2018年重疾正式进入“重疾中症时代”，自光大永明人寿推出首款包含中症责任的童佳保后，百年康倍保、天安健康源尊享、华夏福多倍版、长生人寿长生福等都紧跟步伐相继添加中症责任。最近，长城人寿也推出了一款重疾里程碑式的产品，就是吉康人生重大疾病保险。吉康人生在添加中症的基础上，增加了复发重疾的责任，推出了以轻症+中症+重疾+复发重疾四位一体的疾病保障系统概念。
本期内容将围绕以下几个方面展开：
吉康人生四位一体疾病保障系统概述
吉康人生投保规则
吉康人生保障责任
吉康人生优势、劣势分析
一、吉康人生四位一体保障系统概述
1）中重疾病保障系统
中重疾病保障系统中，下图有六种中症和重疾对应的疾病。最值得关注的是重型再生障碍性贫血，重型再生障碍性贫血这个重疾是属于前25种高发重疾里的，对应的轻症也会相对高发一些。至于另外5种对应的中症和重疾疾病，属于25种重疾之外，没有什么太大意义，当然有总比没有好。
2）轻中重疾病保障系统
轻中重疾病保障系统里，严重度烧伤、双目失明、双耳失聪、重大器官移植术或造血干细胞移植术这四种重疾都是前25种高发重疾里的病种，它们对应的轻症和中症也会相对比较高发。轻中重三重病种增加了获得赔付的机会，这点是非常人性化的。比如重疾双目失明，双目失明是非常严重的状态，达不到就不能获得赔付，但是对应的轻症为视力严重受损，视力严重受损双眼失明要轻微很多，在眼睛受的伤害不是特别大时，能够用视力严重受损获得轻症赔付。
3）、轻中重复发疾病保障系统
脑中风后遗症和急性心肌梗塞这两种疾病是属于保监会规定必须包含的6种重疾，也属于前25种高发重疾里的病种。中老年人发病率非常高，复发率也很高。据国内科学统计调查：我国脑中风病人出院后第一年的复发30%，第五年的复发率高达59%。面对高复发率，吉康人生推出了脑中风后遗症和急性心肌梗塞复发赔付，从轻症-中症-重疾-重疾复发四个阶段全面保障。这在国内重疾险是一次极大的创新。对于吉康人生的这次创新，我个人是非常赞赏的，同时需要注意的是，创新并没有那么完美。如果想要获得复发脑中风后遗症和复发急性心肌梗塞的赔付，需要满足两个条件：一是被保险人首次患的重疾必须是脑中风后遗症或急性心肌梗塞；二是距离首次确诊5年后，有5年的硬性时间要求。举个例子，若被保险人首次确诊的是肝癌晚期，脑中风后遗症二次赔付和急性心肌梗塞二次赔付责任就终止了，以后不能获得赔付。客观来说，吉康人生做了一次极大的创新，创新带来的作用可能会比我们期望的要小，毕竟保险公司不是慈善机构，也需要考虑风险，脑中风后遗症和急性心肌梗塞的发病率和复发率都是极高的。
二、吉康人生投保规则
等待期：90天
投保年龄：30天-60周岁
保险期间：保至70周岁、80周岁、88周岁、终身
缴费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年交
可附加险种：附加吉康两全保险及其它附加险种。
三、吉康人生保障责任
1、轻症责任：
1）40种轻症，累计赔付3次，不分组无间隔期，每次赔付基本保额的30%。
2）等待期（90天）内因非意伤害患轻症，返还已交保费，合同终止。
3）下图为吉康人生的轻症种类，常见高发轻症基本都包含在内。红色划线部分为保监会规定必须包含的6种重疾对应的轻症，蓝色划线部分为另外19种高发重疾对应的轻症。吉康人生的高发轻症种类是比较全面的，遗憾的是没有冠状动脉介入手术（俗称心脏支架），好在有微创冠状动脉搭桥。
2、中症责任
1）25种中症，累计赔付2次，不分组无间隔期，每次赔付基本保额的50%。
2）等待期（90天）内因非意伤害患中症，返还已交保费，合同终止。
3）下图为吉康人生的中症种类，中症基本都是从之前的轻症挪过来的，赔付额度增大到基本保额的50%。红色划线部分为保监会规定必须包含的6种重疾对应的中症，蓝色划线部分为另外19种高发重疾对应的中症。吉康人生的高发中症种类也是是比较全面的。
3、重疾责任
1）100种重疾，累计赔付2次，不分组，间隔期一年，每次赔付基本保额的50%。首次重疾赔付按基本保额、已交保费、现金价值三者取大，第二次赔付基本保额。
2）等待期（90天）内因非意伤害患重疾，返还已交保费，合同终止。
