财富的防火墙-保险

成年以后，在有了收入也渐渐有了些储蓄的时候，我们会考虑开始投资理财，但在做投资理财的同时，有一件很重要的事，那就是保险。保险能够在生活发生一些变故或者意外时，给予我们一定的保障，让我们或者我们在乎的人的生活在经济方面不会受到很大的影响。

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虽然生活中变故或者意外发生的概率很小，但这些小概率事件一旦发生，往往会对生活产生很大的影响，其中最显而易见的影响就是经济方面。而保险能够用小的杠杆抵抗大的冲击，它给予我们一定的保障，从而减少由于变故所带来的经济方面的影响，所以它也被称为财富的防火墙。那么作为一个刚刚开始工作的年轻人，我们该为自己配置哪些保险呢？

1. 住院保险（hospitalisation insurance）

住院保险是最基础的必备保险之一，虽然可能大部分公司都会员工购买了这个保险，但它的保障期限一般只能覆盖在该公司工作期间。在换工作时或者换工作之间的间隙时，很可能不能完全保障。而且到了新公司开始新工作时，新的保险又需要一段时间考察期，或者重新进行underwriting这样不知已有的一些pre-condition是否能够涵盖在内。所以最好从年轻时就为自己配置一份住院保险，这个保费一般几百元一年，所以一般不会有很大的负担。

2. 人寿险（life insurance）和意外险（accident insurance）

人寿险和意外险能够在遭受意外时，给予自己在乎的人一定的经济保障。如果已经成家，有了爱人和小孩，一般强烈建议购买人寿险。同样它们的保费也是很低。同时，即使没有成家还是单身状态，也需要为自己购买一份意外险，给予自己更好的保障。

3. 伤残收入保险（disability income insurance）

这个保险在规则比较健全的发达国家比较流行，它是以非常低的保费，来保障被保险人由于残疾而不能工作后也能够定期获得收入，这个收入是之前工作时候收入的一定比例（一般是70%）。由于它的保费极低，所以也推荐可以为自己购买一份。

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上述推荐的四个保险都是保费很低且能够给予很大的保障的。如果在经济上比较富余，还需要为自己配置更好的保障，这个更好的保障就是我最推荐的重疾险。

4. 重疾险（critical illness insurance）

重疾险是在被保险人有了重大疾病时，给予一笔较大金额的赔付。很多人有一个误区，认为重大疾病被治愈的概率很小，但其实随着科技的发展，医疗手段越来越先进，重大疾病被治愈的概率还是不小的，尤其是在发达国家，比如亚洲的日本和新加坡等。所以如果经济上不太拮据，一定要为自己购买一份重疾险。

现在很多保险公司还推出了早期重疾险（early critical illness insurance），它不必等到重大疾病的晚期阶段，而是能够在重大疾病的早期阶段就进行赔付，所以被保险人可以利用这笔钱去放心的采用先进的医疗技术去医治疾病。这类保险的保费一般比较高，如果有条件，还是推荐为自己配置一个。

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介绍完了基本的保险配置后，下面列几点购买保险时通常可以回避的几个“陷阱”。

1. 终身险（whole life insurance）

在向保险顾问咨询时，很多顾问首先推荐的就是这个听起来很有保障的终身险。它有很多特色，比如包含上述所有保险，能够保障“终身”，到了一定年龄如果没有赔付还可以领回已经支付的保费，而且这个保费还是每年以一定比例的投资回报增长的。听起来好像一切都很完美，也不能否认它可能也确实很适合一部分人，但在我心里对于普通人来讲，它却是最不划算的保险之一。

首先，虽然它能够包含有很多种保障，但它的保费较贵，而且它的保额相比付出的保费来说较低。其次，这个“终身”，是在一定年龄前保障部分疾病，一定年龄后对应的保障范围并不一样，而年老以后发生疾病的概率却很高。再次，这个每年支付保费很高的保险，如果中间间断了交保费，保险就无效了，并且之前已经交的保费只能退回非常小的一部分。而可能由于销售这类保险的佣金相对较高，而且对于初涉保险的外行人来说，这类保险听起来很迷人，所以保险顾问非常热衷向客户推荐它。由于上述原因，所以建议还是谨慎选择这类保险。

2. 投资类保险（investment linked plans）

投资类保险通常会有比较好的能够保证的年回报率，但它的灵活性不好，一般需要至少十年以上，才能拿回本金和回报，而且中途如果想终止，本金并不一定能拿回。它的一个好处是强制储蓄，每月定期投入一小笔钱，到期会有一笔存款。但是我的建议是对于投资，如果自己能够做到强制储蓄，还是选银行或者基金公司，灵活性相对要好很多。

以上就是我分享的自己在选择和购买保险过程中，对于必备保险和购买保险的注意事项的一些总结，希望能够给大家一些启发或者参考。由于这个只是从个人的角度出发，所以难免会有局限之处。如果大家要购买保险，还是需要针对自身或者家庭的情况，多做一些功课，或者找专业的保险顾问给自己推荐，自己最后再对比后选择适合自己的方案。