相信大家都深有体会，病痛离你最近的时刻，是隔几天就会看到的xx筹。特别是近几年，大家谈癌色变。
疾病高发的时代，假如真的不幸生病了，你是否能够安然面对高额的医疗费用？
这时我们想到了，医疗保险。
医疗保险，是帮助我们应对医疗费用支出的一个非常有效的方法。但是市面上的医疗保险怎么多，到底哪一款适合我呢？
今天管家就教你怎么挑选医疗保险。
一、关于医疗保险我们常说的医疗保险主要分为国家医保跟商业医保两种。
✔国家医疗保险：全称是“国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，城乡都能投，参保人数众多。
✔商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。
医保是国家给予我们的福利，也是我们的一个尊严。所以在买商业保险之前需要先购买好基础的医保。
但是医保只能帮补一部分的费用，因此我们需要购买商业医疗保险来补齐另一个口子。
通过上图我们可以看到，医保有这些不足：
1、起付线：少于一定金额不能报销。
2、封顶线：一年的报销有一定的限额。
3、特效药：部分进口药不能报销。
由于我们国家人口基数大，医保参保人数众多，如果我们生病的时候都选择用最好最贵的药，政府财政是难以负担的。
因此，医保的特点是医保覆盖广，保障低。
所以只能解决我们的基本医疗开支问题，如果不幸得了疾病，你希望可以
✔报销医保不能报销的部分
✔去VIP病房、请专家做手术
✔异地就医
如果你有上面这些需求，就可以考虑商业医疗保险了。
好的商业医疗保险有比较高的杠杆，可以帮助我们避免高额的医疗费用开支，提高就医体验。
医疗保险的保障内容
在选择产品之前，我们要先知道医疗保险都保些什么：
1、医院：虽说都是医疗机构，从街道的社康到海外就医，选择非常的多，而每款产品对于就诊医院的界定是非常严格的。
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公立医院：国家设立的，大多数人的首选。
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特需部：公立医院中的顶配版，价格昂贵。
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私立医院：价格昂贵，市面上也流行。
因此，我们一定要知道自己买的这款产品到底是在哪种类型的医院报销。
在国内，大多数人购买的医疗险只能报销公立医院的费用。如果想报销特需部或私立医院的话，可以选择中高端的医疗险。
其实对于普通人来说，报销公立医院就已经足够了。我们国家的公立医院的名医还是非常可观的。
2、内容：一般说到看病，都是门诊跟住院两种形式。
门诊：一年到头，总会有几次小病小痛的，去门诊看一下，拿点药，医保也报销了，基本花不了什么钱。所以只保门诊的医疗险作用不明显。
住院：高额的医疗费用往往由这里产生，所以在挑选的时候，要重点关注住院医疗险。
在购买医疗险之前，一定先看清楚它的保障内容是什么，什么时候才能报销。只有清楚了这些，才能看清这款产品符不符合需求。
二、报销额度
知道了保障的内容，那究竟能报多少呢？
1、免赔额
低于这个金额的不能报销。
数据显示，我国八成医疗理赔金额是小于3千元，近几年三甲医院的人均住院费用为一万二左右，这时0免赔额就发挥作用了。
但是这不能直接证明，免赔额越低越好。
之前又跟大家分析过，百万医疗险之所以可以用几百块保费撬动几百万保额的高杠杆，就是因为有一万的免赔额，过滤掉许多不满足条件的情况。
所以免赔额还是需要根据自己的需求来选定产品。
2、保额
最高报销上限，超过这个金额不能报。
一般在1-600万之间，大部分情况下，公立医院重病治疗一年也才一百万，所以这个保额对于普通人来说够用就行。
当然，希望得到特殊报销的，可以选择更高保额的。
3、报销范围
是否不限医保报销范围。跟医保一样，商业医疗保险也有规定什么能报，什么不能报。
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医保目录范围：目录内的可以保险，目录外的不能报销。
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不限医保目录：不在医保报销范围内的也可以报销。
4、报销比例
全部报销还是只能报销一部分。
如果产品写着可以100%报销，要看清楚范围哦。
在挑选医疗险的时候，我们一定要注意以上四点，这样才能知道这款产品究竟能报多少钱，都报销些什么。
三、根据需求出发市面上的产品那么多，性价比高的产品也很多，究竟该买哪一款呢？
买保险最主要是适合自己，别人都夸好的产品不一定符合你的需求。
我们一般见到的医疗保险有这些：
1、低保额，低免赔
主要用于解决小额医疗风险的问题。这种产品保额在1-5万元之间，保额较低，但没有免赔额，只要住院就能保险。一般用来作社保的补充，买一年算一年，理赔概率很高。
2、高配额，高免赔
主要用于解决高额住院医疗风险。这类产品保额都是几百万，但免赔额一般是1万元，可以过滤大部分的理赔，价格相对划算。
3、其他医疗保险
高端医疗保险：用于报销特需部、私立医院等特殊就医需求。
海外医疗险：适用于去海外就医。
税优健康险：患了癌症跟重病都能买的福利产品。
在挑选产品之前，一定要清楚自己的需求，是想要基础的保障还是想要高端的医疗服务。明确好自己的需求点之后，再去挑选合适的产品。这时候，细节方面的差异就不那么重要了。
四、注意事项除了上述的关键点之外，我们在挑选医疗险的时候，还需要额外注意这些：
1、续保问题
现在市面上的医疗保险产品都是一年期的，交一年保一年，所以续保问题就显得特别重要了。
而且受我国通货膨胀的影响，医疗费用也会有5%-10%的通胀水平。所以，现在的商业医疗保险几乎都不能保证续保。
对于现在热卖的百万医疗险来说，在保障程度差不多的情况下，建议优先考虑续保条件好的，这种不会因为身体健康变化，而存在是否能续保的问题。
2、买了医疗险还要买重疾险吗？
这是后台朋友问的最多的问题。他们主要是认为，几百万的保额完全可以覆盖到未来的风险，买重疾险似乎是多此一举了。
管家的回答是，医疗险不能替代重疾险，医疗险是报销型的，花多少报多少；而重疾险是给付型的，一旦符合条件就会直接赔付规定保额，可以弥补治病期旷工、术后康复等的损失。
五、管家寄语
辛辛苦苦挣点钱，一朝回到解放前。
未来有多少风险我不知道，也无法预防。只能做的就是当风险来临的时候，可以从容去面对它。
给自己多一分保障，未来多一分希望。
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