聊一聊互联网金融的那些公司（一）

最近在找互联网金融产品经理相关的工作，对这个行业的一些公司大致的了解下，下面挑选一些公司介绍给大家。

Lending Club

Lending Club 2007年开始运营，2013年上市，成为全球第一家上市的P2P平台。

Lending Club的核心参与者有四类：Lending Club、投资人、借款人、WebBank。其中借款人和投资人互相匿名，同时也不允许获取对方的真实姓名和地址。

Lending Club的公司产品模型可以看下图：

Lending Club产品模型

借款人：
借款人在Lending Club申请借款，Lending Club根据借款的一些信息，给借款人信用评级。

信用评级从高到低分成A到G共7个等级，每个等级从高到底又细分5个等级，一共35个等级。

评级的方式分为两步：

1. 根据借款人的FICO信用评分以及其他信用特征，得到一个基准信用评级。
2. 根据贷款金额和期限，再对其进行调整，得到最终的信用评级。

总体来说，信用评级越高，贷款利率越低。

投资人：
投资人可以在Lending Club手动挑选想要购买的票据或者购买Lending Club推荐的票据组合。

对于投资人而已，采用票据的形式会大大降低违约的风险。

Web Bank
Web Bank是一家商业银行。给借款人的贷款，先由WebBank提供，再转让给Lending Club。WebBank会将借款打包成若干票据款项，放置到Lending Club上出售。单个最小的票据是25美元。

商业模式
Lending Club从向投资人出售票据和安排WebBank发放贷款的过程中，收取服务费盈利。

1. 对于投资人收到的每一笔支付，Lending Club会收取1%的服务费
2. 借款人要向Lending Club一次性缴纳贷款手续费。

国内是否能模仿？
由于Lending Club这套产品模型很依赖于信用评分，中国相对于美国信用体系还远远不够完善，所以在国内这套模型基本上无法实现。

分期乐

分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城以及金融服务提供商。旗下还包含桔子理财平台。目前估值10多亿美金。

分期乐产品模型

分期乐我认为最厉害的地方是打造了一套完整的闭环生态。

大学生
大学生在分期乐平台上想要购买某件商品，他可以向分期乐提出申请，然后分期乐会派线下审核人员审核，审核通过后就可以在分期购买自己想要的商品了，到时候按时分期还款就可以了。

分期乐
分期乐组建了一支庞大的大学生线下地推、审核和催款队伍，由于大学生十分的廉价，这块在成本也不会太高。

京东
在电商端采取与京东合作，不仅保证的产品的质量，京东还提供供应链、仓储和物流服务，这样分期乐就只需要专注在经营用户和销售产品。

桔子理财
通过将分期乐的债权资产证券化，打包提供给桔子理财平台，通过这个平台募集资金，大大减轻了分期乐的资金压力，还可以通过出售理财产品获得一定的收益。

出借会员
通过桔子理财平台购买相关的理财产品，获得一定的收益，从目前来看，桔子理财的利率大致在5.5% ~ 10% 之间。

目前从产业链的上下游来看，我觉得分期乐还可以切入大学生兼职市场。

未完，待续...