过去的从业经历中，有幸参与很多互联网APP的开发或是运作。
常常会觉得：哇！好厉害！
特别是在前几年金融监管还没那么严格的时候，各种互联网上的金融手法，真的是每天都有新概念。
比方说：智能选股、智能买基金、智能投保、智能小贷……
但是这两个月来，A股震荡下滑，却没看到有多少个过去号称“智能”的平台，真正帮客户守住财富。
这是为什么呢？
已过不惑之年的我，一直认为金融科技必须有两个要素。
一是技术，二是对金融规律的敬畏。
实际上，技术是用来服务金融规律，帮助让各种复杂的规则跟理论转化成大多数投资人能听得懂、看得见、能实现的理财手段。
而不是拿来躲避监管，突破边界、隐藏风险等看似创新，实为欺骗的作恶工具。
对于三思团队的同学，我们最高的指导原则是仿效Google的：不作恶。（虽然自2018年起，该信条已被移出Google的公司准则首位）
绝大多数金融的销售机构，赚的是信息不对称的钱。
也就是说：销售人员知道（或假装知道）各种产品之间的利害差异，也知道各项产品的销售利益（这个一定知道）。
然后面对用户的需求、或是不安、不满足推荐产品，看似解决客户的问题，但更多的是解决自己考核、赚钱、生存的问题。
也因此存在很多作恶空间，比方说：销售不合适的产品、运用话术干扰客户的决策判断、过度承诺产品利益、只管销售不管跟进服务等等，甚至还有害人害己的飞单、冒名销售等状况。
这些行为可能是由人来执行，也可能是经过APP或是系统自动执行，都是做恶。
因为这样的起心动念，就注定了投资人的过度曝险与亏损。
我们不这样做！
所有财富管理的核心，有三个要素是绝对不能忽略的：理财目标、久期、预期收益。
1
“理财目标”可以比喻成终点，也就是你投资理财的这笔钱打算拿来做什么事。
当然一个人可以有很多理财目标，同时准备。
根据以往的经验：没有理财目标的投资或储蓄，往往最容易亏掉或中途花掉。
没有理财目标的投资，就好像是开船出海却没有目的地，哪里都不是终点。
2
“久期”则是你对每一个理财目标所设定的准备时间。
以上面开船的例子来说，久期就是你需要开多久的船才能抵达目的地。
远一点大一点的目标需要开得久一些，近点小点的目标则可以较快抵达。
3
继续用上面开船的例子，“预期收益”是指投资人为了把上述这艘船开到终点，需要开多快？
你会发现：如果目标的距离远，你开得快些是可以缩短时间的，但是遭遇风浪翻船的概率也跟着升高。
或是时间不变，你把船开得快些也许能抵达另一个更大更远的目标。
而如果你是船长，那理财顾问就应该扮演你的大副兼导航员。
你们都在同一条船上，所以大副兼导航员就有责任依据您的开船经验（投资经验）、这艘船的续航能力（收入与支出状况）、目标远近（理财目标）、以及最重要的海面风浪与天气状况（市场风险），给于您即时到位的提示，确保您这艘船可以平安出海，丰收回航。
家里还有老人小孩爱人需要依赖您的丰收呢。
这是很传统的财富管理理论，必须铭记于心并确保落实。
在金融的世界里，发生颠覆式创新的是技术。
传统金融“收益越高、风险越高”、“客户需要温暖陪伴”的原则是不会改变的。
我们要有金融的传统内核，也试图用创新的技术来实现它。
对了，现在市场正走到浪潮快速下滑的通道，如果懂得把握，你的船未来是可以比那些抛锚静止的船跑得更远些的，明白吗？
本文作者：黄建翔 三思投顾创始人
曾任：
招商银行广州分行财富管理与私人银行总经理
香港Goldmen & Sachs Fintech Conference评议委员
台湾Prophet Family Office创始人与首席投资长
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