买保险，就像晴天买伞。别等下雨时才发现尺寸不对，难护周全。
很多人计划给自己或者家庭购买保险时，不知从何开始，不清楚如何确定保险的顺序、方向、层次、额度。
要么额度不匹配家庭的具体情况；要么选的保险没有覆盖最大的风险，不能真正起到保障的作用。
问起原因，有说亲戚推荐的，当时还给了优惠；有说找跟自己经济收入差不多的朋友打听，朋友配置了不错的家庭保险，自己也跟着配了一样的保险。
心里有些担忧。
因为有优惠所以买保险？
因为别人买了所以我们也跟投？
但。。。。衣不合体，变得鸡肋。
咱们先回到原点，想想，为什么要买保险？
我们买保险，是因为我们无法预估明天意外会不会来。
如果来了，我们希望转移风险，尽量减小和弥补损失。
保险公司，就是那个和我们打赌“明天意外会不会来”的人。（前期回顾《什么是保险？一个故事讲清保险的脉络》）
但是，如果没有弄清自己或家庭最大的风险是什么，需要的保障是什么，为了买保险而买，直到发生意外时才猛然发现保险没用，就像天晴时开心地选了一把漂亮的花伞，等到下雨时撑开，才发现尺寸不对。花了钱，却难护周全，保险起不到保障作用，也失去了价值和意义。
所以买保险时，一定保持避险的思维在线。不管是对身体、物品的保险，还是对资产的保险，自己或者找专业靠谱的人先做需求分析是必须的。弄清最需要保障的是啥，再做整体规划，选择产品那是最简单的一步。
那保险到底应该怎么买呢？
都说人生必备7张保单：
重疾险、意外险、医疗险、寿险、子女教育金险、养老金险、财富传承保险。
7张保单是否一步到位？家庭成员如何安排？其实其中也有暗藏的内在逻辑。
1.家庭保险配置，先买经济支柱，再配孩子、老人。
虽然看上去，孩子和老人比成年人生病的概率更高。
但对于保险，最应该关注的并不是一件事发生的概率大小，而是一件事如果发生你需要承受的后果大小。
作为家庭的经济支柱的成年人，容不得半点闪失，因为这会直接整体影响到一个家庭的经济来源。在保险配置上，优先考虑家庭里的大人，尤其是经济支柱们的保险。
2.7张必备保单，先做基础保障，再看理财分红。
除非财力雄厚，大部分中产很难一次配齐7张保单。
如果作为我的朋友和客户，我也会建议没必要一步到位。
因为人生各个阶段，风险也分大小。
好钢用在刀刃上，先做基础保障，再看理财分红。这是基本理念。
举个例子，以30多岁的成年人来说，处于职业上升期，收入不断攀升，但同时也成为家里的经济支柱，支出也在急速攀升。需要考虑子女和老人，有的还要背负房贷车贷。
分析来看，最大风险包括以下：
失业或无法正常工作，经济收入减少，影响生活品质；
家人或自己生病，加重治疗、康复等费用开支；
在收入不稳定时，仍须支付车贷、房贷等固定开支。
那在保险顺序上，这个30多岁的家庭顶梁柱，
在社保的基础上，配置医疗险，覆盖医疗费用的支出；
考虑意外险和重疾险，弥补重大疾病和意外两大风险造成的损失，影响家庭稳定；
有房贷、车贷等较多固定开支，考虑定期寿险，如果身故解决家人后顾之忧；
如果资金宽裕，应该先人一步，开始为子女教育和自身养老做专项基金规划。
最后再考虑理财分红，终身寿险和信托等方面财富传承的规划。
但如果对小孩，或者老人，在保险顺序和险种选择上又另做规划。
3.保险产品选择，先看合同条款，再看保险公司。
一般保险公司销售的保险产品，都会有一页概括优势和亮点的宣传计划书。
但买保险时，除了看计划书，一定要关注繁琐的保险条款。
所有保险的理赔，都是依据签订的合同条款执行。
仔细去看，合同条款里可能包含计划书里“装”不下的隐含条件。
那为什么是哪家保险公司反而不那么重要呢？
因为我们国家对保险行业的门槛本来就定的很高，保险牌照也不是轻易就可以拿到的。
国务院和银保监会设置了多重安全机制做保障，所以能开展人身保险业务的公司，背景都不简单。
就算发生风险，国务院和银保监会兜底，也会为投保人兑现保险合同承诺。
但这个时候依据的，还是保险合同里的合同条款。
4.选个专业靠谱的保险经纪人员帮你保单管理。
保险是一种专业性很强的金融产品。它不像买衣服，觉得不合身就扔了再买。毕竟咱们绝大多数人挣钱不容易，既然想好给自己和家庭保险，一定要做足功课，避免掉坑，避免花冤枉钱。
知识点：
买保险不是为了买，而是为了赔。
当然，最好选择一个专业靠谱的保险从业人员，让专业的人做专业的事，提高效率。不可否认，这个行业鱼龙混杂，也正是这个原因，大众普遍对保险人员有些偏见和警惕。所以在选择保险人时，绝对不是在不了解你真实需求的情况下，你说需要产品就给你发爆款，催促你签单时，说给你优惠的销售。
一个好的保险经纪人，应该站在家庭风险保障的角度，像一个医生一样进行全面诊断，帮你做整个家庭的通盘规划，再方案设计，最后才是产品选择；
如果出险，你第一时间找他，他会告诉你如何报案，如何收集资料，做好理赔准备，一直陪伴你；
遇到理赔纠纷时，你的经纪人帮你一起处理纠纷，维护你的权益的人。
加餐：
购买商业保险的TIPS
保险合同，明确了投保人、被保险人以及受益人权利与义务。其中细节至关重要，购买商业保险时，尤其关注以下几点：
保障额度：如果保障额度太低，将很难达到转移风险的目的，一般重疾险保额最好在年收入3-5倍，最好50万起步。
赔付次数：预算足够时，建议考虑多次赔付。但即便如此，仍要重点关注第一次赔付，确保第一次的赔付额度足够高。
疾病条款：是否覆盖高发疾病，是否轻症重疾共用保额，重疾轻症间隔期间。
理赔条件：理赔条件有确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付，决定最终能否实现赔付，仔细阅读条款。
免责条款：明确规定了什么情况下保险公司不予理赔。比如你热爱极限运动，对高风险运动导致的伤残不予理赔的产品就不适合你。
豁免条款：是否有轻症重疾等豁免，是否可以附加投保人豁免等。
保险的专业度，决定了时间成本的投入。不管是自己研究，还是找对的专业靠谱的保险经纪人咨询。在决定购买前，避险意识要时刻在线，弄清楚自己最大的需求是什么，找到最适合自己的那一款。
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