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水湄物语 | 作者

身边的经济学（ID：jjchangshi）| 来源

查理·芒格曾说过一段话：“只要做好准备，在人生中抓住几个机会，迅速地采取适当的行动，去做简单而合乎逻辑的事情，这辈子的财富就会得到极大的增长。”

有的人认为工作就是为了赚钱，赚了钱就要花掉，好好犒劳自己，不然对不起我在工作上付出的辛苦和委屈。

但事实上，抱有这种思维，我们可能永远在为了钱而工作，永远不能做自己喜欢做的事。

01. 什么是富人思维？

很多人一听“理财”会本能地想到买股票、买基金或者买P2P这种跟钱打交道、很具体的投资行为。

我接触的很多年轻人第一反应都是：我没有收入，没有存款，拿什么理财？

其实，“理财”这个词很容易让人误解，认为只有有钱才能理财，然而我更倾向于把它作为一种“思维”，去“认清生活的根本”，从源头上解决问题。

为什么要“认清生活的根本”？

《资本论》中有一句著名的话：经济基础决定上层建筑。

将这一论述落实到一个人身上来分析：这个人的财务状况是经济基础，而上层建筑则是这个人呈现出来的状态。

• 究竟是什么决定你当时当下的选择？
• 是什么让你权衡之下，选择了放弃和妥协？
• 又是什么让你丢掉兴趣和梦想，投入另外一种人生？

归根结底，还是由经济基础决定的。

虽然我在40岁前实现了“弯道超车”，过上了自己想要的生活，但每次我回想起从前的经历都会感叹：

如果我开始得更早一些，就可以少几年浑浑噩噩的生活，多一些快乐的时光；可以不用彻夜加班只是为了赶一份枯燥的报告，而是能够多一些和喜欢的人交流沟通、享受生活的幸福。

但不管怎样，最好的时光永远是当下。

英国有句谚语：“种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。”

从现在开始，认清理财思维并开始实践，就可以不必绕弯路。而当你学会“理财”这种方法，将拥有一整套“富人思维”，会从源头进行自我审视、自我剖析，从而找到适合自己的方法，不断成长，最终达成自我实现。

那么，富人思维主要有哪些呢？

在我看来，最重要的有三个：

• 第一是“老鼠赛跑”和“人生快车道”的区别；

• 第二是现金流四象限；

• 第三是复利思维。

02. 富人思维之一：认识“老鼠赛跑”和“人生快车道”

什么是“老鼠赛跑”？什么又是“人生快车道”？

经典电影《遗愿清单》里有一对老人，因为生命垂危住在同一间病房。

他们一贫一富，在人生最后的日子里经历了各式各样的历险：从高空中的飞机一跃而出，驾驶福特野马赛车你追我赶，参观金字塔，参加狩猎远征……

用剩余不多的时间燃烧他们的整个生命。最后一刻，他们闭上了双眼，敞开了心扉。

这部影片好评如潮，然而有一条影评让我印象很深：“这部影片讲的是一个受工作、家庭拖累一辈子的技工巧遇有钱人，在死前放纵了一段日子的故事……其实要我说，你一辈子注定被这些乏味的事牵扯，至死方休……”

其中，这句“一辈子被这些乏味的事牵扯，至死方休”所形容的生活模式，被称为“老鼠赛跑”，见图1-3。老鼠不断地在一个圈子里奔跑，可即便跑得再快，也无法摆脱这个圈子。

同样，大多数人走入社会，每天为金钱而工作，拿到工资之后就用于消费—买房、买车，还信用卡欠款；然后付出更多青春和精力，升职加薪；再开始新一轮的消费升级—买更大的房子、更好的车、更多的奢侈品……

这就如同老鼠一样，永远无法摆脱忙碌的生活现状，永远为钱奔波，为生活焦虑。

而富人则会有另一套生活方式。他们不再靠死工资来生存，因为他们的钱来源于钱本身，也就是让钱为自己工作，哪怕失业、生病、工资终止，也依然有收入，便不再受制于人，能够更加从容不迫地生活。

富人所处的生活模式有一个与“老鼠赛跑”相对应的称呼—“人生快车道”。

在《遗愿清单》里，摩根·弗里曼饰演的技工就是陷入“老鼠赛跑”泥潭的穷人，而杰克·尼科尔森则是进入“快车道”的富人。如果可以选，我们都希望成为“快车道”的有钱人。

因为有了钱，就可以拥有更多选择，也拥有充足的资金可以去帮助别人。然而，我们普通人既不是官二代，也不是富二代，这辈子只能靠自己，除了死工资或者追求一份更高的死工资，别无其他办法，如何能从“老鼠赛跑”转到“人生快车道”呢？

