重疾险，保额多少才合适？

要是问知守君买保险什么最重要，我的答案一定是保额。

但是对于重疾险来说合适的保额是多少，却众说纷纭，“5年的年收入？”、“预估治疗费用+2年的年收入？”……让消费者一头雾水。

知守君想通过一篇文章，分享一下我的观点。主要内容如下：

1.重疾险是用来做什么的？

2.重疾险，保额多少才合适？

一.重疾险是用来做什么的？

要想知道保额多少才合适，首先我们要知道重疾险是用来转移什么风险的？

重疾险又叫做“收入失能损失险”，在重疾险的设计之初是用来解决三大问题：治疗费用、康复费用和收入损失。

现在随着百万医疗险的推广，治疗费用风险完全可以用医疗险来转移，所以重疾险现在的作用主要如下图所示：

二.重疾险，保额多少才合适？

这里我们要提到一个医学概念：5年生存率。

5年生存率是指：专家经过大量的临床观察和资料统计，发现肿瘤患者的复发和转移，大多数（占80%）是在手术根治术后3年左右，10%是发生在治疗后5年左右。大量临床调查还发现，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以，癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。

这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，肯定不利于身体的恢复。所以我们考虑重疾险的保额，一般按照5年的时间来考虑上图中所列出的风险。

我们对重疾险的作用有了明确的认识，对考量的时间有了明确的预期，那么重疾险的保额多少才合适就有了明确的答案：将上面需要保障的风险额度相加就可以了。

我们可以通过具体案例来看一下

1 案例背景

李先生，30岁，年收入40万，李太太，30岁，年收入30万，宝宝3岁；家庭基本生活支出1万/月，宝宝教育培训费8000/月；有房贷140万，30年，每月还房贷7000元，每年给双方父母的赡养费共4万。

那么，李先生和李太太的重疾保额应该分别是多少呢？我们逐个来分析：

1、家庭生活的风险额度：1×12=12万×5年=60万，风险伴随时间：终身

2、家庭责任的风险额度：0.8×12＋4=13.6万×5年=68万，风险伴随时间：至退休。

3、家庭债务的风险额度：0.7×12=8.4万×5年=42万，风险伴随时间：30年

4、自身生存的风险额度：经统计罹患重疾后，营养费、疗养费、护理费每个人支出平均在20万左右；风险伴随时间：终身。

5、收入损失的风险额度：一般按照首年无收入，余下4年收入减半来估算。风险伴随时间：至退休

这里要注意几点：

1、第1、2、3项风险额度是由夫妻双方共同承担的，应按照夫妻的收入比例来进行分配。

2、第1、2、3、4项风险额度为基础保额，可以保障一旦罹患重疾之后，家庭的财务状况不会发生重大改变。

3、第5项风险是可选额度，如果能够覆盖的话，可以保障家庭的财务状况还能够和出险之前一样继续。

2 李先生和李太太的保额计算

李先生基础保额：

家庭生活+自身生存：60万×40/（40+30）＋20万=54万，保障期间：终身；

家庭责任+家庭债务：(68万＋42万）×40/（40+30）=63万，保障期间：至退休。

李先生的充足保额：

家庭生活+自身生存：60万×40/（40+30）＋20万=54万，保障期间：终身；

家庭责任+家庭债务+收入损失：（68万＋42万）×40/（40+30）+（40+20×4）=183万，保障期间：至退休；

李太太基础保额：

家庭生活+自身生存：60万×30/（40+30）+20万=46万，保障期间：终身；

家庭责任+家庭债务：（68万＋42万）×30/（40+30）=47万，保障期间：至退休。

李太太的充足保额：

家庭生活+自身生存：60万×30/（40+30）+20万=46万，保障期间：终身；

家庭责任+家庭债务+收入损失：（68万＋42万）×30/（40+30）＋（30＋15×4）=137万，保障期间：至退休。

李先生和李太太的保额可以在基础保额和充足保额之间进行选择，然后根据保费的预算来进行产品组合。

三 我的体会

我们购买商业保险的目的是：为了保障我们的家庭财务状况不会因为家庭成员出现重大风险而改变。要实现这个目的，就需要保额足够的商业保险组合。

首先，罹患重疾的风险需要医疗险来支付治疗费用；

其次，需要重大疾病保险来支付看病养病期间的日常生活费用，护理费；

再次，需要寿险来支付身故后家人的生活费用；

最后，需要意外险来支付意外伤残带来的日常生活费用，护理费；

只有这样才能够构筑一个全面的家庭保障体系，避免重大风险对家庭造成财务危机。如果您有什么其他的体会或者观点，欢迎和我们一起探讨。

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