01
关于重疾险，有一个普遍的说法：确诊即赔付。
就是只要确诊疾病了，不管有没有治疗，不管治疗是否结束，保险公司都会立即赔付你保险金。
其实，并不完全正确。
在讲重疾理赔前，先和大家聊一下有关重疾的数量和概念。
首先知道一点，临床医学中的“重大疾病”和重大疾病条款中的“重大疾病”不是一回事。
仔细看我们买的重疾险条款，会发现前25种疾病，都一模一样。
保监会在2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》所作的规定，基本已经涵盖了95%以上的发病风险。
其中，前6种疾病是重疾险的必备项目，分别是：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
这些疾病，是重疾险的核心。
这就需要说到重疾病种这个东西了。
在和大家沟通的过程中，我们发现很多朋友相比仔细阅读条款，会更容易陷入盲目比较疾病数量的误区中。
重疾病种，少了，让人担心；多了，也让人惶恐，是不是还有更多的！？
但其实，重疾病种，并不是越多越好。
市面上很多动辄上百、甚至上天千的重疾险，只能用一个字来形容：浮夸。
对于优秀重疾险的考量，因为前25种疾病大部分重疾险都包含，所以那些包含不全的，即使病种高达上百种，狮子邦同样不建议选购。
另外，花更多的钱去保障发生率极低的疾病，就更是不划算了。
02
重疾险理赔，经常被人吐槽有坑。
这些坑，在你买的时候，其实已经明明白白在条款中写明了，只是你不懂而已。
比如，保障时间是否有年龄限制。
像双目失明，业界的理赔标准通常是从3岁开始计算。
阿兹海默综合症，我们口中常说的“老年痴呆症”，有的重疾险对此只保障到70岁。
是不是无话可说？
虽然我们认为这个定义应该被钉在耻辱柱上，但你也不能拿保险公司怎样，条款明明白白就摆在那。
这些藏在字里行间的细节，最能考察一家保险公司的水准和良心，也能看出代理人的真实水平。
再比如重疾险的理赔标准，上面说到确诊即赔只正确了50%。
除此之外，大部分重疾理赔要求必须进行手术，或者要求状态持续时间才能理赔。主要归为3类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
比如：
急性心肌梗塞的一个条件是要发病90天后才能确定的；
重大器官移植术要求已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术；
只有恶性肿瘤要求确诊即可。
不过，值得庆幸的是，癌症理赔一直是大头，占重疾理赔的60%以上。
所以癌症确诊即赔还是很不错的。
这里需要提醒大家，看病过程中的资料，包括病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书等都要保存好。以备理赔只需。
03
和重疾不同，轻症是没有行业标准的。
上面提到，前6种重疾理赔率最高。
因此，从医学、理赔数据、经验结果等角度考虑，判断一款重疾险是否优秀，专家认为还需要看是否包含高发重疾对应的轻症。
比如，心脑血管类疾病的发病率高达65%、危险性很大。
那么自然地，冠状动脉搭桥术对应的“（非开胸）冠状动脉介入手术”就被列入其中。
前6种重疾，主要对应有5种轻症，分别是：极早期恶性病变（原位癌）；（非开胸）冠状动脉介入手术；轻微脑中风；不典型性心肌梗塞；慢性肾功能衰竭（早期尿毒症）
这5种轻症非常重要，在我看来，优秀的重疾险应该要全部包含。
至少中前四项（原位癌、心梗、脑梗、支架手术）是必须要包含的，缺了其中一项，保障范围都是不够诚意的。
再来看理赔。
因为保监会目前对轻症理赔没有统一的定义，所以，轻症理赔时，往往会出现：同样一种疾病，A公司不赔，B公司赔的情况。
04
综合以上内容，我想表达的其实非常简单：
不能单靠数量的多少去评判一款产品优劣，还要看这个产品的理赔标准、是否包含高发疾病。
显然，同样一种疾病，赔付标准越宽松，对投保人肯定是越有利。
在买之前，肯定是选择赔付条件相对宽松的。
另外，如果有比较在意的疾病，买之前一定要看明白条款。
看得明白，才能买得清楚，用得放心。
综上所述，作为经纪人的我，有责任帮投保人选择最合适的产品做建议，这是我们未来都能更好的基础。
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