不要神话保险

其实写这篇文章之前，我犹豫了很久。因为一个卖保险的，说保险没有那么好，这样做无异于不要自己的饭碗了。我这篇文章发出来可能会得到同行的一片批评之声，也可能导致一些想买保险的人更加犹豫要不要买保险。但是我为什么坚持要把这篇文章写出来呢？因为我发现，很多人对于保险其实还是没有那么了解，对于自己需要买什么样的保险更不清楚。有些保险代理人对自己卖的这个保险的作用是什么，自己都不清楚，更不要说对客户解释清楚。所以，这个行业需要专业的，理智的，头脑清晰的人，来告诉大家，到底怎么买保险，需要买怎样的保险？各位买的保险能保什么或者不保什么？

我之所以这么说，是因为在《药神》电影之后，很多的保险代理人在自己的朋友圈贩卖焦虑，推销保险，说有了哪款保险，遇到类似《药神》中的事情就不用愁了。这是真的吗？真有这种好事？我们就拿《药神》中的慢粒细胞白血病来举个例子。如果不幸得了这个病，什么样的保险可以帮助到我们呢？

先说结论，重疾险，医疗险，寿险。

慢粒细胞白血病是癌症，也就是重疾险中所保的恶性肿瘤，所以如果得了慢粒细胞白血病，重疾险是可以理赔的。理赔后，这个钱的用途是不限的，看病，给家人，甚至旅游都可以。

医疗险就复杂一点，要看买的是什么样的医疗。如果购买的是保额万元以下的，这个病估计住次院也就报销完了。如果买的是百万医疗，也分下面几种情况：

1、住院可以报销，这种百万医疗险都可以做到，只是续保条件不一样，可以报销的次数也就不一样了。几年内保证续保的，好过理赔了就不能再续保的。

2、有垫付功能，可以在住院的时候，得到保险公司垫付的医疗费，这对于需要大额医疗费才能持续治疗的病来说，是及其重要的功能；

3、有特殊门诊靶向药治疗的，可以报特殊门诊的靶向药药费。注意，有些百万医疗虽然有特殊门诊这一项，却不包含靶向药治疗，如果没有，也是报销不了的；

4、自购药可以报销的少数百万医疗自购药是可以报销的，前提条件是医院可以证明确实医院缺药，而且患者病情确实需要。

寿险的受益者是患者的家人。像《药神》中吕受益的家人。斯人已去，可是家人还要生活下去。

既然保险是可以帮助到慢粒细胞白血病病人的，为什么我说不要神话保险呢？

首先来说重疾险。

有很多保险代理人在销售保险的时候喜欢说，重疾险是确诊即赔的。这是一种极不负责任的误导！重疾险的赔付中，只有恶性肿瘤是最接近“确诊即赔”这个说法的。我们来举例看看重疾险的理赔标准：

1恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

2急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

3脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性保监会定义的25种重大疾病的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；　#CONTENTSPLITPAGE#

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

 4重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

以上六种疾病，是中国保险行业协会和中国医师协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的，重疾险必须包含的疾病。这六种疾病中，确诊达到疾病程度赔付的仅有恶性肿瘤，达到指定症状状态赔付的是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病，需要经过规定的手术赔付的是重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。重疾险种的所有险种，都是这三种赔付标准。有些患者达到了医保状态的重症标准，却也没有达到重疾险的重疾标准。有些患者的病症还没有被查出来，或者还没有达到重疾的理赔标准，人就已经不在了。这让一些购买了重疾险的人，产生了“保险是骗人的”印象。为什么重疾险的赔付标准如此严苛？因为重疾险从本质上来讲是收入损失险，是用来补偿被保险人患重大疾病后不能工作造成的收入损失的，而不是提供看病钱的保险！人得了重疾以后，不光看病要花钱，很可能几年内都无法正常工作，收入的损失甚至有可能超过治病的费用。而家庭的日常开支并没有减少，房贷车贷也要继续还，有了重疾险就可以弥补一部分经济损失。

所以，不要指望重疾险提供看病钱，这在很大程度上不现实，提供看病钱的险种叫医疗险！

那么，医疗险又有什么“坑”呢？

医疗险最大的BUG在保证续保。目前保证续保的医疗险只有医保和税优险，医保可以终身保证续保，税优险可以保证续保至退休年龄。其他的商业医疗险都不是真正的保证续保。有的医疗险在理赔过后就不再承保了，很多医疗险两三年甚至一年以后就会停售。而停售以后再想投保新的医疗险，也许你已经达不到投保的健康标准了。这样，保险公司通过停售，就筛选掉了一些不健康的群体，减低了赔付的概率。年轻人得病的概率要远低于老年人，保险公司深知这一点，所以能够购买医疗险的，大多是健康的人。而老年人恰恰是更需要医疗险的群体，但是他们中的绝大多数人都买不到医疗险。当然，有的保险的健康标准比较宽松，这种保险要么价格比较高，要么是既往史不赔，非健康人群在医疗险中能得到的保障少了不少。所以希望大家一定要购买医保。只有医保是没有购买门槛，可以终身购买的医疗险。

最后说说寿险。个人认为寿险是比较忠于“保险姓保”实质的险种。但是这个险种是保死不保生的，也就是人活着的时候是拿不到赔付的，只有人死了才能拿到钱。这也是很多人不愿意购买寿险的原因，觉得人都死了，得到赔付又有什么用呢？实际上，对于我们的家人来说，失去了亲人固然痛心，但是日子还是要继续过下去。而寿险在这个时候，给予了亲人更多的安慰。

说了这么多保险的不好，有的人看了就会觉得买保险也没有什么用。确实，保险作为一种金融产品，它可能不尽如人意，但在解决风险带来的财务损失这件事情上，目前还没有比保险更好的解决方案。不神话保险，了解保险，做到更好的利用保险，才是我们要做的事情。

怎么做才能更好的利用保险呢？

1、利用好保险的杠杆原理。我们买保险，就是期望用小钱换大钱，平时缴纳较少的保费，在需要的时候，能够得到大额的赔付。如何才能用更少的保费撬动更多的保额呢？尽早买！尽早买不仅费率低，而且身体健康状况好，保险公司才愿意让我们少缴费但给更高的保额。

2、在自己的经济可承受范围内购买保险。有很多人购买保险后，发现自己购买保险成瘾，总觉得自己的保障不够全面。但是，保险毕竟只是一种金融产品，它代替不了现金的作用。保险的保费需要长期缴纳，所以也要考虑到，在一些意外的情况下，家庭的收入是否能够负担得起这么长时间缴纳保费。如果负担不起，保费中断缴纳，那保险就算白买了。保费预算不够，可以买定期保险或者延长保费缴纳年限，消费型保险更是不错的选择，不要不把豆包当干粮哦。

3、找到真正专业的代理人来帮我们挑选保险。一笔保险费虽然不多，二三十年缴纳下来也不是小数字。如果购买错了保险，得不到真正的保障，却花了冤枉钱，那就是真正的赔了夫人又折兵了。