image
1
耗时费力的延误险
近几年，中国飞机的准点率成为了一个个的段子，乘客吐槽不喋，大多数人出行坐飞机的话，几乎都会遇到飞机晚点的情况。
image
中国民用航空居高不下的延误率，导致了航空延误险变得非常热门，但购买了延误险的乘客又有多少会在航班延误时提出理赔呢？
据2016年的数据，每年有 800 万航空乘客有资格索赔延误、取消和超额预定的航班，但只有 2% 的人会这么做。主要是理赔程序比较繁琐，申请理赔“费时费力”，而最终获得的理赔金额一般也就几百块钱，却要花费太高的时间成本，导致人们对保险望而生畏，这是保险行业的第一个痛点：程序复杂，效率低下。
2
“保险就是坑钱！”
第二个痛点是信任问题，这是保险行业的核心痛点。失去信任导致在普通人心里保险被“妖魔化”，但信任感丧失是多年累积而成的，积重难返。长期以来，保险公司为了保费收入，拼命的扩张销售队伍，又疏于对销售人员的培训，卖出了很多不明不白的保单，比如引诱投保、超额承保、不如实告知保单内容，最终孕育出了整个行业的不信任毒瘤，导致在很多人心里形成了保险 = 坑钱，卖保险 = 骗钱的刻板印象。
9月初，微博热搜上的一则骗保故事就是卖保险坑人的例子：
image
许多网友也纷纷跟帖讲述自己的被坑经历：
@嗡索德****：“我也被坑了，买了十年的储蓄保险，到期却告诉我要是取出来只能算退保，只能退一部分钱。所以我国的保险都是骗子！！！”
**@百折不挠的木头****：“这种带着欺骗性的诱导购买和主动购买还是有区别的。不是保险怎么样，而是很多基层从业人员素质太低，为了完成绩效，各种欺骗、隐瞒。”
3
**信息被泄露 **
垃圾电话接到怀疑人生
除此以外，信息不透明不对称也容易被人诟病。
首先就是个人信息容易被泄露，不安全。很明显，如果你在保险那里留了一个电话，接下来你可能会接听到无数个喋喋不休的电话，让人心烦；
其次是每个保险公司之间的信息无法流通。例如我在A、B、C三家保险公司分别给车买了保险，出交通事故的时候，我就存在去三家保险公司都索赔的可能，也可能产生骗保的情况。2000年有一部电影《事在人为》，讲述的就是通过骗保发家致富的故事，18年过去了，保险行业的这些痛点依然还存在。
image
4
** 保险是区块链**
** 应用的最好场景**
而应用区块链技术，会对保险行业产生哪些影响呢？
首先得厘清保险和区块链的内涵。
保险，说白了是个体的集合与协同，是一种社会互助。你出一块钱我出一块钱，聚集起来去帮助这个集体中需要帮助的人。
而区块链的运作需要构建全网共识，去中心化、分布式记账等也需要个体的集合与协同。
所以在区块链应用场景落地时，保险行业被寄予厚望。中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁、保险专家王和曾经说过：“保险是区块链应用的最好的场景。” 那么我们就来看看区块链入局后保险行业后会带来的改变：
1、去中心化
保险公司的组织结构一般是“总公司-省公司-市公司-分支机构”，根据保单情况层层审核上报，费时费力。区块链技术从数据存储上就会构建出一个“去中心化”的数据网络，举个例子，中国人保上海分公司的一个赔案上传，中国人保全国各个分公司的理赔系统都会同时共享这个赔案的数据和信息。
去中心化和去平台化会得到释放，降解程序繁杂。同时，对从业人员来说，可能未来保险行业就没有这么多销售代理了。
2、让信任回归
不可篡改的唯一性和时间戳助力保险公司防欺诈。区块链数据的不可篡改性与自动修复性，能够保证保单的真实性。同时，理赔过程中，所有的数据都是从链上提取，客户的敏感信息不会被泄露或者被保险公司篡改，让信任回归。
3、智能合约自动理赔
智能合约是指在区块链上，当一定条件被满足时，可以自动执行的合约，它能给保险行业带来很多利好。
比如说支持自动化索赔，回到航班延误情况上，就意味着，一旦发生航班延误，赔付的条件提前确定，旅客和保险公司就会自动执行“新合同”，达到理赔条件自动履行打款，人们不会再因为几百块的赔偿费用而跑断腿。
5
**对接市场和政策 **
** 愿保险不再“坑人”**
由于区块链的应用在保险行业中有鲜明的优势，政策开始跟进。中国保监会在去年9月18日下发了关于印发《偿二代二期工程建设方案》的通知，阐明了要跟踪云计算、大数据、人工智能、区块链等金融科技的发展趋势，积极探索新科技条件下的新型保险业审慎监管。
国家政策在进行探索的同时，“区块链+保险”也被市场看好，大量的保险公司开始涉水区块链业务。比如:中国人保的养殖保险服务平台和人保V盟、阳光保险的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险、平安保险的BaaS平台、众安保险的“相互邦”等等。
保险公司广泛布局区块链技术应用，好的底层公链就显得尤为重要了。Ulord公链在去中心化、不可篡改、加密及智能合约方面有突出优势。它采用了统一域名控制机制，用户可以非常便捷的访问自己的保险合同，信息追溯十分便捷。且Ulord的实名制可以更好地维护信息的安全不被泄露。
同时，在对保险非常重要的智能合约方面，Ulord公链进行了创新，它能够基于人工智能算法进行内容控制。对Ulord上的信息会主动进行审查，识别重复后将根据命令进行阻止，也就是说重复索赔将会被自动识别阻止。
正如上文所述，保险的本质是互助，对个人/家庭来说是一份额外的保障，是有益于人的。希望嫁接上区块链后，保险能真正助人而不是“坑”人。
网友评论