文/小影子攒钱记

前几天有粉丝咨询小影子到底要不要买房。家里人想买，但是她却觉得买房一下子就要花百来万，每月还要还贷款，再加上养娃，压力太大。一方面不希望改变目前“无债一身轻”的状态，另一方面看着房价蹭蹭蹭地涨又怕错过。

小影子今天给大家分析下，做买房决策的时候要考虑哪些问题。

情况介绍：

小X一家三口，孩子即将上学。

家庭年收入48万元、年支出15万元，存款200万元。

目前跟父母同住，另外小家有套小房子用于出租。

是否需要买房？

对于买房，小X的言谈中看来，更倾向于不买，目前她也确实是家里“不买房”的主力军，主要就是觉得负债压力大，怕成为房奴。在小X看来，房子就是买了用来住的嘛，现在也没觉得住着不舒服，又花钱又费力，买来干嘛？

SFA分析

那么，我们来分析下买房的可行性和必要性，在这里教大家一个分析模型——SFA：

S-Suitable，适用性，是否适合当前的状况，即实施了有什么好处。

①改善居住环境。这一条目前对小X来说可能并不是很突出的效果。目前夫妻俩分居两地，小X跟父母住不觉得不方便。但是如果一家三口搬到自己的小房子居住，50㎡的房子里本身就比较拥挤；另一方面，等孩子上小学之后还需要老人接送，就更住不开了，换一套至少两室以上的房子是很必要的。

②拥有不错的学区。小X的孩子即将上小学，目前小X家的房子是没有学区的，换房首选就是学区房了。而且，学区房有更强的升值空间，以后想要出手也会比较容易。

③实现资产的保值增值。小X所在的城市，是一个比较被看好的准一线城市，虽然目前房价走势扑朔迷离，不过部分城市未来还是有升值空间的。

F-Feasibility，可行性，是否有足够的资源（主要是钱）进行这个项目。

买房所需的资源，主要是资金方面的。小X家目前有现金及股票200万，当地比较好的房子3-4万/㎡，买房的首付和税费还是能够凑齐的。同时，双方父母也表示如果买房，可以支援一部分现金。

A-Acceptability，可接受性，主要决策者是否会接受。

在小X家，比较不想买房的是小X本人，怕买房之后担心会降低生活质量。如果既能买房又不影响生活质量，买总价多少的合适呢？

我们可以采用“倒推”的算法。

不降低生活质量，即保持年支出额不变或者略微高一些。最近一年小F家的支出是15万多，一般结余率在50%以上是比较好的，不过如果刚刚开始还房贷，30%左右也可以接受。按年收入48万元算，70%即33.6万元，扣除支出15万元，即有18.6万元可用于还房贷，每月1.55万元。

根据还贷额推算可贷款金额，按目前商贷5.88%的年利率（上浮20%）、贷款20年，等额本息还款，每月还贷1.55万元，可以贷款220万元。

也就是说，小X可以首付140万元、贷款220万元，买一套总价360万左右的房子。

如果购买了新房，她家目前闲置的那套自住房也可以用于出租，预计租金3500元。再加上可以盘活公积金，每月房贷实际支出仅六七千元，占小X家收入的17.5%，鉴于小X家目前结余率还是很高的，对生活品质影响不大。

房子动不动就是几万块一个平方，几百万一套，我们很容易被总价吓到，实际上我们比我们以为的更“有钱”，买房也没有我们以为的那么难。

小X是年初咨询我的，现在他所在的城市已经限购了。虽然分析完小X表示要去看房，但是后来因为各种事情耽误，小X依然错过了这趟车。虽然省去了看房的麻烦，但是也要为了孩子上学奔波了。如果房子是刚需，算算你能调动的资源足够买房，那就出手吧。房价走势扑朔迷离，但是一二线城市大跌的概率还是不高的。