周末去参加朋友婚礼的答谢宴，散席后聊起一些家常事儿，无非就是买房还贷、买车，再加之婚后要孩子的事情，但提到钱就皱起眉头，甚是发愁，进而询问起理财事宜。
确实理财后我的生活滋润了很多，前阵儿刚进入冬季，女生都了解，凡是换季必是衣橱翻新的时节，我每每遇到喜欢的又比较贵的衣服时，便几乎没有再犹豫过，皆因心中有数，花的基本都是理财收益所得，说到这她们都很感兴趣，纷纷想让我替她们打理理财事宜，但最后我还是婉言拒绝了，因为理财是有风险的，我深知这个行业的水有多深。
但是不妨碍我帮她们分析一下，对打理家庭财务这块做到有的放矢。其中一个朋友小美和他老公在外企工作，据称两个人的月收入大概有20000元，刚结婚那会儿都是和父母住在一起，所以居住方面没有花太多的钱。但是现在打算要小孩了，父母家里也没有太大的空间，所以，小美一直想贷款买一套属于他们自己的房子，双方住着也舒服些。
可是，好事终究多磨，既然决定买房子，首付及贷款就成了头等大事。小美又考虑到怀孕后，家里的经济负担会更大，再加上自己很有可能半年到一年的时间不能正常工作，于是开始着手做一些理财规划，以此来缓解家里的经济压力。
方向是有了，但不知该从何处着手，虽然小美有能力一次性支付房款，但是考虑到钱生钱的道理，我建议还是不要一次性付清。既然手里有些许本金，可以选择30%的购房首付款，再用剩下的资金做些投资，在我看来，如果投资适当的话，不能能轻松还完剩下的70%房贷，还能为小美一家赚到更多的钱。
在做出理财规划之前，要清楚的了解自身情况，比如有多大的风险承受能力，这个关系到财产的分配，包括要预留出一部分生育基金及家庭备用金，以防不测，其余的可根据风险程度适度做出选择，比如基金、股票、P2P、证券、国债等，合理分配。
保障自己家庭的正常生活预留备用金是很正确的选择，但备用金利用好也有它的价值，如果只是乖乖躺在银行卡或是银行活期睡大觉，就失去了这笔待使用费用的价值，这时可以选择把备用金放在一些流动性比较高的理财产品中，像货币基金理财模式就是很好的选择，随存随取，收益相对适中，说不定等孩子出生后的奶粉钱就靠它了。
而其余本来就打算投资的那部分大额，更要谨慎选择产品项目类型，尽量不要投短时间高收益范畴的产品，身边无数为追求短时间高收益的盲目投资以至重重地跌了一跤的案例，现实生活中还是屡见不鲜的。俗话说得好，’心急吃不了热豆腐’急功近利反倒会适得其反。
我刚开始理财时就栽了个小跟头，当时有段时间迷恋基金，不仅颗粒无收，反而本金损失大半，使得本来拮据的生活雪上加霜，所以建议小美采取稳健、综合分配资产的投资方式，不要让“高收益”的“刺激”投资战略迷了眼睛。至于如何分配资产方式，前面文章中有提到，在这就不再赘述。
讲了这么多，今天主要强调备用金的重要性，而且后备金不能轻易动用，从大处来说，备用金是为了国家健康运作而准备的，从小处来说，在一个家庭的存款中，也势必有一些应对意外情况的存款。至于我们到底该预留多少备用金，这个答案也是因人而异的，对于小白领而言，建议3~6个月生活费为宜。
如果因生活需要动用了这笔备用金，一定要尽快补上，因为谁都不知道什么时候发生意外，在极具不确定性的人生中，理财最大的敌人也是不确定性，所以，为了投资雪球越滚越大，一定要时刻做好准备。
365极限挑战第36天
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