03. 富人思维之二：现金流四象限

在《富爸爸穷爸爸》这本书里，关于“富人思维”有一套具体的方法论，叫作“现金流四象限”，这是由书中的富爸爸提出的。富爸爸把每个人的收入划分为4个象限，分别是E、S、B和I，见图1-4。

雇员象限—E（Employee）象限：收入完全依赖薪水的人处于雇员象限，如给别人打工，去公司上班等。

自由职业者象限—S（Self-employed）象限：能够脱离打工境界，可以利用专业技能为自己打工的人，处于自由职业者象限，如自己画画赚稿费、专职作家等。

企业家象限—B（Business owner）象限：处在这个象限的人，已经拥有一个即便自己不过多参与也能自由运转和盈利的企业，如自己开公司的创业者雇用员工帮他们工作，一旦公司形成固定的商业模式，即便创业者们不在单位，不用朝九晚五坐班，每月也有稳定的现金流入账。

投资者象限—I（Investor）象限：完全通过资本的投资来盈利，实现财务自由的人，属于投资者象限。

处于E和S两个象限的人，约占总人口数的90%，无法达到财务自由，这也是真实的现状。

对于我们普通人来说，成为B象限的人风险相对较大，毕竟开公司需要资本、人脉等各种各样的资源，还要顺应时代的红利和机遇，但成为I象限的人，却是人人都可以的。

当你拥有第一桶金，又具备一定的投资知识的时候，钱是可以帮你赚钱的，并且是源源不断地帮你赚钱。

04. 富人思维的终极利器：复利

认识前面两个富人思维之后，你或许仍然感觉无法落地。即便知道穷人思维会导致我们陷入“老鼠赛跑”的怪圈，即便知道利用现金流四象限可以帮助我们赚钱，但要如何执行呢？这就要说到富人思维的终极利器—复利了。

《财务自由之路》的作者舍费尔曾说：实现财务自由的奥秘就是靠复利。他的原话是：“如果你了解复利的力量，却不为了实现财务自由而运用它，那这就是不负责任的忽视。从这个角度来看，贫穷不是美德，而是无知。”那么，究竟什么是复利，又要如何利用复利呢？

• 1、复利三要素：时间、本金、收益率

这里用象棋的故事让大家理解复利的威力。故事的大意是这样的：国王在象棋的64格里，第1格放1粒麦子，第2格放2粒，第3格放4粒……

以后每一格都比前一格加一倍，见图1-5。等到64格时国王发现，整个国家的麦子也不够放。我们用公式来表示是这样的：

20 + 21 + 22 + … + 263 = 264 – 1

现在，我们用电脑计算一下就可以得出，总共需要的米粒数高达1844674万亿粒。

这就是复利的神奇之处：刚开始时复利效应是很微小的，不易察觉，但当发展到一定阶段就会产生非常惊人的效果。我们可以看看复利的计算公式：

收益=本金×（1+收益率）时间

从公式中，我们可以看到：时间、本金和收益率是复利的三个核心要素。也就是说，本金可以不高，收益率可以不高，但是只要时间达到一定积累，就会产生爆发性的惊人效果。

我们可以用图1-6更直观地来看：假设同样的本金和收益，三个人分别从22岁、27岁和32岁开始投资，那么到每个人60岁的时候，最终的收益却相差几倍。

不同起始年龄投资的复利收益对比告诉我们：理财开始得越早，利用复利的威力，你也就能越快、越轻松地实现财务自由。所以完全不用担心现在没有钱，只要起步比别人早，就已经赢了很多很多。

• 2、人生复利

查理·芒格曾被人问起如何成功，他回答说：“每天起床的时候，争取变得比从前更聪明一点，认真、出色地完成你的任务。慢慢地，你会有所进步，但这种进步不一定很快。但你这样能够为快速进步打好基础……每天慢慢向前挪一点。到最后，如果你足够长寿的话，大多数人得到了他们应得的东西。”这正是一种复利思维在人生中的延伸。

对于年轻人，这两年有一种说法是：“30岁前，不必存钱。”我虽然不认可这句话（存钱，有自己的资金储备，在任何年龄段都很重要，这个我们后面会讲到），但我能理解它背后的道理，即不要为了攒钱而忘记投资自己，因为你自己才是最昂贵的资产，你的人生也有复利。

也许你初入职场，薪水只有5000元左右，除房租和基本生活开销之外，所剩无几。有的人可能会为了攒钱而攒钱，舍不得上课、学习、考证来自我增值，但其实，如果你舍得对自己的知识和技能进行投资，获得一技之长，你的升职加薪幅度可能会是同龄人的几倍。

