今天是2022年3月8日，是我学习成长2000天打卡的第1087天。
今天继续学习《富爸爸财富大趋势》
人类最重要的资产是头脑
更多的缺陷
在结束有关预设的这一章之前，我认为回顾前面已经提到的一些缺陷并整理出尚未提到的缺陷是十分重要而且必要的，这些缺陷的源头就是人们在潜意识中并没有质疑过的预设。另外，富爸爸还从中发现了其他一些明显的缺陷，它们是：
1.这项案设置了一个强制性的提取机制这一缺陷可能将在2016年前后引发严重问题，因为到那时，国70岁以上的老人估计将超过2282887人。到2017年，这个数字将跃升为2928818人。这主要是因为婴儿潮中出生的第一代人都陆续达到了这个年龄，短短一年中70岁老人的数量增长了近70万，涨幅达到了30%，而且这个数字还在增加。这些数据可能会让你意识到，在婴儿潮中出生的这一代人可能会对固定缴款型退休金计划和股市造成严重的影响。如前所述，如果人们按照法案的要求出让自己拥有的股票，股市就很难继续保持上扬。这就像一边给浴缸加水，一边又在浴缸上打好多洞一样。过不了多久，人们就不想再往浴缸里加水了。
如果有人问为什么要实行这种强制性的提取机制，答案非常简单，那就是纳税。当这项法案获得通过时，国国局想知道的是什么时候可以获得回报。因为投入到固定缴款型退休金计划的资金都是免税的，就连增值税也享受了减免，所以问题就是，到底什么时候政府才能获得回报，什么时候才能让这些资金缴税？最终，政府给出的回答是：当你75岁的时候。
2.这项法案没有要求教育系统提供适当的财商教育
任何一个严肃对待投资的人都必须具备很高的财商。当《雇员退休收入保障法》获得通过时，没有人告诉学校该开始教授财务知识了，而财务知识是个人财商教育的基础。很多人都在自己不得不进行投资的时候，认为投资充满了风险，因为他们从来没有接受过任何基本的财商教育。正如富爸爸所指出的：“任何事情都是有风险的，如果没有人教你怎么做，就是过马路也有风险。”
3.没有人质疑这种预设
这项法案的预设纯粹是想当然，根本没有从现实出发。如果一个退休者到了65岁才发现，自己的财务规划师40年前所依据的预设是错的，他该怎么办？这位退休者是不是还有其他资源可以利用？财务规划师只是简单地提出财务建议，而投资者们也只是按照财务规划师的建议去做，并没有提出任何异议，直到安然公司的丑闻让他们不得不质疑这些建议。
4.共同基金公司过多过滥
现在，共同基金公司比上市公司还要多，这让人们很难判断共同基金的优劣好坏。也就意味着普通投资者选择到不良基金的几率大大增加了，而这些不良基金根本无法为一个追求财务安全的退休金计划提供必需的收益。
5.雇员为退休金账户所缴的费用将持续上涨
越来越多的共同基金都在追逐为数不多的一些经营状况良好的公司的股票，导致这些公司股票的价格过高，甚至出现了泡沫，这也就意味着在职雇员要投入退休金账户的费用可能会持续上涨。
6.固定缴款型退休金计划不能为人们提供退休保障
股市危机可能在一部分人退休后爆发，他们辛辛苦苦为退休攒的钱毁于一旦，他们一心盼望的财务安全也成为泡影。如果基金里的钱赔光了，自己又没了工作，剩余的时间也不多了，他们将很难再重新攒到钱。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情，他们把所有的鸡蛋都放在一个篮子里——用自己所有的积蓄买了公司的股票。这也是多元化投资为什么会成为那些财务知识很有限的人的基本投资战略的原因。多元化投资存在的问题，就是它依然是一种危险而拙劣的选择。
7.很多员工没有向自己的退休金账户注入资金
我曾经看过一组数据，陆续退休的婴儿潮一代中，有足够的钱维持自己的退休生活的人，从不超过50%到不超过20%，再到不超过10%，逐年减少。那也就意味着，婴儿潮中出生的那批人的下一代，将要承受很大的经济压力。