4、急性心肌梗塞二次给付
首次患的重疾必须为急性心肌梗塞，且首次确诊5年后，再次患合同约定急性心肌梗塞，才能获得二次赔付。这点必须要注意，两个条件缺一不可。
5、脑中风后遗症二次给付
脑中风后遗症的二次给付比急性心肌梗塞更苛刻。除了要求首次患的重疾必须为脑中风后遗症，且确诊满5年，还要影像学检查证实为新一次脑中风。从这个条件看，要获得二次赔付还是非常艰难的。
6、疾病终末期
等待期内非因意外确诊疾病终末期状态，返还已交保费，合同终止。等待期后按基本保额、现金价值、已交保费三者取大。
7、身故或全残
等待期内因意外伤害意外原因全残或身故，返还已交保费，合同终止。等待期后，不满18周岁身故或全残，给付2倍已交保费，合同终止。满18周岁，按基本保额、已交保费、现金价值三者取大。
8、保费豁免（轻症+中症+重疾豁免）
因意外伤害或等待期后确诊合同约定的轻症、中症、重疾，豁免确诊之日起主险合同的后期保费，保费视同已交。
9、特别注意：吉康人生主险的重疾保险金、疾病终末期保险金、全残保险金仅给付其中一项。另外，合同条款中明确说明，若被保险人疾病同时满足全残和重疾责任，按重疾给付，重疾保费豁免责任也成立。这一点还是非常人性化的，这个条款值得点赞。
10、附加吉康人生两全保险（非捆绑，可选择附加）
1）投保规则
等待期：90天
投保年龄：30天-60周岁
保险期间：55/66/70/77/80/88周岁
缴费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年交
2）身故或全残
等待期内因意外伤害意外原因身故或全残，返还附加险合同保费。等待期后按附加险合同的现金价值和已交保费的1.6倍取大。
3）满期保险金
可约定满期保险金的年龄，选择有55/66/70/77/80/88周岁。符合合同责任，到期返还主、附合同已交保费。
关于保费返还说明：被保险人只患一次重疾，且到返还保费的日期仍然生存，是可以拿到返还保费的。从附加险合同条款来看，如果只患一次重疾，主合同没有终止，主、附合同中也未曾提及患过一次重疾后，满期保险金责任终止。因此，只患过一次重疾，是可以拿到返还保费的。
11、保费
由于选择不同的交费期间和保险期间，有些需要选择特定的领取年龄，所以下图中有些是无法计算的。以0岁男宝为例，50万保额、30年交费、保至70周岁为例，吉康人生不附加两全年交保费为2550；附加两全（领取年龄为70周岁）年交总保费2900。可以根据需要灵活的选择交费期间、保障期间、领取年龄等。
四、吉康人生优劣势分析
优势汇总：
1、保障期间灵活，可定期可终身；交费期间最长可选择30年，附加两全险不是捆绑，可根据需求选择。
2、轻症、中症、重疾等待期短，种类多，基本包含常见高发轻症、中症。轻症、中症、重疾都不分组，轻症、中症无间隔期要求，大大增加了轻症、中症二次赔付概率。重疾不分组，二次赔付几率增大。
3、创新增加脑中风后遗症二次赔付和急性心肌梗塞二次赔付，尽管条件有些苛刻，也是国内重疾首次尝试，还是值得点赞的。
4、附加两全险保费返还最早可选择55周岁，不像华夏福88周岁那么遥不可及。哈哈。
5、疾病保障系统，很多疾病从轻症-中症-重疾都有涉及，严重可获得重疾理赔，轻微可获得轻症、中症理赔，对于被保险人来说也是非常人性化的。
劣势总结：
1、轻症和中症虽然不分组没有间隔期要求，尤其是没有间隔期，极其少见，我知道的就这款，但是等待期内患轻症、中症，主合同就终止了，同时附加合同也跟着中止了。也就是说等待期内患了轻症或中症，就撒有拉拉了，其它保障都没了。市场上很多重疾都是等待期内轻症或中症，只是除外该种轻症或中症，合同继续有效，这类产品轻症和中症二次赔付有间隔期要求。还是那句话，没有完美，保险公司不是慈善机构，需要控制风险，保障责任这方面好一些，就需要另一方面稍微差点。
2、脑中风后遗症二次赔付和急性心肌梗塞二次赔付条件太苛刻，可以理解，也是要控制风险。
总体来说，吉康人生重疾险还是一款非常不错的重疾产品，在很多方面做了创新，给出了诚意。
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