通常，人在年轻时有三种“资产”值得投资：一是健康，二是知识，三是人脉。

1）最重要的是健康。

这个时代，人人都知道健康重要，但很难做到。对于健康，我支持一句非常务实的观点：活得越久，你会越富有。前面我们提到复利，其中一个很重要的因子是“时间”，投资的时间越长，复利效应也就越明显。股神巴菲特的财富也是到了60岁才有了指数级的增长。

假设他没有活过60岁，那么即便他之前的选股能力再高、投资决策再正确，后面的传奇故事也就不会发生了。有意思的是，很多著名的价值投资者都长寿：巴菲特和查理·芒格这对好伙伴，一个出生于1930年，一个出生于1924年，还在愉快地投资；巴菲特的老师格雷厄姆，享年82岁；著名的价值投资者费雪，享年97岁；鼎鼎有名的邓普顿爵士，享年96岁……

当然，也有很多优秀的价值投资者因为不够长寿，还没等到收获投资的果实就离世了。无论如何，身体健康最重要，拥有一个健康的身体，可以让你在人生这一场长跑中坚持得更远。相反，如果是因为年轻而空耗年华，透支生命，也会收到负向的复利结果，见图1-7。

2）知识。

我们都听过知识就是力量，知识改变命运等。在这个信息化时代，知识的获取变得更加容易。很多人为了追求知识会阅读很多书籍，学习很多知识付费的课程，甚至每天阅读大量的公众号文章；还有一些人，会在工作几年之后考虑要不要去读MBA或者出国读书来充实自己。

我们必须承认，这些做法的初衷是好的，但因为我们的时间宝贵，对于知识的投资通常要考虑以下两点：

一是要明确目的。

我见过很多年轻人表面上很勤奋，但是却不清楚做事背后的目的。他们的兴趣可能很广泛：烹饪、健身、画画、职场管理……但如果你问他们，这是为了什么，他们通常支支吾吾答不上来，或者说“为了成为更好的自己”。这种“泛泛而学”很多时候是没有想清楚目的，而我们在学习上的投资，围绕着目标进行，才能够帮助我们靠近自己想要的生活。

例如，如果你在四大会计师事务所工作，你的目标是升职加薪，那么你在知识上的投资，就要围绕着“升值加薪”这个目的进行。这时考CPA对你来说，是升职加薪的必备要素，花时间学习CPA相关的课程就是刚需，值得你花时间和精力去投资。

二是知识要系统化。

如果不是新媒体从业者，与其去看10篇独立的公众号文章，不如去读一本经典图书。毕竟对于作者来说，构思一篇公众号文章和构思一本书，门槛是完全不一样的。

我们要有意识地构建自身的知识结构，即便不得不进行碎片化获取，也要锻炼自己系统化的能力。这样，我们的知识结构才能够更扎实和全面，避免以偏概全，也有能力辨别信息的真伪。

在目的明确和系统化这两个前提下，你对知识的投资才可以清晰量化，才能体验到知识的价值。

3）人脉是你的圈子，当你愿意为经营人脉而投资时，你也会收获人脉的复利。

1938年，哈佛大学开展了史上对成人发展研究最长的研究项目：什么样的人最幸福。这个研究项目长达76年，同时跟踪了724人，几十万页的访谈资料与医疗记录，最后研究结果表示：良好的社会关系能让人们过得开心幸福。

这个良好的社会关系包括：婚姻家庭和睦，同事、朋友、邻居、亲戚之间关系融洽。而且，一个拥有良好的“温暖人际关系”的人，在人生的收入巅峰（一般是55～60岁）比平均水平的人每年多赚14万美元。所以，不要忽视人脉的复利。

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财商，是人与金钱打交道的能力，是认识资源，管理资源，创造资源和分享资源的能力，是经济社会每个人不可或缺的经济素养。世界上80%的幸福与金钱无关，但80%的痛苦却与金钱息息相关。

学财商，享自由！资沣堂由汤小明和徐正国联合创建，以“传播财商、传播幸福”为使命，本着“心怀天下、爱己及人”的价值观，立志“帮助一亿家庭过上财富自由的生活”！

汤小明老师是中国教育学会财商教育中心副理事长兼副主任，2000年首次在中国引入《富爸爸穷爸爸》，引发财商学习热潮，是36本《富爸爸系列丛书》在中国唯一代理商，著有《创富法则》，提出“做金钱的明白人”思想，为财商在中国传播做出巨大贡献，被誉为中国财商之父。

徐正国老师以“传播财商、传递幸福”、“帮助一亿家庭过上财务自由的生活” 为终生使命，创造“幸福财商说”和“五行家庭理财”理论 ，自主研发线下课程《家庭财运密码》、《家庭财富管家（家庭CFO）》，网上课堂发布《财务自由第一课——公募基金定投》，每周免费直播《富爸爸-财商大讲堂》，被罗伯特清崎誉为中国首席理财师。

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