多；安心也不错，前面提到的车车车险就是和他们合作推出的创新产品；易安的话，传统保险公司的背景比较浓厚，知道有他们家就行了。

创新（硬件+数据搜集）

现在市场上还有另一股潮流，就是做UBI车险，就是用硬件收集驾驶行为数据，以便保险公司做风险分析后针对性定价。这个一直被视为车险的潮流趋势已经好几年了，不过可能因为是硬件设备的使用方式的问题，在市场上还没闹出太大的动静。比较代表性的公司是腾讯路宝、车宝、车挣之类，之前据说高德百度地图也开始利用软件在收集数据，进展暂不知。

潜在机会：

1.做面向车险线下中介的平台。现阶段线下中介的沟通方式，还是以电话、微信为主，碰到一些修改或调整的时候，无论是效率还是准确性，都很麻烦，同时因为返佣金额结算上的问题，他们还会有比较多的资金融通的需求。如果有一个平台可以专门针对他们的需求提供一些服务的话，可能会有一些机会。劣势在于这些线下中介很散，需求也各异，做的难度可能比较大；最重要是，如果保险公司有方式可以提升面向C端车主的效率，那这些人的生存空间会被挤压掉，也就是长远来看，这个群体应该会不再存在；

2.做面向C端车主的渠道平台。这里面需要做的是找到除了比价之外的其他差异性，比如根据各地的规则，比较理赔相关的服务，给车主更清晰的选择，甚至跟进到后续的服务中，这样来吸引车主，而不仅仅是狂暴的低价售卖，骗买一单算一单这样的事情。劣势在于，保险公司相对封闭，服务的关键又都在保险公司那里，可能很难把控服务的质量；

3.做个性化定价或服务。这里或者是专注做保险精算算法相关，或者是做采集设备相关，这样可以尽量往上游前行，话语权能更大一些。