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最近有客户投保时跟我说：买保险，啥都不怕，就怕理赔出问题。

的确，新闻上时不时爆出拒赔案，闹得人心惶惶，媒体却不知道，其实95%以上的理赔都非常顺利，一些公司的理赔率甚至达到99%。

话说回来，如果保险公司有意坑人，谁可以为普通老百姓争取他们的合法利益呢？让我们一起看一个生活中的现实例子。

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1998年，董先生购买了某公司重大疾病保险，保险金额10万元。

2006年，董某未成功缴纳续期保费并超过宽限期，该保险合同失效。2006年10月，董某办理了保险合同复效，保单进入180天观察期。

当时保险合同的批单

2007年2月，观察期尚未结束董某却因病身故。2007年12月，董某的妻子李女士向保险公司申请索赔。

2008年1月，保险公司以被保险人在复效保单的等待期180天内出险为由拒赔，按除外责任情况处理，仅补偿现金价值8000元。

当时的理赔决定通知书

李女士因失去至亲和对理赔结果不满意，一直未领取赔偿金。之后，李女士通过保险公司代理人多次问询和争取，理赔结果依旧。

2009年9月，李女士选择了经纪公司。经纪人详细了解了事件的原委，在对当时保单失效的原因进行多方排查，又仔细研究了保险合同及条款，并从中发现了重要的理赔疑点。2009年9月5日，李女士授权经纪人向保险公司提出投诉，2009年10月中旬提交理赔资料，2009年11月2日保险公司通知刘女士获赔偿10万元。为什么同一个赔案的结果能有9.2万元的差异呢？

因为2006年，董先生忘记缴纳保险费时，其保单现金价值已有近一万元，足以支付当年保费；更重要的是，董先生在最初投保时选择了保费自动垫缴选项。进一步讲，2006年，保险公司不应将董先生保单转入中止状态，董先生2006年10月补交保费时，也不算保单复效，不需要重新计算观察期。因此，董先生出险时保单应处于正常状态，保险公司的拒赔理由不成立。

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在这个真实的案例中，最终使消费者获得合法利益的，不是保险公司或者保险公司的代理人，而是在保险合同中的条款。换句话，投保前如实告知前提下，所有理赔都是严格按照保险合同的条款来办理。

回到开头的问题，“如果保险公司有意或无意坑人，谁可以为普通老百姓争取他们的合法利益呢？”保险公司装糊涂，当事的保险代理人想继续在保险公司干下去，这种情况下，客观中立的第三方，保险经纪人，就成了为老百姓争取他们合法利益当仁不让的角色了。

《保险法》第118条规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构；保险经纪人是专家型的保险业务中间人，《保险经纪人资格证书》是每位保险经纪人必备的认证证书。

通过保险经纪人，您无须自学大量保险知识，无须约见多家保险公司代理人；通过保险经纪人可理清自身需求，客观、全面了解市场最新产品信息；通过保险经纪人，可以一起精选多家公司的优势产品并加以组合，帮助您平均节省10%～30%的保费支出；保险经纪人还可以协助您办理理赔等各项手续，让您深刻体会保险经纪模式的专业优势；一旦出现理赔纠纷，经纪公司和经纪人会积极帮助您争取合法权益，确保您的合法权益不受损失。

当然，保险经纪人也会做到尊重竞争对手，不抵毁、贬低或负面评价保险公司、其他保险中介机构及其从业人员，依靠专业技能和服务质量展开竞争，竞争手段正当、合规、合法，不借助行政力量或其他非正当手段开展业务，不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益。

一句话，除了省时、省力、省心、省钱，如果保险公司有意或无意坑人，保险经纪人一定可以为普通老百姓争取他们的合法利益。