来源：财新网
在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
据财新记者了解，自去年8月开始，监管层即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去，则是工作组反复讨论的一个问题。
到底算不算重大疾病
甲状腺癌是一种常见的内分泌恶性肿瘤，也是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。国家癌症中心2018年3月发布的2014年癌症数据显示，甲状腺癌发病率高达12.4/10万，女性发病率高达18.99/10万。多位甲状腺科医生也对记者表示，近年来甲状腺癌发生率增速明显，“我2018年的病人比2017年多得多！”
据世界卫生组织每五年发布一次的世界癌症报告（2014），我国2012年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%，死亡占13.8%。当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例，死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中，甲状腺癌排名第八，在男性中甲状腺则排第18位。女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。
对于甲状腺癌的发病原因，医学界目前尚无定论，但通常认为摄碘过量和放射性损伤两个因素，与甲状腺癌直接相关。实验证明，长期的促甲状腺激素刺激能促使甲状腺增生，形成结节和癌变，而高碘饮食则可能刺激甲状腺增生。放射性损失诱发甲状腺癌已在苏联切尔诺贝利核泄漏和日本福岛核泄漏事故后得到体现，当地甲状腺癌的发病率在事故后都成倍增加。
对于常见的低度恶性甲状腺癌，其治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右。病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，如此治疗费用会增加，术后康复期通常在三个月左右，术后复发的概率非常低。
“病人花几万块钱就能治好的病，显然已经不符合重大疾病的定义了，”某中小保险公司人士认为，重疾应该符合两个特点，一是医疗支出金额高，二是疾病恶性程度高。香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。
香港一位保险从业人员表示，香港重疾险也包括甲状腺癌，不过将根据其疾病分期进行不同赔付，一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右进行赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。
TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围，N代表周边淋巴结侵犯及转移，M达标远端转移。临床上，医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分，且未侵犯至其他周边组织；N0表示无周边淋巴结侵犯、转移；M0表示无远端转移。
“发达市场的重疾险原来也保甲状腺癌的，后来发现赔得太厉害了，就剔除出去了，”前述香港保险业人士对记者表示。
尊重市场规律
按照我国现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的定义，甲状腺癌属恶性肿瘤。购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后，即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。保险金根据投保人所交保费不同，从10万元到100万元不等。
甲状腺癌高发会大幅度侵噬保险公司的利益。一家主打重疾险的中小保险公司人士对记者表示，甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。基于当前费率，很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务，除非提价。而保险公司在激烈市场竞争下，又很难在产品端向消费者提价。
为绕过甲状腺癌，保险公司曾做过很多尝试，比如将甲状腺列入特定疾病，或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提，将甲状腺癌放在重疾保障范围之外，以此对其保费优惠10%。但据业内人士介绍，目前诸如此类的尝试都没有获得银保监会的备案通过。
而这种做法在人身险行业曾普遍存在。比如中荷人寿2016年推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》条款就将甲状腺癌单独列出，不放在全额赔付的重大疾病当中，而是按照合同约定的基本保险金额的20%进行给付。
2017年4月，《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》，批评重疾险不想保甲状腺癌的想法，表示“优化保险供给，得让人民群众有更多获得感。只有多多关注消费的‘痛点’，寻找供给的‘盲点’，立足保障主业的‘重点’，经营发展才有‘亮点’。一句话，老百姓缺什么你给什么，不能自己什么来钱整什么。”
此后商业保险公司尽管对全额赔付甲状腺癌怨声载道，但监管对于是否要把甲状腺癌从重疾险全额赔付名单中剔除出去一直没松口，并严查保险公司变相不保甲状腺癌的做法。
2018年5月，银保监会办公厅发布《人身保险产品开发设计负面清单》（下称《负面清单》），明确列出“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围”一项。银保监会要求各家保险公司严格对照《负面清单》，查找行业在售存量产品的问题。
据悉，监管此次动议修订重大疾病定义，一个重要出发点是希望借此降低保费，中国商业保险保费高一直备受诟病，因此出现了大批国人出境在香港、新加坡购买商业保险的潮流。
“保险公司要把各种成本都算到定价里，甲状腺癌发病率这么高，产品价格肯定就降不下来。”一位接近中国保险协会的人士对记者表示，按照当前甲状腺癌赔付占比达40%计算，甲状腺癌如果从全额赔付重疾名单中剔除，保险产品保费将大幅下降。
与此同时，从公平竞争的市场环境看，赔本赚吆喝的买卖也不应是商业保险公司应该的发展路径。“将甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除的最大阻力，其实来自于民意和舆论压力。”一位接近监管的人士表示。
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