关于商业保险的一些基础知识

关于商业保险，我研究了一段时间，学到了一些基础知识，现在整理一下。

这里的商业保险主要是保障型保险，不包括理财类的。

保险主要分为重疾险、寿险、医疗险、意外险。

重疾险主要是为了应对重大疾病设计的，所有的重疾险都包括保监会规定的25种重大疾病，其他的各保险公司自己定，但是25种重大疾病已经包含了大部分的大病了，其他的病发生的几率很小。只要符合合同的规定，保险公司会直接支付保额。重疾险是得大病后无法工作的失能补助，家庭支柱必须买，在20-40之间的，年龄越大，保费越高，超过50岁就没有买的必要了。

小孩也可以买，可以买少儿重疾险，针对小孩可能会出现的重疾，小孩的保费低，几百就可以赔付几十万。万一小孩得大病，也是可以直接得到一笔钱治疗。

寿险是针对家庭支柱设计的，家里有年幼的孩子和老人需要抚养，如果自己不幸出现意外或者疾病去世，让孩子和老人的生活还能继续维持。只要是因病或意外去世，保险公司都会赔付，如果是孩子已经成年的，倒可以不必再考虑了。老人年龄大了，花费并不会很多，有一点存款大约就可以满足。

医疗险是报销治病花费，花了多少钱，报销多少，要去除一定的免赔额。主要针对住院治疗，普通的疾病和重大疾病都给报销。是短期险，每个人都应该买，也是年龄越大，保费越高。市面上的百万医疗险很不错。

意外险是杠杆率最高的险种，出现意外去世、伤残、住院都可以赔付，算是一个补充险种，价格很低，值得买。不会随着年龄变化。

保险对健康状况也是有要求的，身体越健康，越应该买，等到出现一些小问题，可能就买不了了。越年轻越好买，保费越便宜。健康告知很重要，一带要做好健康告知，避免理赔出现麻烦。

如果预算充足，可以给家庭经济支柱购买四大险种，小孩购买重疾险、医疗险和意外险，老年人购买医疗险和意外险。

若预算不足，可以先给经济支柱购买，小孩其次，最后老人。

保险的作用就是保障，不要想着用保险来理财，用保险理财的大多收益很少，甚至不如银行存款。