这么多员工选择不向固定缴款型退休金计划注入资金的原因之一，就因为他们本身已经税负沉重、生活费高，养儿育女的费用也在持续上涨，很多人还没有意识到，时间才是决定长线投资项目成败的关键。如果员工们没有尽早预留资金，那么，这个系统的下一个缺陷将成为最主要的问题。
8.固定缴款型退休金计划对于年长的退休者可能没有任何帮助
如果一个人在45岁或者更晚一罗·普赖斯设计的计算公式，如果他退休之后又活了20年，也就是85岁时，他花光这笔钱的几率是30%。
很多在婴儿潮中出生的人，直到今天才发现25年前就该发现的问题。事实上，他们中的很多人为自己准备的退休金远远不足60万元。这说明，千百万在婴儿潮中出生的人已经跟不上时代步伐了，因为他们的固定缴款型退休金计划并不是一个快速致富的计划。如果一个人跟不上时代的步伐，那么，投资多元化只会使他的财务问题变得更加严重。多元化是一个保守型的投资策略，可你要是跟不上时代的步伐，保守型策略也挡不住必然要发生的事情。
9.很多自己并不是投资人的人却在向人们提供投资建议很多教育公众的投资顾问，他们自己并不是真正的投资人，只能算是推销员。更重要的是，很多财务规划师自己都不是很清楚，他们的建议是否经得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不清楚，自己的客户能否依靠他们售卖的建议和产品生存下去。很多财务规划师所做的事情就是设法出售自己公司的金融产品，这大大限制了他们的客观公正性。而且，很多财务规划师只懂得某一类投资项目，比如有价证券、房地产或者企业。很少有人接受过全面的教育培训，能够讨论不同资产的组合投资。就像巴菲特说的那样： “永远不要去问理发师你是否需要理发。”
10.退休之后，你是否能够生存
随着越来越多的在婴儿潮中出生的人开始退休，我们将会看到固定缴款型退休金计划的预设将经受现实的严酷考验。这项法案主要针对的是退休金问题，我想知道固定缴款型退休金计划能否提供一些比退休金更为重要的东西——医疗保健。我要问的问题就是：“退休之后，退休者在自己有生之年是否负担得起医疗保健的开销？”退休之后，一个人可以按比例压缩生活费，尽量节俭地过日子，但是医疗保健的开销却只会上升，不会下降。据说在2000年，国卫生保健开销和处方药费用上涨了17%。也就是说，一方面整个经济呈现出通货紧缩的局面，另一方面医疗保健的开销却在不断膨胀。我担心的是，在不远的将来，决定个人生死的关键就是看他能否负担起医疗保健的开销。我更担心的是，将有成千上万的人的固定缴款型退休金计划中没有足够的钱来负担这笔开销。
政府的医疗保险制度以及其他形式的公费医疗制度又如何呢？如果统计数据准确的话，可以说国的公费医疗制度可能已经破产了。如果公费医疗成了一个公民的义务，那么各种税收就有可能高得离谱。当税收上升到一定额度，就有可能引起外资企业从国撤资，这又会进一步加重本来已经相当沉重的税负。
如果人们打算制订一个固定缴款型退休金计划，他们就必须及早动手，准备一大笔足以应付退休生活和医疗保健的钱。将来，很多退休者可能不得不抛售自己的投资组合，才能支付医疗保健费用，延长自己的生命。我的问题是，当那位财务规划师对那位70岁的退休老人说“这又被称为一种系统提取，运用起来非常有效”时，他是否考虑到了这位退休老人需要长期的医疗保健？也就是说，这位财务规划师给出的答案背后的预设是什么呢？他在预设中纳入了医疗保健的开销了吗？
今天就学习到这里，加油！
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