为什么说保单诊断很重要？

为什么说保单诊断很重要？

马上就要临近过春节了，没有心情上班的感觉有木有。在中国，不过完春节怎么能叫做“新年伊始”呢。这时候我们很多小伙伴比较喜欢做的是“断舍离”，把家里不用的东西都清理好，干干净净、清清爽爽的迎接新的一年。前几天，遇到一位投资者告诉我，家里的保单都已经一大摞儿了，也不是很都清楚每一种都是什么产品。其实，这样的情况并不少见，很多早年配置的“人情单”，自己也是迷迷糊糊的不知是什么。过年了，家里需要清理，保单也需要清理。那到底应该怎么去做呢？【这就需要“保单诊断”。】

所谓“保单诊断”就是专业的金融理财师通过对保险不同产品的保障覆盖与个人需求的匹配度来分析，看能否全部覆盖到相关风险，又是否有重复购买却只能赔偿其中之一的情况。总之，就是重点考虑如何协调安排各种保险产品，避免出现“买重复”、“少保障”的情况。

【问题一：什么产品最容易配置重复？】

1.医疗险

2.家财险

这两种产品都是费用报销型。也就是说，报销后的金额不会超过你花的钱，实报实销。其中商业医疗险的理赔是社保报销后的剩余部分。如果没有社保就是报销70-80%。即使多家承保，理赔金额也不会超过实际数额。

（注：住院津贴不在此类别中，按住院天数来赔付，住院几天算几天，只是有一个免赔天数，比如2-3天，多家公司的产品理赔可以叠加赔付。）                        

【问题二：什么产品可以重复配置？】

1.寿险

以任何原因导致身故理赔的险种。可以重复理赔，关注以下几点：

（一）未成年人寿险金限额

在被保险人成年之前，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

1.对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

2.对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

（二）免体检的限额

保额超过指定额度，需要体检。

2.重大疾病保险

重复购买没有限制。关注以下两点

（一）保额特别高的时候

比如超过百万，会让投保人提供相关资料，对财务和资产情况进行核实。

（二）免体检限额

类似于寿险，保额超过指定额度，需要体检。很多投资者为了免体检，就配置多张限额内的保单，用以提高保障额度。但要特别注意：保险的如实告知义务，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看作是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

3.意外险

这里指的是意外伤残保险，以身故或残疾为理赔依据的产品，不包括意外医疗。未成年人同样需要执行同寿险一样的理赔限额。

如果是意外伤残，身故是可以多个保单，多个公司，叠加重复赔付的。因为人是无价的，某个部位也是无价的。只有一种特殊情况，就是“涉嫌恶意投保”除外。

【问题三：诊断时还要注意哪些问题？】

（一）保单信息要准确

个人基本信息马虎不得，主要包括：个人电话、住址、职业、银行账户信息等。这些信息看似简单，实际上填错的人不少。如与之前相比有变更，要及时修改成为最新的信息。如果信息错误，可能会造成无法收到保险合同、满期金领取不及时、无法按时收到分红通知书或年度报告等情况，直接影响保险权益的获取。

（二）你最迫切需要防范的风险是什么？

1.担心医疗费不够？

2.担心因为意外或者疾病导致家庭支柱没有收入？

3.担心因为疾病或者意外拖累家人？

通过以上需求来判断目前的保险配置是否合理，保额是否充足。

（三）保险顺序和投保内容是否合理

1.先保家庭支柱、再保孩子和老人；

2.房屋保险、重大疾病保险、定期寿险、意外险、医疗险，这几种产品是首要推荐配置的。其他的产品再因人而异，按需配置。

总结：总而言之，咱不买贵的，只买对的。【行动起来，把自己的保单做个诊断吧。】有些鸡肋保单“长痛不如短痛”。